有钱花借款是怎么样？干了12年中介说句得罪人的大实话

前两天有一个做服装生意的小老板来见我，一进屋就对老张说，有钱花借款是怎么样的？怎么样？这个人叫刘某某，在其他的几个小贷公司里也因为乱收费而受到处罚。递给他一根烟之后，并没有马上作答。从事这个行业已经十二年了，所经手的订单数以万计，这样的事情听多了都会磨出老茧来。其实有很多在网上搜索到的答案都是软文或者没有借钱经验的人胡乱猜测的结果。今天我要把心里的话都说出来，给大家透露一些真实的情况。

钱花借款是怎么回事呢？那么它是属于哪一种神祇呢

很多借款人都不知道自己的后台是什么样的，这样踩到坑也是正常的。度小满有钱花，原来的名称为百度金融。也就是说有互联网大厂背景的信贷平台。该身份代表的意思是什么呢？不同于路边摊上的小贷公司那样一跑了之、一通电话就把人给甩掉。它的主要出资者都是正规的商业银行或者持牌消费金融公司。

但是这件事要两方面来看。正规军的优点是有的，缺点也是存在的。它的风控体系很严格，因为之前是百度的大数据模型基础。你在网上留下的所有痕迹和消费习惯都一目了然。不能用虚假材料来蒙混过关，否则没有可能。上个月有一个客户想要用自己的父亲的身份信息来申请贷款，但是系统却判定为高风险而拒绝了他的请求，并且还把他的账户也列入了黑名单之中，真是偷鸡不成功反而害了自己的事情。

申请过程中存在的“隐形门槛”

在网上流传着“有钱花利息很低”的说法，但是这句话只有一部分是对的。利息高低要看人了。有钱花的日利率大约为万分之二到万分之五。看上去差不多吗？算一下就会知道其中的道理了。借一万块钱，日息万分之二的话，一年的利息就是七百三十元左右；如果日息万分之五的话，则一年的利息就达到一千八百二十五元了。来回相差一千多。谁会得到较低的利率呢？公务员、事业单位、大厂员工或者是征信良好、负债很少的人。

如果是个体工商户或者自由职业者的话，不要抱太大的希望得到最低利率。不同的城市可能会有所不同，但是从我所看到的情况来看，给出的额度都比较实际，并不会像有些平台那样给你批一个五千元的额度来逗你开心。有钱花批下来的资金可以满足大多数人的日常生活开支，几千元到几十万元左右较为普遍。

整个申请过程都是在线上进行的，并没有可以指责的地方。填写表格、刷脸认证、等待放款，最快的情况下几分钟就可以拿到结果。但是其中有一个陷阱，并不是所有人都知道。当你去申请贷款的时候，系统就会对你的信用报告进行一次检查，这就是所谓的“贷款审批”查询记录。点击一下就会增加一条征信记录。如果一个月之内点了三家以上的平台，那么征信就会被占用掉了。到时候真的要去银行办理房贷和车贷时，银行看到后会说，“哎呀，这个人怎么老是借别人的钱？”不批准。这种事情我已经见过很多次了，拍大腿也没有什么用处。

还款以及提前还款中的一些问题

借款总是要归还的，这是一块有争议的地方。有钱花可以提前还款，并且一般不会收取违约金，这一点要比银行好得多。银行的各种理财产品中，如果你借了一年的钱，半年就想要全部还清的话，那么就会被收取剩余半年的违约金，这是实实在在的钱损失。在有钱花方面还算合理，在有钱的时候就可以及时偿还欠款，并且把利息计算到还款那一天为止。

但是有一个地方要给大家注意一下。还款日当天扣款的时间各银行不同。有的银行在上午扣款，有的银行在下午扣款。如果你的钱不够的话，在晚上存进去的时候就会出现逾期的情况。逾期的后果非常严重，直接记入个人信用报告中，并且没有商量余地。而它的催收方式虽然不似714高炮一般凶残，但是电话、短信轰炸却是不可避免的。你的心理承受能力不好就不要接触这些东西了。

催收行业有一个不成文的规定就是这样的。正规的平台如有钱花等，在逾期初期一般会用到智能语音或者是温柔的服务员来提醒用户。如果超过了某个期限的话，比如说M1（逾期30天），那么就会采取另外一种方式了。交给专业催收公司，并且已经准备好要通过法律途径解决。因此不要抱着侥幸的心理，认为拖延一段时间就没有问题了，那是自欺欺人。

是否适合自己的问题。不要相信销售人员的话

一些中介机构为了拿到回扣，在宣传的时候夸大其词。所谓的“利息只有xx%”、“黑户也可以做”的说法都是没有根据的。有钱花对于征信的要求并不高，目前逾期的话基本上就没有机会了，“连三累六”的话就更不可能了。适合于征信好、有固定工作的短期急需用钱的人。

如果你的征信已经烂到像筛子一样了，或者是想要用钱去赌博、炒股的话，那么我就劝你不要这样做了。这个平台并不是救世主，它只是一般的商人而已。借出去的钱要能收回，这是别人的基本要求。如果还不懂这些的话，那么被拒绝也就无可厚非了。

之前的做建材的老李听了我的话之后就把手上的各种网贷都还了一些，并且让自己的征信在三个月的时间里得到了改善。再向有钱花申请贷款，获批八万元，日利率为千分之二十五。那时候他的心情非常激动，到现在我还记得很清楚。他对我说，“老张啊，在外面借的钱都是按百分之一来计算利息的，而你这里可是百分之零。”比在外面借的钱要好很多。这就是方法正确的原因。

具体的数字我已经记不清楚了，但是从整体上看，在互联网大厂系产品当中，有钱花的综合排名可以处于中等偏上的位置。比一些不知名的中小平台更安全，比银行线下的贷款门槛更低、速度更快，但是利息一定高于银行基准利率。这就成了一个折中的办法。

这几种人不要去接触

避坑清单如下：

• 以借来还的方式：这样下去的话，窟窿就会越变越大，到最后整个家庭都会受到牵连。
• 没有固定的收入来源的人：借的钱怎么办？不要说你中了彩票。
• 征信查询记录超过五次/月的话，先养好自己的征信再说，再去查就没用了。
• 借高利贷进行高风险投资的人：亏损之后你怎么去偿还呢？不要想那么多。

不管怎么说，工具本身没有好与坏之分，关键在于使用者是谁。如果你心中有数的话，钱可以用来周转就不错了；如果你本来就不知道节制自己，那么再好的东西也会成为陷阱。不要傻了，任何一家公司都不会去做慈善的事情。

老刘听完之后把烟头给掐灭了，并且说回去之后再看下征信报告再做决定。这才是一个成年人应该有的样子。