做小生意这些年，我亲测过的好下款的app 不看芝麻分

上个冬天的时候，我家里的建材店生意忽然就不好做了。

上游厂家催我们结清货款才肯发货，而下游的老客户们却迟迟不给钱，那时候我的头发都已经开始变白了。其实咱们做小本生意的人，哪有不遇到资金周转困难的时候呢？当时我打开手机想要找一个可以借到几千块钱的地方，但是打开之后发现所有的网站都是查询征信和查看芝麻分的。

当时我的芝麻分只有六百多点，并不高，再加上以前有过几次没有按时还贷的情况，所以很多门都是关着的。没有办法了，只好四处寻找这样的好的APP不会去查看芝麻分漏洞。说实话，在这段时间里我已经把所有的坑都踩到了，并且也因为一些所谓的“内部渠道”而损失惨重。

最后也是通过自己的不断尝试和摸索才逐渐掌握了其中的规律。

没有芝麻分的话又该怎么办呢？

很多人的第一反应就是到应用商店里找一找，但是你找到的结果基本上都是各大平台的产品了，而且这些产品的门槛越来越高。

真正不会看芝麻分的是持牌消费金融公司的理财产品或者是和某个场景进行过合作的借款APP。其实并不是完全不看芝麻分，而是把芝麻分当成一个参考标准，并没有把它作为唯一的生命线来对待。他们有自己的一套风险控制体系，可能会更加重视你用手机的习惯、消费情况以及通讯录的安全性等信息。

我的一个做餐饮的老朋友老张，芝麻分只有550，上一年也急需资金。

当时的他尝试了很多方法都没有成功，之后我把一个主要做分期购物的平台介绍给了他，并且告诉他该平台上有一个提现的功能。该平台根本不考虑用户的芝麻信用分数问题，而是根据用户在淘宝上的消费情况以及收货地是否稳定来决定放款额度。老张马上付了两万元，尽管利率比银行要高一些，但是解决了他的燃眉之急。这件事情使我懂得了找到正确的途径要比盲目地去努力重要的多。

这些年我踩过的坑，你就不要再往下走了

找好的APP不会去查看芝麻分当出现最多的也就是“诈骗中介”。

我印象很深的是去年的时候，因为资金短缺所以我在网上添加了一个自称是某贷款公司的工作人员的人。他说得很坚决地说，不管有没有征信记录、芝麻分多少，只要给500元“包装费”就可以放款。当时我也很着急，觉得500块钱换3万元也挺划算的，于是就把钱转过去了。

结果呢？

转账完毕后就再也没有人联系我了。不要傻了吧，凡是放款之前要你先付钱的，不管是什么样的费用，比如包装费、工本费或者解冻费等等，只要有一个就是诈骗分子。正规的贷款公司，在没有把钱打到你的账户上之前是不会收取任何费用的。

另外一条是“高利贷”。

有的小平台根本不考虑芝麻分的问题，放款速度很快但是利息非常高。我之前借过一次，借了三千块钱，到了手里只有两千一百元，一个星期之后又要归还款项三千五百元。这就是所谓的“714高炮”，碰到它就很难摆脱了。因此，在寻找缺口时要计算好总的年化收益率，如果超过了36%，那么就不要去碰它了，否则就是自讨苦吃。

可靠的途径有哪些特点呢？

踩了很多个坑之后，我也有了一些心得体会。

真正可靠的没有芝麻分要求的平台通常具有以下特点。第一，它是有合法金融牌照的，在APP里的“关于我们”或者“资质信息”中可以查询到，或者是消费金融公司，或者是小贷公司。第二，借款合同上明明白白地写着利息是多少，并不是含糊其辞。

第三点很重要，这也是我自己所观察到的。

真正好的APP对于“老用户”比较友好。是什么意思呢？也就是说很多平台上新用户的注册时审核很严格，而你已经注册并填写了个人信息之后再去借款的话，即使第一次没有成功，过了十几天再来申请的话，通过的概率就会大得多。我也有过几次这样的情况，第一次申请被拒绝之后放在一边晾着一段时间，在系统的评定我的行为数据之后又给我发出了额度。

这件事情虽然很神奇，但是我自己亲身经历过了。

申请时这些地方就决定了结果

找到一个可靠的平台，并不意味着你就可以马上拿到贷款了。

很多人的资质其实都不错，但是由于一些小的地方没有注意到，就被系统给拒绝了。以前有一个做物流生意的老客户，收入很稳定，但是在填写申请表时态度比较随便。单位电话为空号之后，系统进行核查发现该信息为虚假信息，并予以认定。

因此，在填写表格时要仔细。

单位名称、单位电话、居住地址等信息都必须是真实的，并且与你的征信报告或者其它材料相符。另外，在申请时要把手机上所有的赌博、彩票相关的APP都卸载掉，因为有的风控系统会检查你手机上的应用列表，如果发现了这些软件的话，那么基本上就会被拒绝了。

另外，申请的时间也需要注意。

一般情况下，在早上九点至十一点、下午两点至四点这段时间内提出申请比较合适。此时为上班时间，系统的审核速度很快，人工审核也在进行中。晚上或者是周末的时候去申请的话，可能会碰到系统维护或者人工审核放假的情况，导致等待的时间拉长到两天以上都没有任何消息出现，这时候就真的让人着急了。上个月五号晚上的时候我就已经提交了申请，但是直到星期一才拿到审批结果，差一点影响了我的进货计划。

不要只看芝麻分了，其他的更有价值

其实找好的APP不会去查看芝麻分实质上就是寻找风控逻辑不同的一些平台。

芝麻分是阿里巴巴内部用来衡量用户信用的一种方式，并不能代表所有的信息。现在的许多平台更加重视用户的运营商数据，也就是你每月话费是否按时缴纳、通讯录中是否有黑名单人员等。还有一些平台会看你的社保和公积金情况，即使你的芝麻分很低，但是只要你有连续一年的社会保险缴纳记录，在很多银行系的应用程序里面都可以获得贷款额度。

我曾经为一位经营着一家小超市的朋友做过这件事。

他的芝麻分才五百出头，但是店里的收款码却是某家银行提供的，日进账数以万元计。我叫他在该银行APP上申请商户贷款，结果很快就批下来了五万元，并且利率很低。那么是什么意思呢？经营流水和社保公积金这样的“硬通货”有时要比一个冰冷的芝麻管更有效果。

总而言之，找口子这件事情要按照自己实际情况来进行。

如果你有社保和公积金的话，那么就优先选择银行系的产品；如果你有营业执照的话，则可以考虑商户贷；如果没有其他任何东西的话，就可以去寻找一些只重视运营商数据的小额贷款APP了。不要只顾着为芝麻分的事情烦恼，其实有很多其他的途径可以选择。

最后一句话就是：可以向亲朋好友借钱，但是不要去借网贷；如果一定要借的话，请先仔细阅读借款合同再决定是否借贷，以免因为几千元而使自己的人生道路变窄。