几百元小额贷款怎么秒过？内行人告诉你审批系统的脾气

上个周末和几位朋友聚餐的时候，我们谈论了一个很有趣的事情。朋友告诉我他的侄子才开始工作不久，手里有点紧张想要借点钱周转一下，但是他在几个应用里点了一下午都没有通过。这个孩子也很委屈：我只借了五百块钱，并没有借到五百万那么多吧？为什么要查得那么仔细呢？

其实这样的事情我已经见过很多次了。人们普遍认为如何在短时间内完成几百元的小额贷款就是个运气的问题，但是其中包含了很多的技术工作。我是一名理财规划师，在日常的工作中经常帮助客户整理自己的财务状况，今天就和大家分享一下有关这个问题的知识。

几百元的贷款申请为什么会被拒绝呢？主要是因为系统对用户的“脾气”不太了解

这是本人的看法。去年有一个叫小张的设计人员，他的月收入是八千元以上，并且很稳定。想要贷款800元购买一张显卡，但是却被拒绝了。当时的他是懵逼的状态：我的征信没有问题，收入也有保障，为什么连几百块钱都无法借到呢？

其实这件事情并不可怕。

小额贷款的审批流程和大额贷款完全不同。大额贷款看重的是你的还款能力，而小贷公司则会根据你的“行为特点”来决定是否给你放款。是什么意思呢？也就是说系统要判断你是不是个正常的“人”。

审批系统的潜规则就是：它不担心你没有钱，只害怕你不正常。比如说你在凌晨3点的时候去申请贷款、或者是你的联系方式全部是新的、又或者是你的手机上安装了很多个借贷软件——这些都是系统认为很危险的行为。

小张之后又是怎样处理的呢？他把手机里的各种乱七八糟的借贷软件都删除了大半，并且选择了一个正规的平台，在工作日早上十点左右提交申请，填写资料时把紧急联系人的联系方式写成了父母的电话号码。那么最后的结果是什么呢？一秒钟就过去了。

如何尽快获得批准呢？弄明白系统要检查的是什么

很多人的一个错误认识就是认为几百元的小额贷款审核会比较宽松。但是由于金额较小、客户众多的原因，所以平台更加依靠风控模型来进行自动筛选。

那么这个系统的目的是什么呢？把主要的部分分出来。

第一就是设备环境。你用的手机多久会换一次呢？是否为root或者越狱状态？系统里面有多少款借贷相关的软件？这些都是要进行评价的内容。有一个数据给我留下了很深的印象：根据我的观察，在手机上安装了五个以上借贷应用程序的人群中，拒绝贷款的比例要比一般人群高三十个百分点左右。不同的平台会有不同的结果，但是大体的趋势是一致的。

第二就是申请的时间了。这件事情说出来你会不相信，在上午九点至十一点之间以及下午两点至四点的时候，通过率一般都比较高。那么是什么原因呢？由于这个时间段属于正常的上班时间，所以系统会认为你是有正当理由的人。什么时候可以提出申请呢？系统会认为你是“异常”的人。

第三就是资料一致性的问题。你所填写的公司的相关信息以及收入状况都会被系统和第三方数据进行比较。人们认为随便填写一个高收入就可以获得分数，但是这样做很容易暴露自己的真实情况。去年还不至于如此，今年各个平台的数据打通做的更好一些，胡乱填写基本上就等于自己给自己设陷阱。

小额贷款可以很快被批准的方法

已经讲了很多理论知识了，现在给大家介绍一下具体的实施方法。如果你想要很快地完成几百元的小额贷款申请的话，按照以下步骤去做的话，通过的概率会提高很多。

• 清理手机环境：删除不需要的借贷软件，只留下一到两个正规的
• 选择申请的时间：工作日早上不要在吃饭的时候或者晚上十一点之后
• 资料如实填写：收入可以稍微美化一下，但是不能夸张到离谱的程度，公司的名字和地址都要能够对应上
• 紧急联系人的填写要慎重，最好是自己的父母或者配偶，不要随便填写不认识的人

另外一件事情要提一提的是。我的一个远房表弟最近也有过类似的遭遇。他的脑子还算不错，资料填写得很整齐，但是却忽略了查看借款合同上利率的部分。结果是借了800元一个月，还款时多了100多元的利息和手续费。这件事到今天他还一直记在心上。

费率、期限等有关内容的说明

费率方面，在各个平台上差别很大。对于一些比较知名的平台情况我就知道一点了，其他就不便多说了。但是有一个原则是通用的：年化利率大于24%，你就得想想看；大于36%，就立刻离开这里，不要迟疑。

另外小额借款不要选择过长的时间段。本来是用来周转的资金，时间一长就会产生更多的利息，并且还会形成一种习惯性的依赖心理。见过很多人的，开始时借了三百五，最后滚成了数万元甚至数十万元的债务，这才是真正的踩雷。

一些容易掉进去的地方要避免

说到坑，在这个行业中有很多。有的平台声称可以“秒到账”，但是当你点击进去之后就会发现需要缴纳各种各样的费用，比如“会员费”、“服务费”或者是“押金”。不要傻了，正规贷款怎么会要求先付款呢？碰到这样的情况就只能选择关闭了，没有任何好的结果。

另外一种情形就是平台本身就不合法合规，利率超高并且存在暴力催债的行为。怎样来判断呢？根据车牌号进行查询。正规的借贷平台会持有金融许可证，在官方网站或者手机客户端上可以找到，而没有金融许可证的基本上都是非法平台。

另外一件事情也要提一下。为了增加通过率，有人找上了一些号称有“强力开通技术”、“内部关系”的人。不要胡言乱语了，这个东西或者是用来骗人的，或者是用来传递信息的，如果真的存在这样的途径的话，那么早就已经有人发家致富了吧？还要靠网上卖课程来赚钱吗？

最后说一些实在的话

几百元的小窟窿最好的弥补方法并不是借钱，而应该向朋友借钱或者是想其他的办法来填补。如果必须要借的话，也要选择合法途径，并且要看清合同内容，在规定的时间内归还借款。

用户小张之后再也没有来找我咨询有关借贷的事情了，因为他的收支已经得到了合理的安排，每个月还可以剩下一些存款。这才是正确的做法。

如果你真的遇到了急需用钱的情况，请注意以下几点：宁愿花费更多的时间找一个可靠的平台来解决资金问题，也不要随便相信一些不正规的渠道。后者的损失要比前者的严重很多。