黑户还能进行下款的口子？别做梦了，但这几条路确实能走

前几天有一个客户很着急地来找我说，“请问有没有……”黑户也可以有下款的机会有人说在网上可以向他支付2000元作为包装费，并且保证一定能够拿到5万元。当时我就笑了，我说如果真的有这样的渠道的话，请你给我打个电话吧，把房子抵押掉全部投入进去，我们共同发家怎么样？说实话，在这些年的工作中，我见过很多因为“黑户必下”而倾家荡产的人。作为一名持有理财规划师证书的专业人士，今天我要把关于征信黑名单之后能不能借钱、以及一些声称可以做到100%放款的商家后面有什么秘密的事情给大家拆穿。

所谓“黑户口”是否存在

市场上宣称无视黑白户、一定能够成功放款的广告中，有9.5个是骗局。那么另外一半又是什么呢？如果是正规机构做的抵押贷款或者是担保贷款的话，并不能称之为“黑户口子”，而应该叫做有资产或者有担保。前年有一个小餐饮老板来找我做债务筹划，他的征信情况非常糟糕，之前听信了网络上的一些虚假信息，在一家所谓的“内部渠道”里借款，但是却没有拿到一分钱，并且还被诈骗了三千元作为“验资费”。其实所有的正规金融机构都没有一个是为了慈善而存在的，它们放贷的主要目的就是回收本金和利息，并不是来给你送温暖的。

那么没有户口的人就没有机会了吗？不正确。黑户下款渠道很少，但是并不是没有，主要看是否能接受这样的成本以及条件。首先我要泼一盆冷水给你：你如果还希望自己的手机一点就能转出几万元的话，那就赶紧打消这个念头吧。在征信出现问题之后的日子也就此终结了。

黑户申请贷款的方式是什么

既然“口子”大部分是骗人的，那么可以操作的途径又是什么呢？把一些比较可信的方法整理出来，这些都是我自己这几年里接触到的真实案例。

第一种方式为抵押贷款。你拥有房产、汽车和保险等东西，在金融机构看来这些都比你的信用记录更有价值。我的一个客户的信用卡曾经出现过连续三次以上的逾期情况，并且已经达到了银行黑名单的标准，但是他的名下却有一辆用了三年的老车。最后用典当行做了一笔押车贷款，尽管利率要比银行高出很多，但是也解决了燃眉之急。该渠道并不考虑个人征信情况，而是根据抵押品价值来决定是否放款，也就是当铺式的逻辑。

第二种方式就是找到有能力的人作为保证人。说实话这条路很难开口说出口，因为需要有人替你承担连带责任。曾经有一个案例中，一位女士因为征信问题而被拒贷，但是她的父亲同意成为共同借款人，并且从农村信用社获得了贷款。农信社和村镇银行这样的地方性的金融机构，在某些情况下政策要比大的商业银行更加灵活，具体的各个地方有所不同，你要到柜台里询问。

第三种方式就是一些消金公司特有的产品。不同的公司有不同的政策，去年还不一样，今年有的消金公司为了完成任务，对于征信的要求稍微放松了一些。但是要注意，“有所放宽”和“完全不管”。你的征信只有零星的逾期，并且没有呆账、代偿或者被法院强制执行的情况的话，也是可以考虑的。

注意防范以“黑户必下”为名的诈骗

这块内容一定要强调一下，因为被坑的人很多。人在急需资金的时候往往会出现判断失误的情况，而骗子正是利用了人们的这种心理来实施诈骗行为的。

第一种就是“包装贷”。对方会告诉你可以为你包装流水、包装工作，并且收取很高的包装费用。那么结果是什么呢？钱给了之后，或者直接把你拉黑，或者给你弄来一些虚假材料，但是贷款仍然会被拒绝，并且还要承担伪造证件的风险。这件事我都不屑于去抱怨了，正规公司的风控系统要比你想像中的要聪明很多，假资料查出来也是轻而易举的事情。

第二种叫做“AB贷”。该手法非常卑鄙，骗子声称你没有信用记录无法贷款，但是可以找一个“无污点”的人作为共同借款人，并且由你来承担还款责任。听上去不错吧？其实就是让你找一个替罪羊，然后把钱给那个人，债务也跟着转到他的名下，如果你不还钱的话，他就完蛋了。上个月发生了一个这样的事情：一名大学生被骗去为他人借款五万元人民币，但是对方却突然失踪了，于是这名学生背上了一笔债务。坑人的做法，就是害人又害己。

第三种就是“前期费”。不论是什么名义，验资费、解冻费、保证金、会员费等，在放款之前要求你先行支付的都是诈骗分子。正规公司只会在放款的时候扣除一定的服务费或者是按照约定的时间分期收取利息，并不会直接向借款人要钱。一定要注意好这个事情不要随便给对方。

一个真实的债务重组案例

给我留下深刻印象的是去年十一月份的一位客户，他是做建筑材料生意的，在征信上有两年以前出现过四次连续逾期的情况，但是每次逾期金额都很少，只有几百元到几千元之间，并且这个记录一直存在。当时他需要15万元来周转，已经找了几家银行都没有结果。之后我把他的方案整理出来：先把这笔逾期还掉，并取得结清证明，再以他名下的一辆货车作为抵押品去一家正规小贷公司办理贷款业务。年利率大约为18%，高于银行存款利率但是低于民间借贷利率。当时他就拍着大腿说：“早知道这样的话就不用瞎折腾了。”之前因为网上有人宣传“黑户也可以申请贷款”的消息而被骗走了将近一万元。

我想要表达的是什么？黑户并不是没有出路，但是要走正确的道路，并且要接受目前的实际情况。不能同时要求利率低、额度大、放款速度快，世界上哪里有这样的事情呢？

黑户怎样一步一步地改善自己的征信

与其每天都在这里寻找“机会”，倒不如把心思放在自己的信用上。这件事不能急于求成，但是一定要去做。

第一件事情就是弄明白自己为什么会“黑”。从中国人民银行征信中心下载一份详细的报告来查看是否有逾期、呆账或者被强制执行的情况。不同的情况采取的方式也各不相同。呆账需要和机构进行沟通解决，被执行的时候要按照法院判决去执行，这些都是在网上可以找到相关程序的，这里就不再赘述了。

第二步是能够还清的就先还清。结清之后，不良记录还会存在五年时间，这是没有办法改变的事实，因为这是法律规定的。但是结清的状态要比没有结清的状态好很多，至少说明你还想继续还款。

第三步就是恢复信用记录。有人说我已经被打成了黑色的人了，还能再重新开始吗？有一个很多人都不知道的方法是申请一张担保信用卡，在里面存入多少钱就获得相应的额度。正常使用并且按时还款的话，在两到三年之后你就可以在自己的征信报告里看到正面的信息了。尽管这条不好的记录仍然存在，但是新的记录将会逐渐消除它的影响。

我只了解大部分地区的状况，具体的细节各个城市的差别可能会比较大，所以大家最好到当地的人行征信窗口去询问一下，是免费的。

不可以把所有的希望都放在“口子”上面

以上就是我想要表达的主要观点：与其四处寻找可以贷款的地方，倒不如正视自己目前的经济情况。急需资金时向亲朋好友借、卖掉不用的东西或者和债主商量分期付款的方式要比去找一些不可靠的小额借贷公司好很多。

见过很多因为欠下几万元钱而陷入各种套路贷、砍头息越滚越多的家庭，到最后连房子都没有了。没有亲身经历的人很难体会到其中的味道。到今天为止我还记得那位受骗的学生，在我办公室里哭个不停。

如果你目前处于征信被拉黑并且急需资金的情况之下的话，那么我给你的建议就是：首先要保持冷静，并且把所有的债务都罗列出来，能够协商的就去协商一下，可以延后还款期限的就尽量延长一下。不要再掉进陷阱里面去了。

留下一个问题给读者：假如明天下一笔钱可以打进你的账户里，但是利率非常高，你会不会考虑好如何偿还呢？