征信有逾期芝麻信用公积金，这三个凑一起还能贷吗？

上个星期三下午的时候，我在喝着茶水，这时小王就推门而入了，他的脸色非常不好看。

这个人的职业是装修工人，在上一年的时候因为垫付了工钱而没有拿到工程款，导致他的信用卡连续三个月出现逾期的情况。

他坐在椅子上之后就开始提问了：征信有逾期、芝麻信用、公积金三个条件放在一起的话，还能不能活下来呢？

说实话，这个问题我可以听到一个月八次。

很多人都认为一旦征信上出现污点就会被排除在外了，但是这并不是真的。

逾期也有轻重之分，并不是所有的逾期都会让人感到害怕

小王把手机递过来的时候手里都在发抖，上面显示的就是他的征信报告。

看了一眼之后发现有三次逾期记录，每次都是五百元以下，并且最后一次是在八个月之前。

其实这属于“小毛病”，而后者则是“一塌糊涂”的烂信用记录。

银行审批系统的内部评分卡上，如果逾期金额不大、时间不长并且已经结清的话，就会少扣分。

其实银行也是害怕误伤好人的。

难道没有人会忘记还贷款吗？

但是如果你是恶意拖欠，一逾期就不见踪影的话，那么神仙也无法帮你了。

有一个数据在网上是找不到的：我们公司在去年处理的小额短期逾期案件中，成功率达到六成五以上。

但是你要找到正确的途径。

有公积金就相当于手上有张好牌

小王的情况我已经看到了希望的地方。

他目前在这家公司工作了五年的样子，公积金基数大概有八千左右，已经连续缴存了四十八个月没有间断过。

在贷款审批人的眼中，它的价值要比任何东西都要大得多。

为啥？

公积金代表着你的工作是正规的，收入也是稳定的，而且公司还会为你缴纳这么多，这就意味着你是个人品行好的人。

征信上有一些小问题，但是公积金可以弥补。

我见过很多客户的征信情况就像调色盘一样五颜六色，但是由于公积金基数大，仍然可以被批准。

但是基数太小也是不行的。

具体多少算低？

不同的城市可能会有所不同，我们这里一般是要求两边合计达到八百以上才能进行。

芝麻信用分有什么作用呢？

这件事情要讲一些实在的话。

很多人都把芝麻分当作宝贝一样珍惜，认为芝麻分越高就可以走遍天下了。

别傻了。

银行审批系统根本不会查看芝麻分，这是蚂蚁金服自己的一套体系，并且和银行征信系统是两条线。

芝麻分有什么作用呢？

也不是。

有些网贷平台和消费金融公司也会以此为依据来决定是否提高额度或者降低利率。

但是指望用650分的芝麻分来抵消银行里的逾期记录是没戏了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，所以银行对于第三方数据的参考权重下降得更多一些。

所以小王问我说芝麻分720可以加多少分，我就告诉他：不要想了，没有用。

我们还是要把心思用在正当的事情上面。

公积金贷款逾期之后应该如何做才能稳妥一些呢？

小王这种公积金贷款逾期的历史“这三者之间是典型的可以挽救的情况。”

主要看的是申请的时间以及途径的选择。

很多人的第一反应就是去四大行，这是在撞吧？

四家银行的风险控制能力最强，你的缺点会被系统自动过滤掉。

应该去寻找股份制银行、城市商业银行等。

到年底各家银行为了完成任务，标准就会降低一些。

还有一个大家都不太清楚的时间段是每个月的25日到月底，在这个时间段里，审批通过的概率要比月初高大约十个百分点。

为啥？

客户经理为了完成自己的工作量，在这个时候会想方设法地帮助你补充资料或者说明逾期的原因。

我给小王准备好一份逾期说明，上面写着“由于工程回款延期造成短期内的资金周转问题已经全部解决”。

注意，理由一定要合情合理，不能胡乱说“忘记了还款”。

银行也不会这么傻吧，你以为他们是随便糊弄长大的吗？

三个坑，踩到一个就会翻车

说到这儿的时候，我要提一下一些坑人的事情。

第一种方式就是随意点击网贷申请链接。

有的人急着要用钱，在手机上看到一个网贷广告就点击了进去，去测试一下自己的信用额度。

完蛋。

每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是“急需用钱”的人，并且会拒绝你的贷款申请。

第二条陷阱就是找人帮助改善信用记录。

市场上有一些不可靠的中介机构会告诉你，交了钱就可以帮助你修复信用记录、消除负面信息。

扯淡。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，谁可以修改呢？

可以修改的是骗子或者为你制作虚假证件的人。

一旦假资料被发现，你就直接被列入黑名单，从此以后再也不能申请到任何贷款了。

第三种方式就是逾期之后销户。

很多用户在逾期之后选择注销信用卡。

这操作血亏。

销卡之后，该条逾期记录需要保存五年时间，即从销卡之日起计算。

不注销银行卡的话，继续使用它，两年之后好的新记录会取代之前的不良记录。

到目前为止我仍然记得这件事，在去年的时候有一个客户因为逾期而注销了三张信用卡，之后又因为买房子贷款没有成功而捶胸顿足。

最后说一些实在的话

小王按照我所说的去做，批下来了15万元，年利率是7.2%，虽然不高但是可以接受。

他的逾期记录在两年之后就没有什么作用了。

征信有逾期、芝麻信用、公积金是否可以贷款以及能够借到多少钱要根据实际情况来判断。

逾期的情况很严重，公积金基数、负债率和工作性质都会对结果产生影响。

不能相信网上的“百分之百可以申请到贷款”的说法。

我知道这里的情况，但是不能随便乱讲别的地方。

如果你真的遇到这种情况的话，可以先做一个详细的征信报告，并找一个可靠的人来帮你看一下，要比你自己瞎猜要好得多。