我征信花了居然还能下款，那些风控不严的网贷口子真的存在吗

到了晚上十点左右的时候，李阳还在看手机上的一条又一条的信息。为了筹集资金，在短短几个月里他就点击了几十次贷款链接，并且自己的征信报告也已经很糟糕了。当他认为自己没有地方可以借钱的时候，一条推送信息打破了夜晚的寂静，好像在说即使到了2026年，仍然有一些网贷平台风控松懈，给债务人留下了一丝希望。于是人们就会想：征信花完了之后还可以借钱吗？市场上有不严格审查资质就发放贷款的贷款软件吗？如果有这样的情况的话，那么这些平台有没有什么我们不知道的秘密呢？接下来我会把事情的原因和经过都给你讲清楚。

首先得接受事实，征信花掉的意思就是，在正规金融机构的信用评分会大幅度下降但是这并不意味着可以随便借钱。市场上有一些对于征信的要求比较低的平台，一般被叫做“网贷口子”。该类平台主要依靠大数据风控，并不完全依靠央行征信报告来做出决策。比如有些消费金融的产品或者小额借贷的应用，在做审核的时候会把用户用手机的习惯和消费的行为都考虑进去。

在具体的产品选择方面，各个平台都有自己的差异化的策略。比如说一个知名的分期平台，尽管会查询用户的信用报告，但是对于有“花”记录但是没有严重的逾期行为的人仍然可以得到批准一千到五千初始额度一般为3-12期，年化利率大约在24%-36%，并且有明确的使用期限。另外一种是主打快速放款的应用程序，额度一般为500元至2000元左右，期限为7天到14天左右，这样的平台很少会去查询用户的信用情况，但是它的利息非常高，并且有可能存在砍头息的情况。用户在使用之前要认真辨别，防止掉入高利贷的陷阱中。

用户的实际感受是最真实的反映平台的情况。很多征信花的用户表示，在申请一家正规消费金融公司的产品的时候，尽管额度不大，但是下款的速度很快，解了燃眉之急。也有人抱怨在一些小平台上借钱，虽然审核宽松，但是催收方式很凶悍，并且还有乱收费的现象。优点和缺点都很明显：宽松口子的好处就是门槛低、放款速度快；但是它的坏处就是利率高、额度小、存在一定的风险。

借款人的注意点就是不能糊涂。放款之前要收取“工本费”、“解冻费”的概率很大，属于诈骗行为。另外也不能随便去试那些所谓必须下的口子，每次申请都会给征信留下痕迹，申请多了就会把征信弄得很糟，到最后可能连口子都没有了。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

• 问：征信花完了还可以去正规银行申请贷款吗？
  答：难度大，但是不完全不可能。有抵押品或者保证人的情况下，一些银行会降低要求。
• 问：网贷口子风控不严会否影响到以后的房贷呢？
  答：是的。经常去申请贷款就会产生大量的征信记录，银行在审核你的房贷申请的时候会发现你的资金状况不好，所以不会批准你的贷款。
• 问：怎样才能知道某个贷款APP是不是合法的呢？
  答：看有没有金融许可证、年化利率是不是在法律规定范围之内（不能超过24%，否则会被认为是非法高利贷）、是否存在其他收费项目。