到底有没有能下款的口子？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候，在整理这个季度贷后的报表时，我的手机忽然震动了起来。是老客户老张发出的一条消息，里面有三个语音链接，点击之后就会听到一个带有哭声的声音：“王经理，我真的没有办法了，请您给我一条出路吧，我现在到底有没有可以申请贷款的地方？我需要30万元来周转，否则工厂就要停工了。

说实话，在过去的几年里，我已经听到了不下几百次这样的问题。其实每次听到这样的问题的时候，我都会感到很无奈。并不是不愿意帮忙，而是这个问题本身的方向就错了。老张的情况我是很清楚的——征信花了很大一笔钱，去年为了凑货款点开了七八个网贷平台的额度查询，但是拿到的钱并不多，反而留下了密密麻麻的征信查询记录。想要通过正规的银行途径的话，难度就大了很多。

但是老张的事情就真的没有希望了吗？并不是所有的。但是人们寻找出路的方法，在一开始的时候就已经走错了方向。

那么号称可以放款的贷款渠道又在哪里呢

首先有一个很扎心的事实就是市场上很多标榜“百分百放款”、“黑户也可以贷款”的广告中，有9.5个是陷阱。另外一半的话，利息就可以让你怀疑人生了。见过太多的客户，开始时只是短期资金周转不灵，但是他们却病急乱投医，在各种各样的链接里点来点去，结果不仅没有借到钱，自己的个人信息也被一而再、再而三地泄露出去。

那么正规途径就不能贷款了吗？当然不是这样的。

以我所在支行为例，去年该支行小微经营贷产品的整体审批通过率为72%左右。这个数据和官方发布的不一样，但是我说的是自己亲眼所见。是什么意思呢？十个申请者当中有七个人可以得到资助。另外三个被拒绝的原因都是一样的。

说白了，可以申请到贷款的渠道总是有很多人，缺少的是对自己的能力有正确的认识，并且做出合适的选择。

银行审批的标准和你想象的不同

很多人的想法是，银行在审核贷款申请的时候只看征信报告上有没有逾期记录。超过还款期限了吗？不接受。没有逾期的情况吗？批。这样想的话，你就会把事情想得过于简单或者走歪了。

我透露了一个内部的规定，这个规定说出口可能会有些敏感。我们在审核贷款时会用到一个叫做“综合评分卡”的东西。征信逾期虽然很重要，但是占的比例大约在30%左右。另外70%又该怎样呢？要看你流水是否稳定，要看你的负债率，要看你所处行业风险大小，还要看你在我行留下的资产多少。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的客户叫刘先生，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额都不大，第一次是因为忘记缴纳信用卡年费造成的，第二次则是由于汽车贷款延期还款了三天。按照常理来说，这样的征信并不算好，但是他最终批了多少呢？80万，年利率为4.2%。是什么原因呢？因为他流水很好，每月都有固定的收入，在我行存款已经三年多了，并不是很多钱，但是很稳定。

审批系统的工作原理就是判断你“愿不愿意还款”以及“能不能够偿还债务”。逾期记录体现的是第一种情况，而流水、资产则代表了第二种情形。前一种存在缺陷，后一种很坚硬，也可以通过。

反过来说来，有的人的征信记录一尘不染，但是流水都是现金存入，并没有产生任何经营活动的迹象，这样的情况更容易被拒绝。系统认为你收入不稳定、还款能力有问题。

踩过的地方留下了很多坑，我都替你感到心疼

说到踩雷的事情，我就有很多要抱怨的地方了。上一年有一个顾客的名字我已经记不清楚了，但是他是开餐馆的小老板。当时他需要20万元来装修店面，按照正常的程序走过了银行的审核之后，由于营业执照注册的时间不足两年而被系统自动拦截了。

这个小伙子很着急，在网上找到了一个“贷款中介”，对方保证可以帮其解决，并且收取了五千元作为“包装费”。那么最后的结果是什么呢？三个月过去之后，钱毛还没有拿到手，再去联系那位中介的时候已经找不到人了。后来他又灰溜溜地来找我了，我给他介绍了一个另外的产品线——专门为新开户的商家设计的创业贷，尽管金额少了一些，但是利率却比之前那位“口子”要低很多。

这件事情给我很大的感触。人们宁可相信网络上没有根据的消息，而不愿花费一点时间去了解正规银行的产品。为什么呢？这张图片有问题吗？

不可以这样想。正规途径虽然手续比较复杂一些，需要填写的表格也比较多，但是钱是清白的，利率是公开的，合同也是受到法律保护的。声称可以实现“秒批秒到”的黑市交易中，通常会收取很高的服务费和砍头息，并且还存在套路贷的风险。

选择合适的产品要比找到“口子”重要得多

见过很多资质很好的人，但是由于选择了错误的产品而被拒绝贷款。这就如同你要去买菜一样，非要去五金店询问是否有白菜出售，那么对方怎么会不赶你走呢？

银行的各种贷款产品可以分为几十种。经营贷、消费贷、抵押贷、信用贷、按揭贷等等各种类型的产品其准入门槛以及审批流程都是不一样的。比如经营贷方面，有些产品会看流水，有些产品会看抵押物，还有些产品会看纳税情况。用A产品的标准来套用B产品的话，那么无论如何都感觉不对头。

怎样来确定自己的道路

给一个最简单的方法来判断。如果有房产、汽车等固定资产的话，可以优先选择抵押类的产品，额度大、利率低、审批通过的概率也会比较高。如果您的生意稳定且有稳定的现金流但是没有足够的抵押品的话，那么就可以去申请经营性信用贷款了。如果是上班族的话，公积金和社保都正常缴纳的话，消费贷以及公积金贷款都是比较稳妥的选择。

另外很重要的一条就是申请的先后顺序。其实银行系统可以查看到你在其他地方的申请情况。你会在短时间里不断地去点击各种选项，今天要申请这个明天又要申请那个，那么系统就会认为你是“资金饥渴”，从而把你的风险等级提高。因此我通常会告诉客户，在确定自己所拥有的资质能够满足哪种产品之后再集中精力去攻破一家或者两家企业，并且不要采取撒网式的申请方式。

另外还有一个小技巧就是时间点。每个季度末、年底的时候，银行放款的压力很大，审批的标准就会比较低。不同的银行可能会有所不同，但是根据我的观察，在这里应该是可以成立的。选择在这个时候提出申请的话，如果运气好还可以遇到审批人员睁一只眼闭一只眼的情形。

老张之后的情况如何

老张的情况就是这样的。那天我和他通了将近四十分钟的电话，把他的这些年来的财务情况都梳理了一遍。好在征信上出了问题，但是名下的房子还有一套小户型，价值大约八百万左右。不好的一面是他所居住的房子还有30万元的贷款没有偿还。

最后是怎么处理的呢？我给他推荐了我们银行的二抵产品，尽管额度不大，但是可以拿到25万元，而且利率在可接受范围之内，年化率大约为5.6%。钱到了之后，老张就特意来到支行给我带来了两盒茶叶。我没有收下，因为这种事情做多了就会知道，为客户解决问题本身就是我的本职工作，收取礼物会显得不够专业。

老张的情况很具代表性。开始的时候到处寻找“漏洞”，认为正规银行一定不会批准他的申请。但是实际情况又是怎样的呢？找到正确的途径之后，正规渠道要比不正规的方式好很多。

所以你问我，到底有没有可以申请贷款的地方？我回答的是：有的话就在你的面前。但是你要先弄明白自己手里有什么牌，然后再考虑如何出牌。与其在网上海量提问“哪里可以找到漏洞”，倒不如到附近的银行网点找一位客户经理谈谈。聊完了之后你会觉得事情并没有想象中那么糟糕。

当然，如果连正规银行都无法贷款的话，那么就说明你自己的财务状况出现了问题。此时再去寻找“漏洞”，基本上就是在往陷阱里面跳。可以先想方设法提高自己的资质等级、改善信用记录和流水情况，在条件具备之后再进行申请。怎么这么着急呢？越是着急就越容易出错。

见过很多人的例子，本来是小事，但是由于着急而使事情越变越糟糕。关于钱的事情要稳妥一些比较好。