我试了十几个平台才明白，网上分期借款平台哪个好和简单容易贷款平台根本不是一回事

2027年的一个下雨夜晚的时候，看着手机上密密麻麻的APP图标，我心里就一直发着呆。本想找一个临时的借口，但是搜索之后更加迷茫了，在线分期借款哪家比较好呢？是否存在可以轻松获得贷款的服务平台？问题就像弹幕一样在我的脑海里飞来飞去。和我一样的人很多，并不是只关心哪一款下款速度快的问题，更多的是害怕被坑、担心自己的信用额度是多少以及是否只需要提供身份证就可以申请到贷款吗？带着这样的疑惑，我把自己当作小白鼠进行实验，并且对市场上一些比较火的产品进行了测试。

首先来说一说大家比较关心的问题蚂蚁借呗。作为支付宝的老产品之一，它的优点就是由系统自动审核，并且没有人为干涉。我在申请之后马上就可以收到钱了，在两分钟之内。它的额度一般是按照用户的信用分数来决定的，普通人的额度大概在五万元上下，但是我的一个朋友因为他的信用非常好所以被给到了十五万元。只要你的支付宝使用频率足够高的话，基本上都可以开通。关于期限的问题可以做到随借随还、按日计算利息，这一点很有人性化。但是缺点也十分突出，如果平时你很少用支付宝的话，那么这个额度可能会只有几百元或者根本没有开通资格，这时你就不要硬要打开了。

如果借呗不行的话，人们就会转而微粒贷。该产品的存在形式为微信支付页面，并不需要安装其他的软件。它是通过白名单邀请的方式进行的，你没有权限自己去申请，要看微信是否给你提供一个入口。查看自己的界面之后发现额度为四万元，日利率为千分之三点五。虽然比借呗稍高一些，但是流程非常简单，勾选协议、输入密码后就把钱打到了银行卡上。期限的选择一般是五期、十期和二十期比较多见。用户的普遍意见就是“查征信的时候能查到征信”，这是它的优点也是它的缺点：好处是可以避免上当受骗，坏处是一旦逾期就会留下记录，想要钻空子已经不可能了。

除了大厂的产品之外，还有京东金条也成了许多网购党的心头好。你如果经常在京东购物的话，那么这个平台就是你的救星了。它的额度逻辑非常直接：买的多，额度就高。经过测试之后发现，金条的额度一般都在一万到十万之间，并且最长可以借到十二个月。使用条件为实名制并且要绑定一张银行卡。有的用户表示，有时候会出现金条突然降价的情况，虽然已经按期还清了贷款但是额度还是由原来的三万元降到三千元，这样的情况让人感觉很不安。因此，依靠京东金条的朋友，在日常中要多多关注自己的账户活跃程度。

但是市场上也有很多主打“门槛低”的平台，例如分期乐或者招联金融。该类网站对有轻微征信问题的人士较为有利。分期乐最初是做3C数码分期业务的，之后开通了现金贷功能，额度一般是5000-5万元之间，期限很灵活可以选择3个月至两年不等。但是要提醒大家的是，这些平台的综合年化利率虽然看上去很低，但是如果再加上各种费用的话就未必了。有的用户反映，在申请五万元的时候会被扣除“会员费”或者“服务费”，这样的隐形陷阱一定要看清合同再决定是否接受。

为了使大家能够更加直观地进行比较，我把其中的一些重要方面列出来如下：

额度和门槛为：借呗、微粒贷是高额度低门槛的典型代表，但是门槛在于你平时的行为数据；分期乐等类型的平台额度比较合适，但是审核比较宽松，适用于急需资金并且金额不大时使用。

利率和费用为：大厂产品的年化收益率一般为10%-18%，小平台则能达到24%到36%。不能只看日息，要把它转换成年化利率来比较。

放款的速度是：到2027年的时候，大部分平台都可以实现秒批秒放款了，如果你遇到一个平台说要进行“人工审核”或者“等待24小时”的话，那么就果断不要使用它了，因为这个平台很可能是不合法的。

最后说说注意事项。无论选择哪一个平台，在发送验证码的时候都要注意好自己的安全问题，不要随意地把身份证的照片发给那些自称是“客服”的人。正规的平台在放款之前是不会向你收取任何费用的，“工本费”、“解冻费”等等都是骗人的。另外就是量力而为了，借钱总归是要还的，不能因为可以轻易地拿到贷款就去申请很多额度，这样会把自己的信用记录弄坏。

用户问题和答案：

问：我有逾期记录的话，在网上分期借款平台上能借到钱吗？

答：如果现在有逾期的话，那么借呗和微粒贷基本上就没有希望了。可以去一些门槛低的小平台，但是额度会被限制，并且利率也比较高。

问：申请贷款会怎么样影响到个人的信用记录呢？

答：正规持牌平台比如借呗、微粒贷、京东金条每次借款都会留下一条征信记录。按时还清贷款会得到加分，但是多次申请产生的“查询次数多”的问题，在之后办理房贷或者购车贷款时可能会被扣分。