小企业主亲历：一定借到钱的小额贷款必下口子真相

去年冬天因为一笔货物的钱差点把人压垮了，供应商催得很紧，而客户的款项还没有到帐，那时候脑子里想的就是小贷公司一定会被借到的钱给吃掉。说实话，在那个时候真的是很着急，网上的信息都是各种各样的广告，都夸得很厉害，但是打开一看都是套路。前后折腾了一个多月的时间，踩了很多个坑之后，我才弄清楚这个行业里面的一些门道。

现在的我回过头来想想，哪里有“一定要下”的好事呢？都属于概率问题。但是有的渠道通过率很高，而有的则是坑人的东西。

号称“必下”的小额贷平台可靠不

首先有一个很扎心的事实就是：市场上99%打着“必下款”旗号的产品都是骗人的或者是高利贷。上个月的老周做买卖亏了一些钱，急需用钱来周转，在网上找到了一个叫做“无视黑白户必下五万元”的广告。那么结果是什么呢？先给对方500元作为“包装费”，再给对方800元作为“验证还款能力”的费用，之后就被对方拉黑了。

钱没有借到，但是花费了1300元。

当时我也差一点就被骗了。有一个平台声称可以做到“秒批秒到”，我把所有的信息都填写上去之后，在屏幕上出现了一个提示：“开通会员可以提高审批成功率，会员费为298元。”我当时头脑发热差点付款了，但是冷静下来之后想到这是在骗会员费啊！真的能够放款的话，可以从贷款里面扣除吗？

正规机构不会出现“必须下”的情况，都会对借款人的还款能力进行审核。声称不用查征信、不用查负债、马上就能放款的，请问你会去借吗？

可以用来借钱的地方有哪些

踩了很多个坑之后，我还是找到一些比较可靠的地方。试一试自己亲身经历的事情。

第一种就是某银行的小微贷款产品。那时候我去了很多家银行，大银行和小银行我都去过了。大多数银行对于小微企业主的要求很高，需要流水、需要抵押、需要担保，并且办理的速度也很慢。但是有一家城商行，政策比较宽松，他们有款税贷的产品，只要纳税情况良好就可以申请到最高五百万的贷款额度，年化利率在六个百分点上下。

当时我的纳税情况还可以，批下来了28万元，从申请到放款大约一个星期左右。对于银行而言，这样的速度已经很快了。

第二项就是某个互联网银行的经营贷款业务。这是我在手机上偶然发现的信息，并且抱着试一试的态度去申请了。结果竟然被批准了，额度为12万元，利率稍微高于银行一些，大约在年化百分之十左右。优点就是速度快，当天就可以到帐。后来我才得知该款产品主要是为了服务小微企业的，他们主要会看你的一些经营数据，比如说收款码上的流水、开票情况等等。

第三种就是信用卡现金分期业务。其实很多人都没有注意到这一点。有一张已经使用了好几年的信用卡，额度为八万元，在急需资金的时候申请了现金分期，分为十二期还款，手续费计算出来的年利率大约为百分之十二左右。虽然价格比较高昂，但是比较可靠，只要信用卡没有出现过逾期的情况的话基本上都可以被批准。

小额贷款可以快速获得贷款的原因

网上的攻略大都是一些没有用处的信息。所谓的“保持良好的信用”、“提交真实的资料”，又有多少人会不知道呢？说一些网络上找不到的事情。

第一种就是申请的时间。其实很少有人会注意到这一点。去年我尝试过在不同的时间段去申请，结果发现工作日的上午十点至下午三点之间通过的概率比较高一些。那么原因是什么呢？此时审核人员在线上，系统的审核加上人工复核，处理速度很快。如果你晚上提交申请的话，系统初审通过之后还要经过人工复核才能确定是否被录取，如果遇到心情不好的审核老师，很容易就被拒绝掉。

这是我自己总结出来的经验，并不是非常精确，但是有一定的规律性。

第二就是申请的先后顺序了。其实很多网贷平台之间都是有数据共享的，并不是大家都不知道的事情。如果你在短时间之内接连向几个平台申请贷款的话，那么系统就会认为你是“多头借贷”，存在很高的风险性，从而被立即拒绝。正确的做法应该是：首先去申请银行系的产品，然后去申请互联网银行的产品，最后再去考虑其他的平台。银行系产品的利率较低、审核严格，但是只要通过审批之后，额度一般都很大。其次是互联网银行。小平台的利息很高，最好不要接触。

第三种方法就是填写资料的小窍门了。说出来可能会引起一些争议，但是很有效果。填写资料时的工作信息要与征信报告上的内容相符。很多人的征信里显示的是A公司，但是在申请贷款的时候填写的是B公司，因此就被系统判定为“信息不符”而拒绝了。另外，在联系人一栏中，填写直系亲属的成功率要比填写朋友高，而填写有固定工作的朋友又会比填写无业的朋友更容易通过。这些细节，平台是不会告诉你的，但是审核系统的设置就是这样。

这些坑千万别踩

说到坑的话，我就是一把血泪史了。

第一大坑就是服务费。有的平台声称年化利率为8%，但是放款时却要扣除10%的服务费。借款十万元，到账九万元，还本按照十万元本金计算。那么实际的利息又是多少呢？自己去算一下就会发现很可怕。这件事我自己也亲身体会到了，在急需用钱的时候没有仔细查看合同条款，之后才知道上当受骗了。

第二条大坑就是续期费。不能按时还款的话怎么办呢？没有问题，可以继续办理。续期费为本金的百分之五到十之间，那么年化率又是多少呢？我的一个做餐饮的朋友向我借了五万元，但是由于经营不善无法偿还，于是他连续续期三次，仅仅为了支付续期费用就已经花费了一千多元。最后只能向别人借钱才能把本金还清。

第三种大的陷阱就是套路贷。这就是最可怕的了。他们会给你签订一份虚假的合同，合同上的金额要比你实际所欠的钱多很多，并且声称这是“行业惯例”。等到你签字的时候，他们就带着合同到法院来告你。这样的事情我已经听说了好几件了，借款人明明只借了五万元，但是却被判要偿还十五万元。

不傻才会有这样的收费方式吧？

到底有没有一定的办法可以借到钱

说了很多之后，再回到最开始提出的问题上：有无小贷公司一定会被借到的钱给吃掉？

答案会让人感到失望：没有。

但是有的渠道通过率很高，按照成功率来排序的话是这样的：银行税贷、经营贷>互联网银行小微贷>信用卡现金分期>正规消费金融公司>其他。前三项都已尝试过了，通过率还是不错的。后两者的风险越来越大，利率也越高。

另外一点要注意的是：能够向银行借贷的话就不需要去小平台了。银行的年利率为6%-10%，而小平台的年利率可以达到36%以上。同样是借出十万元，在一年之后产生的利息差距有两三千元。你能不能把这道题做出来呢？

另外不要相信什么“内部渠道”、“特殊关系”。我知道一个叫人，说跟某个银行领导的关系很好，可以办到低利率贷款，并且收取了别人的2万元好处费，但是贷款没有批准下来，人也失踪了。原来这个人是个骗子，已经被骗走很多次了。

正规途径、正常程序才最可靠。虽然比较慢一些，但是也避免了上当受骗的风险。

那时候急需用钱的时候，我去过十几家银行、打过二十多个电话、填写了很多份表格之后，终于把周转的资金给凑上了。虽然很累，但是比较安全。

做生意这么多年的我来说，已经知道：资金周转是常事，在平时就一定要保持与银行的良好关系，不能等到急需用钱的时候再去求他们。经常查看各个银行的小微贷款产品，并且弄明白申请的要求是什么，把要准备的东西都提前做好。到了真正需要用到的时候再去办理就可以不用那么慌张了。

最后一句话是：所谓的“必有漏洞”的广告，看了也没用，直接删除吧。可以借钱的地方从不发布这样的信息。