征信被拉黑花了可以修复吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上周五晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个陌生电话。对方的声音都在发抖，说自己的征信出了问题，房子要被银行收回，问我能不能出钱解决。这样的事情每年都会遇到好几回，每当我都要重复同样的话：征信被拉黑了花的钱能恢复吗？可以，但是并不是你想象中的“花钱洗白”。

市场上所谓的“内部有人”、“技术修复”的广告中，十个人里面有九个半都是骗子，剩下的一个半则是想要再骗一次的人。我叫老张，在做贷款中介生意已经有12年的历史了，所经手的案件数以万计。今天不讲什么大道理，只说这个行业里面的一些真实情况，听了之后就知道怎么做了。

首先弄明白自己的征信是“花”了还是“黑”了

很多人的征信情况都不知道是什么样的，就开始四处打听“征信被拉黑了要花多少钱才能恢复”。这件事情不能随便答应。征信“花”，一般指的就是查询次数过多、存在几笔小贷记录等现象，看上去很杂乱，但是并没有造成什么实质性的影响。征信“黑”就是指连续逾期90天以上或者被列入失信被执行人名单的情况，属于硬伤。

去年有一个小老板来做装修的时候找到我，征信报告上有一二十页都是网贷查询。他认为完了，但是这样的反倒是最好的解决办法。养三个月之后不要去申请新的贷款也不要再去借钱了，这样查询记录的影响就会变小。也就是说，“花”是表面受伤，“黑”才是伤筋动骨的事情，并不能混为一谈。

征信花销了之后怎样才能恢复到正常的状态呢？不要走捷径，只有一条路

说实话，我见过很多病人在病情危重的时候就随便找医生看病的情况。有人花了两万元请“中介”来清理自己的征信记录，但是这个“中介”只是给他打了个电话给银行投诉，并且编造了一个荒唐的理由，最终不但没有清理掉征信记录，反而因为恶意投诉而被列入了银行的黑名单中。这是很坑人的方法。

正经的道路只有两种：异议申诉以及时间修复。异议申诉是对“非恶意逾期”的情况而言的，例如银行系统出问题、年费没有提前通知、被盗刷等等。你也可以向征信中心或者银行提出异议，并且要准备好相关的证明材料，等到银行查证之后就会把该条记录给删除掉。但是前提条件必须是真实的错误，并不是编造出来的。

时间修复就是硬撑着。逾期记录是从你把欠款还上之后开始计算的，在五年之内都会存在，过了五年就会自动消失。只有一条路可以走了。能够提前消除的是胡言乱语。我的一个客户的贷款在2018年出现逾期情况，在2020年的时候已经全部结清了，但是直到2025年才真正摆脱了这个污点。中间他想要走捷径，被我说服了没有这样做。

关于“内部渠道”的秘密，即使会得罪同行我也要讲

有一条公开的秘密是：一些不好的中介机构所说的“内部渠道”，实际上就是利用银行工作人员不愿意惹事的心理来达到目的。他们会大量地投诉，而银行客服为了降低工单数量，在有些情况下会选择“酌情”解决一个或者两个。但是这两年银行风控变严了，这种方法就不太好用了，并且如果被判定为恶意申诉的话，以后你在办理业务的时候就会更加困难。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，能够利用异议申诉来删除逾期记录的比例大约在总申请数量的5%-10%之间。大部分都是因为银行的原因造成的。你忘记还钱了吗？没有希望了。

几个真实的例子，听了之后你就会明白了

2019年我接了一个客户的订单，该客户从事的是物流行业，在征信中出现了两次信用卡逾期的情况，但是数额都不大，每次都是几百块钱。他在外省跑车的时候忘记了还钱的事情。之后他就想要买房子了，但是银行却要求把贷款利率提高。着急得很，四处托人帮忙。我说：“不要弄错了，上调就是上调，现在能够借到钱已经很不错了。”最后他还多支付了几万元的利息，但是房子还是买了下来。这件事到现在他还很懊悔，如果当初设置好自动扣款的话又会怎么样呢？

另外一种情况是反例。去年有一个小女孩因为前男友盗用了她的征信信息办理了网贷，并且出现了六七次逾期的情况。她来的时候都已经快要哭出来了。让其先行报警，并取得报警回执以及法院判决书之后再去到征信中心进行申诉。经过四个多月的努力之后，所有的痕迹都没有留下任何东西。这才是真正的“修复”，因为你是受害的一方。

征信被拉黑之后还可以申请贷款吗？说实话

这个问题我已经回答了很多次了。答案要根据你的“黑”到了什么地步来决定，并且还要看你是否有抵押品。如果只是一些小额的查询和负债，并且没有严重的逾期情况的话，在一些小银行或者信托公司是可以办理的，但是利率非常高，年化在15%-24%之间都是正常的。一般情况下我不推荐客户接触这样的钱，只有在救急的时候才会考虑。

如果已经被列入了失信被执行人的名单之中，也就是俗称的老赖的话，那么正常的途径基本上就走不通了。银行见到这几个字就会拒绝，并且没有商量的余地。这时你会问我“征信被拉黑了花销能恢复吗”，我会回答说：“先把债务还清再说其他的事情。”还没有还清的时候不要想着要贷款的事情。

这些坑千万别踩

把以下几点都看作是客户的亲身经历，并且已经用实际行动证明了它们的有效性：

• 不可以相信任何“付费洗白”的广告，正常的异议申诉都是不需要花钱的，征信中心也不会收取费用。
• 不能经常查看自己征信的情况，因为每一次查询都会留下痕迹，如果次数太多的话，银行就会认为你是急需用钱的人。
• 不能相信“宣传册”上的内容，因为银行不会傻到去伪造文件，如果被查出来的话就会被列入黑名单。
• 不能等到逾期之后再想办法解决，应该在之前就与银行取得联系，在一些银行中存在宽限期或者可以申请延期还款的情况。

我的意见是：不要等到征信出了问题再慌张

说实话，我已经做了很多年了，见过很多人因为征信的问题而拍桌子。一个做餐饮行业的客户，生意很好，想要扩大规模，但是发现五年前有一笔助学贷款没有偿还，还有逾期记录。贷款申请被拒绝之后，扩张计划也落空了，竞争对手把旁边的店铺给租了下来。到现在他还经常提起这件事。

我建议大家每年都要检查一下自己的信用报告，现在的手机就可以查询到，并且是免费的。发现的问题要早些解决，不要等需要用钱的时候才想起来。另外，把信用卡设置为自动扣款，并且绑定工资卡的话，这样可以节省你一万块钱来作为教训。

对于问“征信被拉黑了花的钱能不能恢复”的人，我的回答是：能恢复的只有这么一种情况——银行弄错了。其他的就只能等待五年或者接受现实了。不要上当受骗。

最后一句话就是：我是来提醒大家不要上当受骗，并不是要吓唬人的。这条河流很宽，我已经观察了12年了，但是每天都会发现新的东西。如果你真的遇到了征信的问题的话，那么最好是先拨打银行客服热线进行询问确认一下情况，然后再去联系征信中心了解具体情况，在处理问题的时候一定要优先考虑官方渠道。中介可以为你省去很多麻烦和资源对接的工作，但是它并不能改变命运。

记住一条原则：征信在平常的时候并不起作用，在需要用它的时候就会救你一命。好的休息一下。