哪家贷款平台最容易下款？我暗访了30家机构，答案和你想的不一样

上星期三凌晨2点的时候，我还正在整理过去半年里做的采访录音，在桌子上面放了七八本笔记本，里面都是这一年来的素材。作为金融调查记者已经十年了，听到最多的问题是哪个贷款平台最易申请无可替代。提问的人包括刚毕业的大学生、经营不善的小老板以及被高利贷逼到绝境的普通打工仔等。

这个问题不能用一句话来回答。下款并不困难，但是下了款之后你能承受住压力吗？上个月我去采访了一个叫做小周的人，在三线四线的城市里做装修生意，平时生活挺好的，但是接到一个大订单要先垫付资金了，在网上搜索可以轻松贷款的地方。那么结果是什么呢？钱拿到手了，但是利息太高了，拆东墙补西墙，到最后就变成了三十几万。这件事到现在我还记得很清楚，当时他坐在我的对面哭个不停。

容易下款的地方，一般都有很深的陷阱

首先我要告诉大家的是：有很多借款人都不知道的一件事就是：那些打着“秒批秒到账”的旗号到处打广告的平台，并不是你想要的优惠，而是给你送上门的大肥肉。我曾采访过一名曾在网贷公司担任风控工作的人员，他说该公司的坏账比例不超过8%，但是总的年化利率一般都在36%左右，有些甚至可以达到60%。

这意味着什么？

这就表示平台早已把“有人不还款”的风险成本计算在了利息之中，所以当你借出一万元的时候，并不是只收回了一万块钱，而是要多出五千元或者更多的钱来偿还。也就是说容易下款的代价就是高利息。你觉得可以节省审批时间，但是平台却能从你的辛苦劳动中获利。

那么所有的容易下款的平台都可以不接触吗？其实并不是这样的。其中的道理要分层来理解。

什么样的平台可以比较容易地获得贷款呢？弄明白审批的过程

我采访了银行、消费金融公司、网贷平台的风控负责人之后发现一个规律就是审批是否宽松与资金的成本是相反的关系。银行的钱最便宜，因此审批也最为严格；其次是消费金融公司；而网贷平台的资金成本最高，审批也就最宽松。

我的一个朋友，在股份制银行里做信贷经理的时候私下对我说过，他们公司有一个不成文的规定：征信查询次数最近三个月达到六次以上的，基本上就不用再看了。但是网贷平台不同，它们专门针对的是“银行不想要的人”，利率高来弥补风险，所以这个生意还是可以运作下去的。

所以你要问哪个贷款平台最易申请答案就是非常残酷的：你的资质越差，可以选择的平台就越少，利率就越高。这并不是危言耸听，在行业内已经是一个公开的秘密了。

真实的例子是两个人，两种结果

去年九月份的时候我去采访了两位借款人的事情，他们的状况大体相似，但是结果却截然不同。

第一人叫做老张，他是做餐饮行业的，在疫情期间因为资金链断裂而需要20万元来周转。去银行的时候被拒绝了，因为征信上出现了两次逾期的情况，都是由于忘记还款造成的。之后他就在网上找到了一个可以快速放贷的网站，并且当天就把钱打到了他的账户里。但是利息为月息三分，即年利率为三十六个百分点。老张开始时打算先熬过这段日子再看情况如何，可是生意一直没有好转，欠下的债务越来越多，现在已经把房子也抵押出去了。

第二个人是小李，因为生意上的资金周转问题而求助于我，但是他在之前已经做了件事情：把征信报告打印出来，并且找到了一个做贷款业务的朋友来帮忙看一下。朋友告诉他说自己的情况可以申请银行的“经营贷”，也就是比较繁琐一些，需要提交营业执照、流水和经营场所的照片。经过半个多月的努力之后才被批准通过，年利率为4.5%。

同样都是需要大量的资金去运作，一个是被高利率所压垮了，另一个则是安安稳稳地运转着。有什么不同呢？小李没有急于寻找可以快速放贷的平台，而是先弄明白自己的条件适合哪些产品。

为什么银行贷款不容易批准呢？

很多人的观念里认为银行就是故意为难人的。银行的风险控制逻辑就是稳定的收入、良好的信用记录和合理的使用目的。我采访过的某支行行长表示，被拒绝的贷款申请中，有八成都是因为征信原因。或者是有很多逾期记录，或者是网上查询次数过多——后一种情况很多人都不清楚，在网上点击“查看额度”的时候就会留下一条征信查询记录。

点得太多的话，银行就会觉得你缺少资金，在四处寻找资金来源，这样风险也就大了。

该信息在网上教人怎样提高贷款通过率的文章中一般不会提到，但是它却是真实的审批要求。

有不同资质的人应该选择什么样的渠道呢？

一年半的时间内跑了几十次，并且采访了几十位受访者之后，我觉得自己开始有些眉目了。

如果你的征信良好、有固定的工作并且社保和公积金也都正常的话，那么就不要犹犹豫豫了，直接到银行去办理吧。依次向国有大行、股份制银行以及城市商业银行咨询，并选择其中利率最低的一家。不怕麻烦，节省下来的利息可以让你吃上好多顿大餐。

如果您的征信有轻微的问题，例如有一次逾期或者是查询次数稍微多一些的话，就可以尝试着去消费金融公司了。持有牌照的，利率高于银行但是低于P2P平台，年化率大约为10%-24%左右。招联金融、中银消费、兴业消费这些我已经采访过借款人的反馈还可以，至少不会乱收钱。

如果征信已经被用过了、逾期次数很多或者没有稳定的收入来源的话，那么说实在话，通过正常的途径基本上是行不通的。此时只有“容易下款”的网贷平台可以作为最后的选择了——但是你要有心理准备，因为利率会比较高。

我有一个很难听的话要讲：到了这个地步，与其去寻找哪个平台更容易贷款，倒不如想一想怎样增加自己的收入、降低开支。借新还旧这条路是走不久的。

这表示该平台不可靠

这几年来，在做调查的过程中，我遇到过很多次被坑的情况。有的平台的套路很明显，但是急于用钱的人却看不出来。

第一种情况就是放款之前收取费用。正规的平台是不会在你的钱到账之前就向你收取各种费用和服务费、手续费和保证金等等都是骗人的。我去采访过一个被诈骗五万元“保证金”的借款者，把钱给了之后没有拿到贷款也没有找到骗子。

第二条信息就是利息无法解释清楚。正规的平台会明明白白地告诉用户年化利率、每月还款额以及总的还款金额。如果对方只是说“日息万分之几”、“每借一万每天几分钱”的话，那么你就得注意一下了——因为这样很容易让人产生误解。把每日利息折合成年利率的话，就会让你大吃一惊。

第三种方式是采取强硬的方式进行催收。这我已经听多了，爆通讯录、上门威胁、骚扰家人等等都是违法行为。但是很多小平台就是这样做的，你借钱的时候就把通讯录也给对方了。

说到催收的话，去年发生的一件事情给我留下了很深的印象。一个借款人的催收骚扰实在无法忍受，于是报了警，但是警方调查之后发现该平台本身就是一个非法放贷机构，并且年化利率高达上百倍以上。最后钱不用还了，但是借款人之前受到过骚扰的影响，在心里留下了一定的心理阴影。

我的意见是不要以“容易申请”作为主要的标准

写了那么多之后，你觉得我没有回答哪个贷款平台最易申请问题是什么？其实答案已经给出：最易通过审批的是最昂贵、风险最大的那一种。

与其去想哪个平台更容易放款，倒不如想想自己的条件适合什么样的放款渠道。

问题的答案因人而异。

另外一件事情就是。上个月我又去拜访了之前提到过的那个小周，他已经变成了一个送外卖的人，每月收入五千元，并且还有两年的时间可以偿还债务。他说的一句话很有道理：如果当初多花些时间去研究的话，也不会出现那么多的麻烦了

急需资金的时候，人们最易做出错误的选择。