通话差也能下款的口子？12年老中介跟你说点掏心窝的

上个月有一个小老板来找我说有装修的事情需要咨询一下，于是我就问了他一些问题打电话的时候也可以申请贷款。我看他的手机上显示最近半年里被查询了二十几次，并且信用卡已经透支很多次了，还有一笔贷款也出现了逾期的情况。其实把这样的征信拿到任何一家银行都会被拒绝。但是这个人有一个特点，就是嘴硬，非说自己生意很好，就是银行眼瞎。我说你是打电话不好听吗？简直就是征信上的“事故现场”。但是最终还是给办了下来，在某消金公司特批的通道上办理的，利息比较高一些，但是总算解了燃眉之急。干久了就会明白，并不是有绝对不能下的钱，而是没有找到合适的方法而已。但是这句话我不会对外人说起。

所谓的“通话差”是指什么？

人们认为“通话质量差”就是打电话次数少或者是运营商记录不清晰。胡言乱语。银行以及网贷平台所看重的是你的整体评分，并不是通话记录这一部分。你更换过多次手机号码，在通话记录中催收电话很多，或者通讯录里面都是“某某贷”、“某某金融”的联系方式的话，那么这就是所谓的“通话质量差”。也就是说系统判断出这个人的人际关系很混乱、很不稳定。那时候我的工作还没有被智能化到这种程度，大部分都是人工审核，现在已经全部用大数据来打分了，你的一些小伎俩已经无法瞒过了。

有一件事情要说明一下。如果你的征信已经被打上“黑名单”，并且现在还有逾期的情况，或者是被法院强制执行的话，那么就算是神仙也无法帮你解决这个问题了。不要相信网上的“黑户必下”的说法，那是用来骗取服务费用的。但是如果你只是一些查询次数多、负债大、通话记录杂的人，还是有一些打电话的时候也可以申请贷款可以使用。这些口子并不是大银行的主要产品，大部分是消费金融公司、信托或者是银行的一些边缘产品。

打电话的时候没有留下任何记录的话，又该如何去申请贷款呢？这几条道路可以通行

其实这个行业没有秘密可言，就是信息不对等。把经过我的手并且可以接受通话记录的地方列出来。

第一种就是一些消金公司推出的“二押”产品。你有车、有房的话，即使通话记录一团糟，只要有抵押品有价值，银行也会给你贷款。上个月有一位做餐饮行业的客户，在疫情中负债累累，每天都有人来催债打电话把他的手机都打爆了。但是他的名下有一辆奔驰汽车作为第二抵押物，所以只贷到了十五万元。该类产品的年化利率一般为1.5%，虽然比较高，但是可以拿到贷款。

第二种就是担保贷款。你的电话不好听，银行不会相信你，但是如果有担保公司为你背书的话，银行就会放款了。这件事情虽然容易讲出来，但是做起来却很困难。担保公司的收费一般是1%-3%，还要看是否能找到可靠的担保途径。我手上有一家长期合作的担保公司，可以解决“疑难杂症”。

第三种就是一些网贷平台所实行的“白名单”制度。这并不是人人都知道的事情。有些平台会通过你的手机号码和身份证号码来判定你是哪一类人。如果使用的是旧号段或者是身份证归属地为白名单地区的话，那么就会得到额外的分数。不同的城市可能会有所不同，我只是了解本地的规定，并且不敢随便乱讲别的地方的情况。

不要被“秒批”所欺骗

网上的这些广告，“通话质量不好也可以下款”的说法可信吗？其实我是不信的。秒批产品，门槛要么很高，要么很低。很高的你不能进去，很低的就是高利贷了。见过很多客户的例子，他们自己去申请贷款、点了很多网贷平台，结果把自己的征信弄坏了之后才来找我哭诉。一个年轻的护士，收入不错，本可以办理银行贷款的，但是她自己在网上下单了十几家银行都没有成功。拍大腿也没有什么效果。

行业内的一些情况我不告诉一般的人。许多网贷平台，在你第一次申请的时候被拒绝之后，过了15到30天后再去申请的话就会通过。是什么原因呢？由于系统会定时清理数据并进行重新评定。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。我的一个客户第一次申请某个产品的申请被拒绝了，我就让客户等待了二十天后换了一个新的手机号码再去申请，并且成功地获得了五万元的贷款。这招并不是每次都能起作用的，但是可以一试。

这些坑千万别踩

到此为止我要给你提几点意见。市场上存在很多中介公司，他们声称“即使通话质量不好也可以贷款成功”，并收取五到十个百分点的服务费。不要想当然地认为可以包过吧？正规的中介机构是下款之后再收费，并且会事先告知客户收费标准和流程，而那些提前向客户收取费用的行为就是诈骗行为。我已经工作了十二年的时间，并且从不收取任何前期费用，这就是我的最低要求。

还有一种是给你的“包装”，也就是给你做一个虚假的流水和工作证明。不可以这样做。现在的数据一查就准了，造假的人会被列入黑名单，以后想要办理正常的贷款就不可能了。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，所以检查得很严格。

另外一件事情也要提一下。人们认为经常更换电话号码可以“清洗”掉通话记录的想法很幼稚。你换了号码之后，系统会认为你的稳定性不好，所以评分就会低一些。正确的方法就是一直用同一个号码，并且要保持正常的话务量来提高自己的信用分。

真正的可以放款的地方是什么样的？

以上就是全部的内容了，那么接下来大家最关心的问题就是：哪些产品可以办理呢？给出一些大概的方向，具体的名称就不用说了，免得有人说我是做广告。

• 城商行的消费贷款产品对于本地户籍客户的接受程度比较高
• 有些持有消金牌照的“公积金贷”，只要有公积金就可以不用理会电话的问题
• 保单贷，如果有商业保险的话也可以试一试
• 社保贷是要求连续交纳社保一年以上

这些产品的共性就是重视稳定的收入来源，并不是只根据通话记录来判断。也就是说，如果你有能力还钱的话，别人也不会去管你是和谁通电话。

到这里的时候，我就想起了一件事情。前几天有一个客户问我说，在网上有人说是“内部通道”可以办理贷款是真的吗？直接告诉他要相信这个东西的话，我也无能为力。银行里面的人敢给你的后门吗？查出之后就直接开除。即使真的有这样的一个人存在的话，那么他也是被你付了钱之后就跑了的人。可靠的中介是依靠对产品了解来工作的，并不是通过什么“内部关系”。

最后说一句，打电话的时候也可以申请贷款虽然有，但是利率都比较高，并且额度也很小。如果不需要马上使用的话，可以先把信用记录搞好之后再去申请贷款，这样可以节省很多利息费用。如果是真的要办理的话，找一个可靠的中介咨询一下比较好，要比自己乱来强多了。

装修的小老板之后又发生了什么事情呢？款项到账之后，按期还清了六个月的贷款，在征信报告上看到自己的信用分数也有所提升，于是又替他办理了一笔银行贷款来替换掉原来的高利率抵押贷款。这样子做的话，并没有捷径可走，只有靠经验和信息上的差距来实现。