征信花了怎么申信用卡？我用踩坑经验告诉你真相

上个月有一个叫小林的客户来找我说：“征信花销了之后可以申请信用卡吗？这件事情很复杂。去年他想要买房的时候，中介就给他做了很多事，点了几家银行的网贷测额度，房子没有买到手，但是征信却被查得“筛子”一样差。现在他要申请一张信用卡用来周转资金，但是连续被拒绝了三次。看他这样子我很不是滋味。说实话，这样的案件一年下来可以碰到几十起，大家踩过的坑大同小异。

“花”在征信里指的是什么意思呢？

很多人都认为征信花就是有逾期记录，实际上并不是这样的。征信花就是指你最近一段时间内被查了很多次信用报告。银行看到之后就惊呼道：“这个人到处借债，难道是资金链出了问题吗？”这样的客户，还有谁会借给他钱呢？

我见过一个非常夸张的例子，就是一位做微商的女孩，在一个月之内就被查了二十次。当时她根本就不知道点击一下网贷额度就等于了一次查询，并且认为这只是用来查看自己可以借多少钱而已。那么最后的结果是什么呢？很悲惨。到银行办理信用卡的时候，客户经理看到这份报告后就委婉地拒绝了他。

查询记录有哪几种类型呢？贷款审批、信用卡审批和担保资格审核都属于“硬查询”。你也可以去查一查，或者是让银行进行贷后的管理，这样的叫做“软查询”，对你的影响很小。硬查询次数多了之后，银行的风险控制系统就会把你的账户标示为“有多次借款记录的风险用户”。一旦贴上这个标签，在半年之内你想要办理信用卡是没有任何可能的。没有希望了。

征信花心思去办理信用卡之前，要弄明白银行的心思

银行给信用卡做审批的时候有一个内部评分体系，并且这个体系不对外公布。但是你可以知道的是，查询次数占比较小，在10%-15%之间。如果您的收入稳定并且所工作的公司不错的话，那么这项扣分就有可能被其他的扣分项所抵消掉。但是如果是自由职业者或者是收入不稳定的状况下，查询次数多了就会成为压垮骆驼的最后一根稻草。

不同的银行对于查询次数的接受程度不一样。据我所知，四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）比较严苛，最近半年内查询次数达到六次以上基本上就被否定了。部分股份制商业银行较为宽松，例如招商银行和平安银行，在近半年之内八到十次也可以通过，但是你的其他条件要足够好才行。

这件事情没有一定的标准。去年还不至于如此，今年许多银行都加强了风险控制措施，要求的标准也更高了。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，在不同的城市之间也会有所不同。

操作方法：征信花销了之后怎样申请信用卡才能够通过呢？

既然出现了问题就要想出办法来解决。给出一些实际可行的意见，这是我在过去几年里和客户一起研究得出的结果。

第一种方法就是养三个月再用

最好的办法就是这样做。征信查询记录保存两年，但是银行主要关注的是最近三个月内的情况。如果最近三个月你查了很多次的话，那么就乖乖地忍耐三个月吧，不要去点击任何一个网贷链接，也不要申请任何一张信用卡。三个月之后你的查询记录就会被“冷却”，这时候通过的概率就会大大提高。

我的一个做装修的朋友，在去年底的时候被查了十几次征信。让他忍到今年3月份再去办理吧，那么结果会怎么样呢？三月份向某股份制银行申请信用卡时，额度为三万元。当时他就拍着大腿说：“早知道就好了。”

第二条选择合适的银行卡以及相应的银行

在使用征信花的时候不要用到高消费信用卡和白金卡。这是为了优质的客户提供服务而设立的，所以你可以去申请。老老实实地去申请普通信用卡、金卡或者是银行大力推荐的“入门版”。

有些银行对于征信花的用户比较宽容一些。不能说得太多，但是可以注意一下最近正在“冲业绩”的银行。怎样来判定呢？查看你的手机银行APP是否有弹窗广告出现、短信中是否有关于办理信用卡的内容。如果银行主动邀请你的话，那么你就已经在他们的白名单上了，在这个时候去申请的话，被批准的可能性就会大得多。这是业内一个很小的秘密，并不是所有人都知道。

第三种方式就是以资产来证明自己

征信费用来防止借款人不能按时还款。此时你要有“诚意”。诚意是什么意思呢？钱呗。

如果你在某家银行有定期存款、理财产品或者是工资代发到该行的话，那么你的征信稍微有点问题也是可以被容忍的。因为你的钱在他们的手中，你可以逃跑但是不能够逃脱寺庙。有一位客户的20万元的大额存单放在了一家银行里，并且向同一家银行申领了信用卡，在过去的半年里进行了九次征信查询之后仍然成功获得了卡片，并且拿到了5万元的信用额度。

简单来说，银行就是做买卖的，风险控制住就可以了。你有资产的话，征信上有一点瑕疵也无所谓；没有的话，在征信上出现一点问题就等于致命伤。

这些坑千万别踩

说到这儿我就不高兴了。网上有很多人教你如何“洗白”自己的征信记录，比如花高价请中介帮忙修复、提出异议申诉等等，但是这些都不要相信，因为大多数都是诈骗行为。

征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，而银行只负责提交数据。除非是银行出错之外，你的查询记录和逾期记录都是不能删除的。花点钱就可以把记录给删了吗？这是在欺骗人吧。我见过很多次因为中介被骗几千元之后，但是征信依然没有改变，而且钱也没有要回来。

另外一种说法是经常申请信用卡可以“刷”过去。这是不可能的事情。你越是去申请，被查得就越多，你的征信就会越来越差，到最后会成为“信用黑名单”，就连网贷都无法借贷了。这样做的结果就是自寻死路。

还有人问到我：“那么我不办信用卡的话，可以用家人我的信用卡吗？”可以这样做，但是这张卡属于别人的名字，在将来出现争议的时候你又能怎么证明呢？另外自己也没有什么信用记录，以后买房子、车子贷款又该怎么办呢？总是要依靠别人来生存下去吗？

我的真实建议

写了这么多之后，我觉得你已经知道答案了：征信花销了之后可以申请信用卡吗主要就是三个方面的事情：第一是把查询记录养好；第二是要选择合适的银行卡种类；第三要用自己的资产来弥补不足之处。不能走捷径，也不能投机取巧。

我做理财规划很多年了，见过很多人由于不了解征信而弄得自己很狼狈。征信这种事情，在平常的时候并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候，那就是实实在在的钱了。相差一个百分点的话，三十年期的房子贷款就可以少交好几万元的利息。那么是否要重视呢？

最后一句话是：如果你们现在的征信已经被用了的话，请不要着急。停止所有的申请，好好工作，积攒一些钱。过了一段时间之后就会发现很多事情其实并不难解决。信用可以重新建立起来，只要你不再“作”了。

最近有发生过这样的事情吗？或者是你有一些特别的办卡经历吗？欢迎大家留言讨论。