百富借款怎么样正规吗？12年老中介掏心窝子说实话

昨天晚上11点左右，一个老客户的电话打来了，他非常着急地告诉我，在网上看到了一个叫做“百富借款”的网站，并且这个网站上的内容很吸引人眼球，想请我帮忙判断一下该网站是否可以使用。老实说，百富借呗是否安全这两年来，这个问题我已经回答了不下30次。我的回答总是很干脆：能够避免就不要去接触它，如果非要去接触的话，那么就要把合同上的每一个字都仔细地看过一遍。不要再相信网上的“秒批”、“零门槛”的宣传语了，十个人里有九个人都是骗人的。

百富借的钱是不是合法的呢？那么这个平台又是怎样的一个存在呢

说实话，在这个行业工作了十二年的我，见过很多平台兴衰更替。百富借款这样的平台其实就是典型的互联网助贷公司，并不是直接放款给用户，而是把用户的贷款需求和资金供给进行撮合。该模式本身没有问题，但是中间存在太多的猫腻。

去年有一个做餐饮的老周客户，因为资金周转的问题向百富借款了15万元。那么结果是什么呢？合同上的金额是17.2万元，超出的部分为“服务费”。拿到的钱只有15万元，但是还要按照17.2万元本金来计算利息。事情发展到最后，老周找到我帮忙才勉强达成协议。

该类平台的一个特点是：资质看上去都很全，有营业执照、备案信息等等。但是是否正规，并不是通过查看证件来判断的，而是要根据实际情况来进行判断。许多条款隐藏在电子合同的十几页之后，“同意”二字一按之下就完成了签字的过程，而此时你并不知道自己签署了哪一条。

百富借呗的情况如何？容易掉进去的三个地方

经过上万个订单的经验总结出三条陷阱，踩到其中任何一个都会让你喝上一杯酒。

第一种叫做“隐形综合费用”。页面上显示的是年化利率为8%，你觉得很合算吗？等到你签订好合同之后才知道，除了服务费、担保费、咨询费、管理费等等各种各样的费用之外，实际的资金成本可以达到24%以上。这种事情我已经见过很多次了，客户的还款的时候才会拍手称快。

第二条陷阱就是“捆绑销售”。一个做装修的小老板向百富借款二十万元，但是却被强加了一份三千元的意外险以及一项九十九元的服务费。你不会买的吧？对不起，没有批准。这就是在欺负没有经验的人。

第三种方式就是“债权转让陷阱”。当你向A公司借钱时，过了两个月之后就会接到电话说你的债务已经被转给了B公司，并且要求把钱打到新的账号上。这里面有很多问题，有些借款人的信息没有收到通知就直接到了原来的账户上，因此被算作逾期。信不信由你。

行业内部的消息是：审批的过程并不是你想象中的那样简单

爆出一个行业的秘密，在网络上是找不到的。百富这样的平台，从表面来看是“系统自动审批”，但是其实后台有一个人工干预的环节。是什么意思呢？首先由系统进行初步筛选，之后再按照你所具有的“敏感性标签”来判断是否需要人工审核。

哪些标签比较容易引起争议呢？短期之内如果有多头借贷、工作单位更换次数较多或者绑定手机使用的时长较短等情况的话，就会被系统自动触发人工审核。根据我的观察，人工审核通过的概率大约为系统六成左右。因此你认为自己的资质很好却仍然被拒绝的情况，多半是因为触碰到了某些敏感标签。

另外有一件事情一般情况下我不会告诉别人，在每个月底至下个月初这段时间里，审批通过率要比月初高出5%-10%左右。那么是什么原因呢？由于资金方有放款的任务需要完成。该数据为本人所计算得出，并非百分之百准确，但是大致的方向是正确的。

很多人都认为这样子是不对的

很多人的想法是，平台越大越可靠，有牌照的就是合法的。那么到底是什么原因呢？牌照只表示它可以从事该类业务，并不代表其经营状况如何。银行也有因为违规而受到处罚的情况，更何况这些助贷公司呢？

也有人认为合同是格式化的条款，既然不能修改的话那就随便签字好了。其实合同是不能更改的，但是你也可以不签署它！市场上并不是只有一个这样的途径。见过很多借钱的人，在拿到钱之后发现合同上写着仲裁条款，一旦出现争执只能到指定的地方去解决，来回路费还要比争议金额还多。

最令我无言以对的是这样一种态度：只要我还按期还钱，还有什么好担心的呢？但是你要保证自己可以一直按时还款吧？如果遇到失业、生病或者生意出现问题的情况怎么办？有的平台的逾期罚息为正常利率的1.5到2倍，利滚利的话半年之后就会翻番。很不划算。

实在要使用的时候，请遵守以下三条生命规则

说这么多的话了，如果你还想要使用百富借款的话，我也是无能为力了。但是以下几点你要记在心上：

• 在申请之前，请客服把所有的费用清单都给你发过来，并且要一一询问清楚各项费用的情况，然后截屏保存下来作为证据。
• 签订合同时要把整个电子合同都下载下来，并且要着重查看“借款金额”、“实际到账金额”、“还款计划表”、“提前还款条款”和“逾期处理方式”这五个方面。
• 收到钱之后要核实一下实际到账的钱数与合同上约定的数量是不是一样。每少一个字都要问清楚。
• 在还钱的时候要保存好所有的收据，并且最好是使用一个账户来支付，以免造成混淆。

虽然说起来容易，但是能够做到的人只有不到两成。大多数人在急需资金的时候会冲动行事，什么都不想。等到出现问题之后再去请专家。

我的一个客户的债务情况在去年年底的时候被我发现，在三个平台上借款总额达到三万多元，并且利率都超过了百分之三十。问起他当时的所思所想时，他说：“那时候哪里会去考虑那么多，只想着先把钱要过来。”

这就是新手的心态。着急的话就会被人控制住。

比百富好的选择又是什么呢？

其实现在市场上比百富更可靠的地方有很多。如果资质还可以的话，就选择银行消费贷款吧，利率低、公开透明、没有任何附加费用。四大行产品年化一般为4%-8%，股份制银行稍微高一些，但是也比助贷平台好很多。

资质一般的可以考虑一下城商行或者农商行的产品，风险较低。实在没有办法的话就去正规的小额贷款公司了，这样至少受到地方金融监管部门的直接管理，在出现问题的时候还可以向当地进行投诉。

百富借款这样的平台，适合什么样的人群呢？有征信问题或者被银行拒绝贷款的人。但是即使这样也得算好账本子，不能因为一时之需而让自己陷入更大的困境中去。

写了那么多之后再加一句：贷款这件事儿，并不是“能不能借到”的问题，而是“借了之后能不能还上”的问题。人们只考虑眼前的得失而忽视长远的利益才是导致事故发生的真正原因。

如果你还有问题的话，请把情况告诉我，我会给你一个解决的办法。不要在网上的时候胡思乱想，这样只会更加迷茫。