最近有什么放水的口子？我蹲了三个月银行网点，真相有点扎心

上个星期二下午的时候，我坐在城西的一家股份制银行信贷部的一个角落里，足足坐了三个小时之久，就是为了等待一个人的到来，那就是老陈，某助贷公司老板，在这个行业里面摸爬滚打了12年。

他见到我时的样子很狼狈，手里拿着一叠没有整理好的客户资料，领带也歪了一边。我们谈论的内容非常直接，也就是最近大家都在关注的问题：有没有什么可以利用的地方。老陈听了之后把保温杯放在桌子上，苦笑着说：“记者同志，现在的水还能不能算作真正的水了？”都是看上去像是水的东西，但是喝了之后却是咸的。

所谓放水口子，到底是谁在放水

很多人的理解中，“放水”就是银行大门大开任人进出，征信稍微有点问题也不怕，负债再多也行。说实话，这样的好事我也希望能遇到。但是实际情况往往是骨感的。

今年初就有过一些政策上的放松迹象，许多银行都收到了上级下达的任务指标，加大了对小微企业的个人经营性贷款的支持力度。我采访过的某国有银行支行长私下里告诉我，该行第一季度放款的任务量比去年同期增长了一倍多。任务多了之后，审核的标准也会稍微调整一下，但是这并不意味着没有底线。

其实银行并不是慈善机构，它也会考虑到坏账的问题。到处吹嘘“包过”、“不查征信”的中介机构，十个人里面就有九个是想把你骗进去的。那么剩下的就是什么呢？那就是一种碰运气的行为。

号称可以快速放款的途径最后又怎样了

我曾经对一起案件进行过调查。今年3月的时候，有一个叫做阿强的年轻人，在做餐饮行业的时候因为疫情的原因欠下了很多债务。他相信网上的宣传，去申请了某家消费金融公司推出的“极速贷”，声称可以“放水口子、秒批三十万”。

那么结果又是怎样的呢？钱已经到账了，有二十万元。但是利息非常高，再加上各种服务费、担保费等费用之后，实际年化利率达到24%以上。阿强急于用钱，所以没有仔细考虑就签字了。那么现在的状况又如何呢？餐馆也坚持不下去了，关门歇业了，这笔贷款就成了压死骆驼的最后一根稻草。前几天我去找他的时候，他说自己在送外卖来还债，并且语气很累。

真正的“放水”从不声张地进行宣传。街上到处都是叫卖的人，有的是利率很高的高利贷商，有的则是以收取一定的费用为由来骗取你的钱。

可以拿到贷款的钱的地方，在于上面所提到的各种各样的细节之中

那么就没有机会了吗？不正确。我去过很多家银行，跟了很多位信贷员，我发现的一个规律是：银行的政策在变化，但是它变化得很隐蔽、很有技巧。

比如某城商行为个体工商户推出了一款名为“经营快贷”的产品，从表面来看并没有什么变化，但是其内部审核的标准中对于流水的要求却降低了很多。过去要保证每月平均收入是贷款金额的两倍以上才能通过审核，而现在只要达到1.5倍就可以过了。该信息在网上无法查询到，在与信贷员熟悉之后，才有可能得到他们的私下透露。

另外一种情况是。今年许多银行都重视起“社保公积金”这一项来衡量了，即使你的征信有小问题，但是如果你已经连续缴存了两年以上的社保金的话，那么一些银行的消费贷款产品还是可以批准给你的。这是不是在放水呢？我认为算是，但是它是有条件的放水，并不是不分青红皂白地发放。

具体的数字我已经记不清楚了，大约在上个月的时候，我统计出了十多个所谓的“放水口子”的情况，但是能够顺利拿到贷款并且利息合理的情况只有不到三分之一。另外一种情况就是额度减少、利率提高或者直接骗取客户信息。

普通人的口子怎么样才能辨别出真假

这件事情其实很简单，但是很多人都会陷入其中而不能自拔。总结出一些信号，都是以金钱为代价得到的经验教训。

第一是看门槛。门槛越低，陷阱就越大。凡是说“黑户也可以做”、“逾期没关系”的人，一律拉黑。银行也不是你的私人银行可以随便使用的，为什么能给你开绿灯呢？

第二就是看利率了。年化利率大于15%的所谓的“放水口子”，你要考虑一下自己能不能还上。人们往往只计算月供而不算总账，在要还钱的时候才会后悔莫及。

第三就是看前期投入的情况。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的“包装费”、“渠道费”、“验资费”，都是没有依据的。曾经采访过的一个受害者的例子是这样的：他向对方支付了五千元作为“包装费”，但是对方却把他的联系方式给删除了，到现在都联系不上这个人。

关于放水口子容易下款的一些错误认识

很多人的看法是，“放水”就是指银行降低了贷款的标准来迎合借款人。这样的认识是错误的。银行从不迁就任何人，在风险可控的情况下会改变审核的重点。

比如说今年有很多银行推出了“税贷”，只要你企业的税收正常缴纳了，并且没有抵押品的话也可以拿到几百万。这是不是属于放水呢？对于纳税的企业而言是这样子的，而对于那些从不正确申报税务的小公司来说，则是没有可能的。

另外一个错误的认识是人们认为大银行门槛很高而小银行门槛很低。其实并不一定。今年各大银行为了争夺市场份额，利率已经低于小银行，并且审批速度也很快。但是有些小银行由于资金成本较高、利率无法降低，只好放松一些风险控制的标准来招揽客户，结果坏账一大堆，现在又开始收紧了。去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，所以变化很快。

我知道一二线城市的状况，但是三四线城市的不一样，不敢随便发表意见。但是大的方向应该是差不多的——钱往实体经济里走，想空手套白象的人也越来越少了。

我的建议

与其四处打听“最近有没有可以利用的地方”，倒不如把精力放在提升自己的实力上。征信报告中逾期记录要等五年之后才能消失；负债太多的话可以把信用卡注销几张；流水不足的时候就要踏踏实实地做六个月真正的流水了。

虽然听起来不太舒服，但是比起那些花言巧语的宣传要实际得多。见过很多人为了一时的“放水”，结果掉入了陷阱之中，想要爬出来却很难。

上个月我再去拜访老陈的时候，发现他的生意也不好做了，他说过去可以利用的一些渠道现在已经都不再使用了。他对我说：“以前是捡钱的时代，现在是抢钱的时代，还有人敢放水吗？”放一个淹死一个。

糙的话也有一定的道理。有需要贷款的朋友，请大家多多保重身体。