求一个必下款的口子汇总？做了12年中介，说点得罪人的真话

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个二十来岁的年轻人冲了进来，满脸是汗。他的手机都要贴到我的脸上去了，第一句话就是：“老板，必须下注的口子汇总我急需用钱，明天就必须要拿到手，所以可以接受较高的利率！看了他的手机之后发现上面都是各种网贷APP的申请记录，密密麻麻的。这个年轻人的信用报告应该已经很糟糕了。说实话，在过去的几年里我已经见过很多次这样的情况了，但是每当我看到都会忍不住叹息一声。人们认为有一个“必下款”的神仙名单，拿到就可以救自己一命，但是实际情况并不是这样的。

虽然没有绝对的安全选项，但是“高通过率”的规律是存在的

给对方浇一盆冷水。市场上所有的“必下”广告中，十个人里面有九个半都是陷阱。另外一半就是你的运气不错，在放水的时候遇到了它。我在这个行业摸爬滚打了12年，所签署的合同不下万个，从不向客户保证百分之百能够拿到贷款。敢于这样许诺的人或者是骗子、或者是还没有被人投诉过的新人。但是话又说回来，并不是没有可以下注的地方，只是有些渠道和规律而已，胜算要比其他人高很多。这就是你要找的东西。

那么什么样的渠道才是最可靠的呢？也就是两种类型：一种是银行系的消费贷款产品，另一种则是持牌消金公司推出的正规产品。前者的利率较低但是门槛较高，后者的利率稍微高一些但是包容性很强。人们四处寻找可以下款的口子汇总起来看的话，实际上有用的线索往往隐藏在不显眼之处——例如你自己的工资卡上的网银应用程序中。

找到的都是没有下文的地方。

去年有一个叫老周的做装修的人来找我，他已经连续被拒绝了七八次。他在网上找到了很多所谓的“内部渠道”，比如“黑户也可以申请”、“无视征信秒批”的东西，但是最后连钱都没有拿到，只是一直都在缴纳各种各样的费用，“工本费”、“审核费”。这是典型的病急乱投医的情况。老周的问题并不是没有突破口，而是他自己根本就不知道自己的样子在系统眼中是什么样的。

银行以及消费金融公司对客户的审核标准就是看他的还款能力与还款意愿。前一种是根据收入和工作稳定性的来判断；后一种则是依据征信记录以及以往的履约状况来进行评判。你在各个地方都去申请了，每一次申请都会留下一条“贷款审批”的征信记录。一个月查好几次的话，系统就会直接认定你是“资金饥渴型客户”，之后再怎么申请都会被拒绝。不是因为有漏洞才这样做的，而是你自己把自己给堵上了。

行业内幕：申请的时间也很重要

关于这件事在网上很难找到相关信息，但是你可以告诉我。大多数消金公司风控系统的放款额度指标是每天、每周或者每月产生的。一般而言，在月初或者季度初的时候审批比较宽松，因为那时候额度比较多。月底以及季度末的时候，额度就比较紧张了，所以审批也会变严格一些。另外，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，通过率一般要比晚上的时候或者周末要高一些。原因是此时有人工复核，一些边缘性的案件可以被挽救过来。晚上都是由系统进行自动审批，并且没有任何的人情味。

还有一件很多人都不了解的事情是，在申请的时候所填写的联系人也会对审批的结果产生影响。填写父母、配偶的信息比填写同事或者朋友的信息更容易被通过；填写本地电话号码的人比填写外地电话号码的人更容易被通过。系统会认为你的人际关系越稳固，违约的成本也就越大，因此它才会更加乐意借给你钱。这件事情我已经观察了好几年的时间，并且数据是不会撒谎的。

值得去试一试的高通过率途径

说了很多之后，现在要讲一些实用的东西了。与其到处找一个必下的口子来汇总，倒不如认认真真地去研究一下下面几个方面：

• 自己的工资卡所对应的银行的消费贷款业务。银行对于你流水的情况是最了解的，内部客户的申请、额度以及通过率都会得到加分。见过很多人把自家银行的产品都不要了，去申请各种各样的网络借贷，真是舍本逐末。
• 支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等这些。虽然不是最低利率，但是比较稳定的，并且没有乱收手续费的情况。开通的话就表示你的申请已经经过系统的第一次审核。
• 持有牌照的消金公司正常的产品，例如招联金融、中银消费、兴业消费等。利率高于银行但是低于一些不正规的平台，而且比较规范，并且不会采取暴力手段进行催收或者乱收费用。

今年初有一个做餐饮的小老板，在疫情中亏损很多，征信上有污点。他来见我时也是一开口就说“一定要下款”的话。没有给它推荐任何特殊的途径，只是让其把所有的乱七八糟的应用程序全部卸载掉，并且要先把三个月时间内的征信情况弄好之后再用自己已经使用了五年之久的建设银行工资卡去申请贷款。那么最后的结果是什么呢？批了八万元，年利率七点二%，比之前找到的一些所谓的“内部关系”要可靠得多。

这些坑千万别踩

做了12年的这个工作，见过很多人的坑，列举出最常见的一些：

第一，凡是要求你先付款的就是诈骗分子。正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的“保证金”、“解冻费”、“工本费”等等都是没有依据的说法。我的一个客户被骗走了三万元，到现在也没有要回来。

第二、不要相信所谓的“内部渠道”、“银行关系”。银行的风险控制是由机器来完成的，人参与度很小。即使真的存在什么关系的话，也绝不会因为你的几千块钱而冒这样的危险。说有关系的人中，百分之八十都是骗子，剩下的百分之二十就是吹牛皮的。

第三、不要经常去申请。每次申请都要查询征信记录，如果查询次数太多就会被认定为“花呗用户”。正确的做法应该是：首先弄明白自己大致可以申请到什么样的产品档次，然后精准地只选择一家或者两家企业进行申请，如果不行的话就要停止申请并保养自己的信用记录，不能像无头苍蝇一样四处乱撞。

有关于征信修复的事情

另外，“修复征信”的产品基本上都是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么哪个中介机构有这样的能力呢？真正能够做的事情就是两点：第一种情况是等待不良记录自然消失（逾期记录五年之后就会被删除），第二种情况则是当发现存在错误时，可以通过向人民银行或者金融机构提出异议申诉来解决。后一种方式为合法途径，并且不需要花费任何费用，但是前提是你所提出的异议是有依据的。具体的步骤可以在央行征信中心官网上找到，自己查阅即可不用去找中间人。

不同的城市之间可能会有一些政策上的差别，但是我对华东地区的情况比较了解，在其他的地方就不好说了。但是大的原则在全国都是相同的：正规途径、量力而为、不要病急乱投医。

最后几句实在话

找到我来询问问题的人当中，有八成的人都会反问道：“那么我可以贷款了吗？”其实这件事我是不能保证的。各个机构的风险控制模型是不一样的，并且每隔一段时间就会进行修改。去年容易通过的产品，今年可能会变严格一些。我所能做的是帮助你避免掉进已经存在的陷阱之中，并为你目前所处的情况提供一个最好的方向。

另外一件事情要说明的是，贷款并不是收入，而是一种负债。借的钱很痛快，但是还钱就很难受了。人们之所以四处寻找可以下款的地方来汇总，主要是因为以贷养贷、窟窿越来越大。此时你不能去找新的借口，而应该想方设法弄清自己的债务情况，并且如果有必要的话就要和家人坦白。我已经看过很多因为坚持到最后把整个家庭都拖垮的例子了。

如果此时你真的需要借钱的话，请问一下这三个问题：借到的钱能按时归还吗？利息是否在可以接受的范围之内？该机构是合法的吗？如果一个问题回答不出来的话，那么就不应该去借。

不可以总是想走捷径。从事这个行业已经十二年了，我认为最深刻的体会是：急于寻找“必下款”的人最容易上当受骗。保持良好的心态，把应该准备好的材料都准备好，并且通过合法途径去办理，要比你到处求人、托关系来得有效得多。