银行经理酒后吐真言：现在很容易下款的口子其实藏在这些地方

昨天晚上十点左右的时候，我在下班之前收到了一条短信。

老周是半年前的一个老客户，一见面就说：“兄弟，最近有没有什么可以批的？”急需30万元，在下个星期之内要还给对方。

我当时就乐了。

这位朋友之前在我行办理过经营贷款，并且还款情况也很好，但是上个月就把抵押的房子卖掉了，目前处于“裸奔”的状态。问我要不要现在的贷款条件已经很宽松了，其实这个问题我已经听了八百次了。

但是我不可以直接告诉对方，由于合规的原因，我要说“建议您去柜台询问”的话。

但是今天我不再隐瞒了，作为一名有八年的客户经理工作经验的人士来说，和大家分享一下哪些渠道可以快速通过审批，这些信息在外界是很难得到的。

所谓“好办贷款”的说法到底是不是真的

有不好的事情要说。

网上的这些广告，“黑户也可以贷款”、“不看征信马上就能拿到钱”，十个人里有九个半都是骗人的。那么另外一半又是什么呢？利息之高让人觉得不可思议，借一万元要还上三万元。

说实话，银行也不是慈善组织，为什么可以向你借钱呢？

但是也存在着一定的“窗口期”，也就是所谓的“政策红利期”。在这样的时期里，审批的标准就会大大降低，普通人的通过率可以提高很多倍。

上个月底的时候就已经有这种情况了。

那时候各银行都为了年底的任务而努力着，我们支行的普惠金融指标还有1千多万没有完成。分行领导着急了，马上发了一个内部通知：优质的单位员工，社保缴纳满两年，征信没有连续三次或者累计六次不良记录的，授信额度可以由原来的三十万元提高到五十万元，并且审批通过率也由原来的百分之六十提升到了八十五以上。

这件事情外人是不知道的。

就是这两周的时间内，我审批通过了二十几单业务，基本符合要求的都被批准了。有一个做教育培训行业的客户，负债率达到七成以上了，仍然可以继续发放贷款。

那么我问你有沒有现在的贷款条件已经很宽松了我回答的是：有的话，但是要看你有没有碰到合适的时候。

银行内部审批所存在的“潜规则”

关于审批的标准，在我行内部属于“商业秘密”。

但是今天豁出去了，说一些干货。

评分标准中所包含的“加分项”

人们认为银行批准贷款只根据征信和收入来判断，并非如此。

我们有一套内部打分体系，大约有200项左右的内容，其中很多是你想不到的。比如说你在填写表格时所写下的居住地如果为“某某高档小区”并且与房产证上的地址相符的话就可以得到5到8分；而如果你把居住地写成“租住房”或者是“和父母一起生活”，那么这部分分数就没有了。

还有工作单位一栏。

公务员、事业单位、国有企业、上市公司等都属于“白名单”客户，系统会自动给分。但是很多人都不清楚的是，在白名单之列的企业中也包括一些民营企业——比如说我们当地的几家大企业，员工去申请贷款的话，通过率要比一般的公司高很多。

这件事情可以查找到哪里呢？

门儿都没有。

比如说申请的时间。月底最后三天以及季度末的最后一周里，客户经理们都在努力完成自己的业绩目标，在这样的情况下提交的文件，只要没有明显的错误或者问题，我们会尽量帮助你“修改”一下材料。知道就好。

也就是说，在相同的条件下，月初申请和月末申请的结果可能会大相径庭。

真正的“口子”在哪里

说了很多内幕的事情之后再给出一些具体的建议。

如果真的要借钱的话，那么你的征信还可以的话，可以关注以下几类的产品：

第一种是各个银行推出的“消费贷”线上产品。工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等产品的利息率在3.5%-5%左右。主要是通过网络进行申请，在最短的时间内就可以收到款项。

但是有一个地方要提醒大家注意一下。

这些产品的“白名单”制度使得并不是所有的人都能看见入口。可以先下载几个银行的手机银行APP，看下是否有“预授信额度”的提示。有额度的话，申请一般都会通过；没有额度的话，强行申请也没有用处，并且还会增加一条查询记录。

公积金贷款。

这个口子并不是所有人都知道，它是根据你缴纳公积金的情况来确定额度的。缴存基数大、连续缴存时间长的话，最高可以达到30-50万元，并且利率也比一般的消费贷款要低一些。

去年我和公积金中心一起推广了一段时间，成功率达到了百分之九十。但是今年政策又紧了，什么时候才能放松呢？

第三种是烟草许可证贷款。

虽然不常见，但是很好批。如果本人或者家人持有烟草零售许可证，并且经营时间达到一年以上的话，带上流水以及证件去申请的话，额度大概可以拿到30到100万元左右。利率比一般的经营贷款稍高一些，但是审批速度很快、所需材料也很少。

我做过一笔交易非常顺利，从客户进店到把钱转到对方账户上只用了不到两小时的时间。

这些坑千万别踩

说完好之后再说不好。

上个星期有一个小伙子找我，他说在网上申请了十几家网贷，但是没有借到钱，反而把征信给弄坏了。查看他最近的查询记录之后发现，在过去的一个月里一共被查了十八次。

这就是把人玩死了。

有一个很多人都不知道的知识点是：当你在网上的时候点击“查看额度”或者“测试我能借多少钱”，其实就是在给对方授权去查你的征信。查一次就留下一个痕迹。如果短期内被查得很多次的话，银行系统的就会认为你是“资金饥渴”的人，并且直接拒绝给你贷款。

因此不要相信那些“点击一下就可以知道余额”的链接，最好还是不要去点击。

另外一种就是“中介包装”。

市场上有一些黑中介，说可以帮你“美化”资料、提高通过率。他们会收取一定的服务费用，并且会为你制造虚假的资金流水和工作证明。这些事情被银行风控部门一眼就看穿了，在此之后不仅不能获得贷款批准，还会被加入到黑名单中去，以后想要办理正常的贷款都会很难。

图什么呢？

为普通人提供有用的建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

如果此时你急需用钱，并且很着急的话，那么我的建议如下：

• 查询一下自己的征信报告中是否有逾期的情况以及负债情况如何。怎么查看呢？到中国人民银行征信中心网站上查询，可以免费查询两次。
• 把你的“家当”列出来：公积金、社保、保险单、房子、车子等等，即使没有任何抵押品也可以用作贷款的理由。
• 首选和自己有业务往来的银行。工资卡在哪里开户，房贷又在哪里办理，那么就到哪里去询问。存量客户的银行，在他们看来就是“老顾客”，所以审批就会比较宽松。
• 避开月末、季度末这些时候，因为这个时候客户经理很忙碌，没有时间给你详细分析你的方案。
• 不可以使用网络借贷的资金去投资房地产或者股市等其他领域。除了高额利息之外，在向正规银行申请贷款时会因为有网贷记录而被拒绝。

还要把一件事情说明白。

我在文章中所涉及的一切内容都只针对我所在的这座城市和我所工作的那家银行。各个地方、各种银行之间的政策差别很大。如果你把我说的话拿到其他银行去跟客户经理理论，他们不会承认的，不要怪我。

金融这个东西变化很大。

去年可以批的产品，今年就不能批了；上个月还可以做客户的类型，在这个月政策变了之后就做不了了。如果你真的想要把事情办好，最有效的方法就是找关系、找对的人，不要自己在网路上胡思乱想。

好的，可以讲的内容都已经讲完了。

下个星期我还要完成开门红的任务，有需要的朋友可以联系我。