黑户还能下款？我调查了三个月，真相有点扎心

上个月我去广东采访时，在一个路口看到一个叫阿强的年轻人坐在那里抽着烟，手中拿着一份被折得皱巴巴的催款通知单。问：记者哥，网上的那些广告都说还有哪些黑户可以申请贷款的方法那么哪一个才是真实的呢？当时我没有马上作答，因为该问题本身就存在问题。

说实话，在做五年的金融调查之后，我已经见到了很多和阿强一样的人。征信费了劲儿，逾期好几次，还被法院强制执行过，这时才会想起去找“口子”，基本上就是病急乱投医了。但是要问我的话呢？有。但是付出的成本又是多少，并不是每个人都会去仔细考虑的。

所谓“黑户下款口子”是指什么

有得罪人的地方：市场上90%标榜可以给“黑户”贷款的广告都是骗人的。另外还有10%的人，或者因为利率太高而无法申请到贷款，或者是通过一些不经过征信审核的特殊途径来获得资金支持。

去年我去采访了一个做民间借贷生意的人，他说了一句很实在的话：“黑户的钱最容易赚到，因为他们的出路只有借钱。”这句话听上去很刺耳，但是这是整个行业的实际情况。

那么真正可以利用的地方又是什么呢？整理出以下几种情况：

• 典当行、抵押贷款：有东西抵押的话，即使征信很差也可以下款
• 一些消费金融公司的逾期容忍度比较高，但是利率一般都在24%以上
• 亲友之间借债或者民间借贷：这是最可靠的一种方式，但是也很容易产生矛盾
• 一些小贷公司的“漏网之鱼”，在系统的风控存在漏洞时偶尔可以过去，但是碰不到就很难了

说白了，没有黑户也可以申请贷款的方法或者有抵押品做担保，或者就是押着你去还高利贷。不会有无缘无故的“放水”。

这些年发生的交通事故

2019年我去采访了一个叫老周的建材商人，他的生意做得很大，但是因为资金链断裂了，所以征信上面出现了三累六的情况。那时候他在各个地方寻找漏洞，最后被一个“包装资料”的中间人骗走了八万元的服务费，并且没有拿到贷款，而且还险些背上诈骗贷款的罪名。

老周这个人到现在我还记得很清楚，已经五六十岁的年纪了，提起这件事的时候眼睛都是红的。因为着急，所以不管什么样的条件都可以接受下来。那么最后的结果是什么呢？更加糟糕的是。

另外一起发生在去年的事情。小林是个女孩子的名字，她的信用卡已经逾期三次了，并不算很严重的一个黑户，但是她却相信网上的一些攻略，在短时间内就申请了二十多家网贷公司。征信查询记录很多，本来还可以做正规银行贷款的，现在完全没希望了。

“撒网式申请”就是指把所有的条件都填上，认为这样一定能拿到贷款，实际上却是在一步步地把自己推向违约的道路。

黑户贷款的方法

说了很多坑之后，那么有没有好的办法呢？有的，但是要换一个角度来思考。

我采访过的信贷经理说，在公司里有一个不成文的规定：逾期金额较小的，比如说几百元这样的情况，一般是由系统自动通过的，并且人工也不去管它。但是如果你欠了数万元并且不露面的话，那么你就一定会被拉入黑名单。

还有一个事情在网上很难找到答案，那就是一些农村商业银行、村镇银行对于本地区户籍客户的宽容程度很高。去年我去江西采访时，当地的农商行客户经理私下里对我说：“只要有稳定的收入来源，并且没有被列入黑名单的老赖，那么即使欠款几千元到几万元不等，我们也能够帮助他们解决。”

但是不同的城市可能会有所不同，我也不敢保证。但是你如果是从小地方出来的人的话，在老家问一问当地的农村商业银行，也许会有意外收获。

时间点也非常重要

这个我是听说业内的人士说的，真伪由大家自行判断，在每年的3月份、9月份的时候，很多公司都会去冲业绩，所以审核比较宽松。另外在月底剩下的几天里，客户经理为了完成放款的任务，就会想办法帮你把资料“完善”一些。

注意我所说的“完善”并不是“造假”。两者的不同之处，知道的人自然也就多了。

不要相信“黑户专用”的广告

我的手机里有很多张截图，都是关于“黑户必下”、“无视征信”的广告。你怎么看呢？我去一个个地打过去询问，十个人当中有九个是要求先交钱的或者是让你去做AB贷的。

AB贷是什么东西呢？就是找一个有良好信用记录的朋友为你贷款，你使用这笔钱，债务由他来承担。这种事情我已经见过很多次了，到最后基本上都会变成朋友之间的矛盾，钱也拿不回来了。

另外一种就是“背债人”业务。说可以帮你把所有的债务都还上，并且让你配合做一个大额贷款，他们的钱就拿到了手，而你只能每月领取一些生活费。听上去好像是天上掉下来的大馅饼一样吗？不要傻了，这就是让你去做一个职业负债者，说不定还会被判刑呢。

我曾经采访过一位做这个业务的人，他说：“背债人就是我们行业里的消耗品，用掉一个人再换上一个新的。”

如果是已经成了黑户的话又该怎样做呢

说了很多，但是都像是在浇冷水一样。那么就成了黑户了，就没有办法了吗？

也不是。

我知道比较可靠的方法有以下几种：

第一，把可以偿还的小额逾期款项先还上。很多平台在还清之后，逾期记录会在五年之后自动消失，并不是什么“征信修复”的说法，那是用来骗人的。

第二，如果有公积金或者社保的话，即使征信花掉了也有的银行可以做线下产品的。具体的数字我已经记不清楚了，但是公积金连续缴纳一年以上的额度一般是几千到几十万元之间。

第三、抵押品是硬通货。有一次我去采访一位做汽车抵押贷款生意的人士时，他告诉我：“只要有车子在我名下，并且价值低于五成的新车或者旧车，不管他的信用状况多么糟糕我都愿意借钱给他。”但是利息很高，一般都在每月千分之十五左右。

第四种就是向朋友借债。虽然这样说可能会让一些人不高兴，但是当一个人成为黑户之后，能够借钱给他的人就只剩下家人了。

掏心窝子说的话

我在写这篇文章的时候把阿强的微信也给翻出来了。之后他就不再问我的口子了，转而去做了一份送外卖的工作，每月可以拿到两千块工资。他说：“慢慢来吧，总有一天会还上的。”

我认为他的话是对的。

与其四处寻找那些不可靠的“口子”，倒不如认认真真地想出办法来挣钱还债。黑户并不是一条死胡同，但是胡乱摸索出路的话，可能会把路堵死。