好借钱看不看征信？做小生意十年，我踩过的坑全在这了

上星期三凌晨2点的时候我在仓库里对年底的存货进行清点，这时我的手机铃声响起。是做餐饮的老同学老周开口就说要借给我一些周转的资金，并且告诉我他的供应商已经催得很紧了，如果不及时还款的话就会出现断货的情况。当时我心里一惊，这样的情况我已经很熟悉了。做生意的人哪有不遇到资金周转困难的时候呢？但是我没有立刻答应下来，而是先问他一个问题：“你的征信现在怎么样？”老周支支吾吾地说自己有些花了。这件事使我想起了最近总有人来问我好借的钱不管有没有征信今天的主题就是关于这件事了。

首先来说一个很多人都不乐意相信的事实

市场上所有的大平台都会看征信吗？这是不可能实现的。银行也不是慈善组织，他们放贷是想赚取利润，并非白白借出去。但是这里面有一个诀窍，很多人都弄错了。查询征信与“卡征信”是不一样的。

大约在2018年的时候，由于要扩大店面、需要资金进行装修，所以我就去贷款了。当时很着急，就随便找了一个叫“黑白户都可以”的小平台。那么结果是什么呢？没有借到钱，并且征信上面又多了条被查询的信息，白白糟蹋了征信。那时候拍大腿都没有用了。

所以，好借的钱不管有没有征信该问题的答案很扎心：正规途径一定要看，但是要看的内容不同。有的是看你是否有逾期记录，有的是看你负债率有多高，还有一些就是看你是不是一个“老赖”。

声称“不用查征信”的都是在搞什么鬼

说实话，现在我一看到有“无视征信、秒下款”这样的宣传语就会避开它。我已经尝到其中的苦头了。

有一次我的资金链险些断裂的时候，大约缺少15万元左右。病急乱投医，在一家贷款超市里看到了一款产品，上面写着天花乱下的宣传语，说是不用看征信就可以秒批。我把资料都填好了，额度也出来了，但是你知道吗？这并不是正规的贷款，而是变相的高利贷。拿到手之后只八折，并且还要购买所谓的“会员权益”，算下来年化利率让人难以接受。

这就是典型的“不管征信”的套路。为什么不去看呢？因为他们的盈利模式是依靠高利差来弥补风险，根本没有想过要让借款人按时还本付息，而是等借款人出现逾期后才收取罚息。这样的钱借出去就是给自己的陷阱。

征信花掉了，还可以借钱吗？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一下我自己的一些实际操作的经验。

去年十一月份的时候，由于之前的多次信用卡逾期未还，所以我的征信报告中出现了连续三次以上、累计六次以上的不良记录，如果用好听的话来说就是“征信瑕疵”，而用不好听的话来描述那就是“黑户”。当时正好有一批货物要进货，厂家给出的价格很诱人，但是我的手里没有足够的钱。去了一些大的银行询问，根本就不可能办到，就连系统的关卡也过不了。

后来我想到了一个办法，那就是寻找专门为小微企业办理税务贷款的服务。由于我们公司的税收一直都很正常，并且流水也不错。尽管存在征信问题，但是该类产品更加注重企业的稳定经营情况。我去了一家城商行进行线上申请，在提交了纳税证明以及经营流水之后过了大约两天的时间就批了下来。额度不大，只有十万元左右，但是利息却是正规银行的标准利率，并无其他附加费用。

那么你就可以不用去想好借的钱不管有没有征信但是可以想一想自己手中到底有多少筹码。有资产的人去抵押自己的资产，有流水的人展示自己的流水，有纳税记录的人申请税贷。不要执着于只用信用卡进行消费贷款，因为这样的消费贷款对于个人的信用记录影响最大。

一个很少有人知道的申请时间

这是我在近几年里摸索出来的小小的一条门路，并不是所有的银行都可以使用，但是你可以试一试。每个季度结束后的最后一周，即3月份、6月份、9月份和12月份的第20天至第31天之间，一些银行会面临较大的放款任务压力，在此期间审批可能会稍微宽松一些。我的一个做物流的朋友征信不太好，但是去年六月底的时候他还是通过了申请。不能保证一定有效果，但是要比月初时挤独木桥好很多。

一些重要的长尾词避坑的方法

说到这里的时候，我想到很多人的搜索词是“好借钱查征信吗“这事儿。”。“一定得查一查”。并且要分清什么是“硬查询”，什么是“软查询”。

自己到中国人民银行去拿一份个人信用报告，在一些银行的手机客户端上查看额度（不点击正式申请的话），一般属于软查询，并不会影响到你的信用分数。但是当你点开“确认借款”、“提交申请”的时候，基本上就已经是硬查询了。如果这样的情况出现得太多次，即使你的征信很好也仍然会被认为是“极度缺钱”，之后想要借更多的钱就会很难了。

去年我也犯过同样的错误，在一个月之内点开了好几个网贷平台的测额度功能，但是最后还是去了银行申请了一笔经营贷款，并且被客户经理问到：“最近是不是特别缺钱？”那个场景非常难为情。

我给的意见是不要把希望寄托在信用记录上面

经过多年的经营之后，我对生意有了自己的看法。资金周转的事情越是着急就越是容易出差错。告诉别人“不管有没有征信都可以拿到全额贷款”的人，或者是想通过收取高额手续费来骗人的中介机构。

我现在的情况是，一般情况下我会把个人信用维护得很好，信用卡按期还款，网络借贷也尽量避免接触，并且有良好的资金流动情况。如果真的需要周转的话，首先应该去寻找银行系的普惠金融产品或者是向熟人推荐一个可靠的信贷经理。不要随便在网上的地方点击链接。

另外一件事情要提一下的是。有的小贷公司虽然声称不会查看客户的征信记录，但是实际上还是会通过大数据风控来判断客户的风险等级。这个东西比征信还要厉害，它能告诉你之前你在哪个平台上借款过、是否有逾期行为以及你的朋友圈里有没有老赖。我不清楚具体的计算方式，但是知道这个东西要比征信更容易被清除掉。

老周之后的情况如何呢？我没有向他借过钱，但是叫他把店里流水单打印出来，并且找到一家可以给商户贷款的地方，尽管利率比银行要高一些，但是也算是合法途径了吧，可以把供应商的钱还上。后来他请我去喝酒，并且告诉我早知道就不会随便去点那些网贷了，把征信弄坏也是得不偿失的事情。

如果你目前急需资金的话，不要急于去申请贷款，在这之前可以花上半个小时的时间把你的信用报告打印出来，并且弄明白自己究竟“挥霍”掉了多少东西，然后再根据实际情况来选择合适的途径解决问题，这样要比盲目地四处寻找要好得多。