银行经理酒后吐真言：无前期不上征信的口子到底存不存在

上个星期五的时候，在支行里整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然震动了起来。

这是个陌生人的电话打过来的，里面的内容我现在还能倒背如流：经理你好，朋友推荐来的，急需要30万元周转，要求没有前期不上传征信的借口，能做吗？"

看了十分钟之后我心里就感觉很不舒服了。

现在居然还有人要找这样的“神级商品”。也就是说，能够同时符合上述两个条件的，或者是诈骗行为，或者就是你没有资格接触的顶级资源。

但是既然你提到了这个问题，那么我就以一个银行内部人来告诉你这件事情是怎么回事。平常不能说的话今天我可以大胆地说出来了。

第一杯水浇灭了心中的火焰，真实的没有提前准备好的贷款是什么样子

这是真的事情。

去年十月份的时候，一个做服装批发的老客户找到我，姓周，在本地做了七八年的生意。他当时需要五百万进货，但是征信上有问题——最近半年里点过二十几次网贷查询，并且还有两笔小贷没有还清。

他说我有“不用查征信”的办法。

当时我直接对他说：“正规银行根本不可能。”

但是后来我把这条路给他指出来了——我们对小微企业的“经营快贷”，尽管需要查询征信记录，但是更注重的是流水以及企业的经营稳定情况。他流水很美，最后批了四十五万元，年化利率只有四点三五。

这件事情又是什么意思呢？

天天说“不要看征信”的中介，基本上都是在骗人。真正的没有前期贷款门槛的公司，并不会以“不查征信”作为自己的卖点，而会依靠自身的产品优势去赢得客户信任。

说实话，在这个行业工作了将近十年的人，见过很多因为“不上征信”而损失惨重的借款者。

声称“不查征信”的是什么东西

爆出一些行业内的秘密。

市场上所说的“不上传征信”一般有以下三种情形：

• 第一种是正规银行的“贷后管理”查询，并不计入硬查询中，不会影响到评分；
• 第二种是小贷公司、民间借贷等没有接入到央行系统中去；
• 第三种就是纯粹的诈骗分子，收取了你所谓的“包装费”之后便消失不见。

第三种最坑的是去年我遇到的一个客户，被网上的中介骗走了八千元“资料费”，对方说可以“百分百放款、不查征信”，但是呢？钱已经给了，人也拉黑了，报警也没有人来接。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

那么一家公司如果没有查看过你的信用报告的话，又怎么敢向你借钱呢？为了让你变漂亮一些吗？

实际情况是：没有上征信的通道，要么利率极高让人难以接受，要么就是等你违约之后再进行暴力催收。

见过年利率达到200%以上的“民间借贷”，合同条款写的很工整，但是要还清的话就会把人逼到绝境。

今天的银行内部审批的标准你也可以知道了

到此为止，你应该会提出这样的问题：那么银行又是如何进行审批的呢？有无“潜规则”。

不同的城市可能会有所不同，我只是说我们行的情况。

审批贷款的时候要从三个方面来考虑：硬性的条件、软性的信息以及风险画像。

硬性指标就是你的人品、流水和资产证明，这些都是大家都知道的事情。

但是软性的信息人们并不清楚——你的工作稳定性、家庭状况以及你在申请贷款的时候所处的时间段都会对审批的结果产生影响。

比如每年的第一季度（即1月至3月），就是我们银行的“开门红”期，此时额度最多、审批也最灵活。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，分行下达了强制性的任务指标来完成业绩。

因此如果您的征信有小毛病但是不属于原则性的错误（例如目前逾期、连续三次以上累计六次以上）的话，在这个时候去申请贷款，通过的可能性会大很多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一般情况下有70%的通过率，在开门红的时候可以达到85%以上。

另外一条被人们所忽视的是申请途径。

同一种产品，在手机银行上自己去申请与到客户经理处线下办理的话，审批流程就不一样了。线上是按照系统的自动审批进行的，并且不会有任何的人情关系；而线下则可以由人工来介入并补全相关资料来解释清楚问题。

因此有征信问题的朋友不要在网上下单了，越下订单就越容易出问题。

关于“前期费用”的问题，我要说清楚

目前网络上存在很多中介公司，一开口就说是“包装费”、“渠道费”、“下款之后再收钱”，听起来很可信是吧？

以下是一个可以用来衡量的标准：正规金融机构，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。

任何要求你先付款的事情，不管是什么名义，都不要犹豫地把它拉黑。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。找到一个贷款公司的人，他说可以帮其办理成功，但是要先支付三千元“疏通费”。

问我是怎么样的人。

我马上生气了，并且对他说：“这就是给骗子送钱！”征信如果有逾期的话，应该先解决逾期问题再等待五年自动消除，或者是向银行申请一份非恶意逾期证明，“疏通”又是怎么回事呢？

后来他就按照我说的去做，把逾期的钱还上之后又等待了三个月才去银行正式办理贷款手续，并且顺利拿到了20万元的贷款额度。

所以那些标榜“无前期”的，你也得睁大眼睛了——正规机构是没有前期费用的，但是骗子也会用“无前期”作为幌子，在你上当之后再找各种借口要钱。

真正适合普通人走的道路也就那么几条

说了很多之后，你应该已经知道该怎么做了吧？

以下是我的一些实际的意见，这是我在最近几年里所得到的经验之谈：

第一，如果您的征信状况好，并且拥有稳定的收入来源的话，那么就选择四大银行的消费贷款产品。工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷等产品的年利率在3.5%-4.5%，最高可以申请到20-30万元的借款额度，并且可以随时提取使用。这才叫真正的没有前期不上传征信的借口——对了，它是可以查询征信的，但是贷后管理是不会体现出来是贷款记录的。

第二，如果征信有瑕疵但是没有逾期的话，可以尝试去城商行、农商行等地方银行。他们审批的标准比较宽松，利率要比四大行高一些，但是要好很多于网贷。

第三，如果有公积金、社保或者保险的话也可以做为增信材料。许多银行都有公积金贷款和保单贷款业务，利率要比一般的个人信用贷款要低一些。

第四点就是做小本生意的人千万不要用自己的名字去贷款。到开户行问一问是否有经营性贷款，利率低、额度大、期限长才是正确的做法。

我知道人们常说：“银行门槛很高，我的条件不行怎么办？”

没有资质的话，就要去培养自己的资质。

征信花时间去维护，流水不足也要去维持，没有捷径可以走。

说有捷径的人要么很愚蠢，要么很坏。

最后说一些掏心窝子的话

我在这个领域工作了很多年，见过很多因为贪图“不上征信”、“不看资质”的人掉入陷阱的例子。

有的因为高利贷而倾家荡产，有的被骗取了数万元的手续费却一分都没有拿到，有的原本征信良好，但是却被黑中介给坑惨了。

实话实说，每当我见到它们的时候，心里都会感到很不舒服。

所以今天我写了这篇文，把应该说的话和不应该说的话都说出来了。

没有前期不产生信用记录的说法吧？有的，但是并不是你想象中的“神级产品”，而是一些正规银行推出的优质贷款产品——条件是你要符合要求。

没有资格怎么办呢？

或者提高自己的水平，或者降低对它的期望值。

不能想走捷径，在金融界是没有捷径可走的，只有陷阱。

那么我为什么要这么说呢？因为我不怕得罪人，只害怕更多的人都会受骗。