烂户能下款的贷款口子合集11：别被名字骗了，这些才是真路子

前几天有一个客户很着急地来找我说有没有不需要查征信就可以马上放款的服务，并且还特别提到烂账可以申请到的贷款渠道汇总为11个该说法为。其实一听到这样的名字心里就会咯噔一下，现在这个时代里，“烂户也能下款”挂招牌的人越多就越要小心了。我是一名理财规划师，在日常工作中帮助客户管理好自己的财务状况，并且也会在需要的时候替客户填补一些空缺的地方。今天和大家分享的是我在之前已经遇到过的几个问题，希望大家能够避开这些陷阱。

那么“烂户”还能不能贷款了呢？

首先说清楚的是，在市场上并不存在所谓的“万能口子”。网上传播的各种所谓的“合集”中有很多已经过时或者直接就是用来骗人的。我的一个客户老张是个做小本生意的人，去年因为资金周转不灵而相信了网络上的一些骗局，于是就点了进去，里面全是乱七八糟的广告，点击一次就会被要求提供个人征信信息，本来还可以查看到自己的征信情况，但是经过一番操作之后，查询记录密密麻麻地堆满了整个页面，最终变成了一个“花户”。此时再去寻找合法途径的话就没有任何可能了。这件事到现在我还记得很清楚，老张坐在我的办公室里拍着大腿的样子真是很可怜。

所谓的“烂户”对于银行来说就是风险评分较低的人群。或者是由于欠款太多，或者是负债过高，又或者是因为查询次数过多。但是有一个很多人都不知道的秘密是：银行评判一个人是否为“良”还是“不良”的标准，并不是仅仅根据一个“良”或者“不良”的标签来判断的，而是要看具体的数值。比如你的500元逾期是忘了交电话费，而5万元逾期则是因为赌博输掉了钱，在风控模型中这两者完全不一样。有的小贷产品的风控模型根本不看央行征信报告，而是会查看你的电商购物记录以及公积金缴纳情况等信息，“信息不对称”就给它们创造了机会。

烂账贷款漏洞真实的情况

既然大家关心烂账可以申请到的贷款渠道汇总为11个里面有什么东西呢？我把知道的一些渠道分成了几个类别给大家介绍一下。不要期望我会给你提供很多链接，那样是不负责的行为，我要给你们讲的是寻找出路的方法。

第一种就是消费金融公司发行的产品。这样的公司有牌照，并且利率比银行稍高一些，但是要比那些七一四高炮正规得多。它的特点就是风控的标准很“野”，有些产品非常重视公积金，只要你的公积金连续缴纳了半年以上，即使征信上有小小的瑕疵也能够被批准放款。具体的数额我已经记不清楚了，大概是在两万元到五万元左右。关于产品的名称我就不再说了，以免被认为是在做广告，在正规的应用商店里搜索一下“消费金融”这四个字，排名靠前的持牌机构，在他们的官网上查看一下产品的说明，如果提到的是“公积金贷款”或者是“社保贷款”的话，那么基本上就可以确定这就是一种套路了。

第二种就是银行系的“二线产品”。人们认为银行只服务优质的客户，但是银行也存在压力。有的银行会推出一些专门针对某一类人群的贷款产品，例如为农民设计的“农户贷”，或者是给某个区域内的商家提供的“商户贷”。这样的产品一般不会很严格地去审核，有的地方性的银行为了完成任务，在客户经理手中也会有一定的“人工审核”的权力。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，很多农商行对于本地户籍客户的限制就比较松了，只要你是有房产（即使是小产权房也可以），或者是有实体经营场所，并且征信稍微有点问题也没有关系，都可以进行沟通。

不要上当受骗，掉进那些陷阱里去

到这儿了，我要浇一盆冷水。网上的那些所谓烂账可以申请到的贷款渠道汇总为11个十个里面有九个都是骗人的。正规的金融机构放款的目的就是盈利，并不是来做慈善的。如果一个人的征信很差，没有还钱的能力的话，还有人会借给他钱吗？否则就是想从你的本金中获利。

用户有一个客户叫小李，在网上找到一个“包下款”的人。中介要他先付500元的“包装费”，再付1000元的“验资费”，之后就把这个人给拉黑了。这样的套路很老套，但是每天还是会有人被骗。放款之前收取费用的就是诈骗分子。不管对方怎么吹捧自己，说什么“渠道费”、“保证金”、“解冻费”，只要你一出钱就立刻拉黑你，并且不给你任何解释的机会。

没有被告知的一些“潜规则”

这一行中有一些事情只有经常接触金钱的人才会知道。比如申请贷款的时间。每个月底、每个季度末都是银行客户经理最着急的时候，因为他们需要完成自己的业绩目标。此时去申请的话，只要你没有烂到根子那么严重，通过的概率就会比平常高出很多。曾经有一次帮一个客户的申请是在30号下午提交的，当时系统的评分稍微低了一些，但是客户经理还是强行进行了人工干预，并且只缺少了几个条件就可以达标了，所以当月的任务就算完成了。不同的城市可能会有所不同，但是大致上是有规律可循的。

还有一点就是人们在申请贷款的时候往往会同时在十几家平台上进行操作，认为这样可以做到“全面覆盖”。这就是所谓的“共债风险”，是非常不好的事情。征信报告上面都是查询记录，并且还没有放款呢，在后面的那个平台看到了你的资金缺口之后，也不会再借给你了。正确的做法应该是：先弄明白自己的资质适合哪一款或者两款产品，然后对准目标进行攻击。就如钓鱼一样，你要了解鱼喜欢吃什么样的饵料，不能把所有的鱼钩都丢进水中。

什么样的人才能成为真正的“烂户”救星呢？

说了很多之后，烂户又该如何去贷款呢？其实答案很简单也很实际：或者是有抵押品，或者是有稳定的收入来源。如果你的车子和房子都存在的话，即使你的征信很差，也还是会有典当行或者一些小贷公司会来接手的，只是利率比较高而已。如果没有其他东西可以提供担保的话，那么微信、支付宝流水大的话也可以获得一定的借款额度。

最害怕的就是没有资产也没有现金流，并且还幻想用一个“口子”就可以翻身的人。其实，在这样的情况下，你所要做的并不是去申请贷款，而应该尽快想出办法来增加自己的收入，或者是和债权人进行协商以推迟还款期限。越是急于向别人借钱，就越容易陷入高利贷的圈套中去，利息不断累积下去，就算是神仙也无能为力了。

我见过很多本该是小问题，由于随意点击链接或者寻找不正规的服务商而变成大麻烦的例子。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，并且可以慢慢改善。于是他就相信了网上流传的“强行开通”的说法，去尝试所谓的“内部通道”，结果被诈骗好几万元，并且征信也受到了影响。不要傻了吧，其实没有黑科技，就是用你焦虑的时候割韭菜。

给出一个实际的意见

别再去搜什么烂账可以申请到的贷款渠道汇总为11个已经这样了，这样的帖子会把人越陷越深。你目前应该做的事情就是申请一份详细的信用报告来查看自己的问题出在哪里。是因为逾期次数太多了吗？负债过多的话怎么办呢？那么查询过于频繁呢？找到原因之后再进行治疗才有效果。

如果逾期很严重的话，就先把所有的贷款申请都取消了，在征信上养半年；如果是负债比较高的话，则要尽量把小额度的欠款还清，从而降低自己的负债比率。这就是正确的做法。标榜“百分之百放款”的都是高利贷或者诈骗行为。世界上并没有什么救世主可以来拯救你，只能靠你自己去自救。

马上查询一下自己的征信情况，不要在网上的地方胡乱搜索。