征信黑花了怎么安慰自己？银行经理告诉你别慌

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，有一个小伙子探头探脑地走了进来，手里拿着一叠皱巴巴的流水单。这样的情况我已经见过很多次了，多半是因为征信出问题而想要咨询一下是否可以解决。坐下来之后把手机放在桌子上，并且拿出了一张征信报告，上面有很多查询记录，看得人心里很不舒服。问我这样下去还能不能挽回了？是不是一辈子就这样了吗？征信黑花了怎么办才好才不会让人生不如死呢？其实这件事情并没有你想象中的那么糟糕。

征信花与黑压根就不是一个概念

很多人的第一反应就是看到征信报告上有好几张记录就会慌张起来，觉得自己的名字被银行列入了黑名单。其实这是我自己吓唬自己。我行审批贷款，“花”与“黑”是两种不同的概念，对待的方式也大相径庭。

所谓的“黑”，就是指有连续逾期超过90天的情况，或者是被法院强制执行过的，这样的情况叫做“呆账”或者“坏账”，一般正规的银行渠道三年之内基本不可能出现。但是“花”的话又如何呢？查询次数多、小贷账户多，并且没有严重的逾期记录。也就是说，“花”表示你现在手里没钱了，到处借债，但是至少还有还款的意思，把钱还上去了。

去年有一位做餐饮的老客户，在疫情期间因为资金链断裂而四处借钱、测试贷款额度，一个月之内就查了十几次。他来找我时已经觉得一切都完了，但是我看了一下他的报告，并且发现虽然有些费用很高，但是没有一笔是逾期的。这是什么样的黑色呢？最多也就是“急”吧。

银行审批中存在的一些隐形规定

到此为止，我要讲一些不应该说的话了。银行审批系统的“硬查询”有容忍度，在外界是无法找到的。一般情况下，最近两个月之内查询次数不能超过四次，最近半年之内不能超过八次，大多数银行系统的筛选都会通过。这里所说的“硬查询”，指的是贷款申请和信用卡申请等行为，而你本人去人行查询自己的信用报告或者进行软查询并不包括在内。

另外一件很少有人知道的事情是：查询记录的权重会随时间而减弱。三个月以前进行的查询对于现在的结果影响不大；六个月内之前的查询基本上就可以忽略了。因此，“查询记录需要五年才会消失”的说法完全是胡说八道，那是指逾期记录而言的，而查询记录的影响期要短很多。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年上半年的时候吧，总行曾经修改过一次风控模型，对于查询次数的宽容程度要比之前大一些。那么是什么原因呢？现在的经济环境就是如此，谁没有遇到过资金周转不灵的情况呢？银行也要做业务呀。

征信花掉了的钱怎么补回来

既然知道了银行的标准之后，那么征信花的钱又该怎么办呢？最简单的方法就是等待。但是这里的“等”并不是坐以待毙的意思，而是要有一定的方法去等待。

第一、不要再去点击“测测你的额度”、“一键借款”的链接了。每次点击都会产生一个硬查询，而你点击得越多，就需要等待的时间就越长。见过很多人的例子，本来可以再等等两个月就去申请了，但是因为一时心急按错了键，之前的准备工作都白费了。

第二步就是把没有用的小额贷款账户全部结清并销户。很多人并不知道，网贷账户数量过多也会被扣分。正常的人都不可能有七八个网贷账号吧？系统认为你的资金情况非常糟糕。清理掉所有的杂七杂八的银行卡之后，保留两到三张正常的信用卡，在接下来的一年里，你的信用分数将会提高很多。

有件事要告诉各位的是，“征信修复”的宣传都是骗人的，请大家不要相信。征信记录是由中国人民银行来管理的，有什么样的中介机构可以修改呢？能够改正的人早就进去受罚了。真正的“修复”只有靠时间加上良好的生活习惯，并没有捷径可走。

有的钱还可以贷款

征信花掉了之后，就不能再借钱了吗？但是并不完全是这样。要看你的情况以及所申请的产品种类。

如果你有公积金、有社保、有稳定的工作和收入的话，即使征信上有瑕疵也仍然可以申请一些银行的消费贷款产品。本行有一款针对公积金客户的理财产品，查询次数放宽到了最近三个月六次，并且利率比外面的网贷要低很多。该类产品外边的中介机构会收取你3-5个百分点的服务费用，但是你自己去网点询问的时候，客户经理就可以帮你办理了。

另外一种方式就是抵押贷款。如果有房产和汽车作为担保的话，那么银行所承担的风险就比较小了，对于客户的征信要求也会降低一些。去年有一个客户因为生意亏损严重，征信已经很糟糕了，但是他还有一套全款购买的房子，在此情况下他申请了一笔抵押经营贷款，并且利率比信用贷款还要低。但是要看你所在城市的规定了，我只是了解这里的情况，并不能随便在别的地方发表意见。

不要把征信当成生命线来对待

回到开头提到的问题上，征信黑花了怎么办才能自我安慰呢？最大的安慰就是征信只是一种手段，并不能代表你的一切。

我见过很多人为保住自己的信用记录而拆东墙补西墙，但是窟窿却越来越大，最终把征信弄得很糟糕。还有人为了不逾期而向高利贷借钱，但是人的生命安全也受到了威胁。这是本末倒置的做法。征信出问题还可以慢慢修复，但是如果一个人因为负债而精神崩溃的话就真的完蛋了。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里有两笔逾期记录，但是数额不大，一笔是几百元的信用卡欠款，另一笔则是忘记还款的网络贷款。他来到这里的时候愁眉苦脸的，觉得这辈子都买不起房子了。经过计算之后发现这两期逾期都是两年以前的事情了，并且现在已经超过了“连三累六”的规定期限，只要有足够的首付款的话，银行还是会批准放贷的。我当时看到他的样子就感觉像是中奖了一样。

所以征信花掉了之后的第一反应不应该是“完了”，而应该想的是“接下来该怎么办”。该养则养，该等则等，实在不行只能接受现实了，用现金或者抵押物来维持生活，日子还是可以过的。

别再踩这些坑了

最后再列举出一些我所知道的比较糟糕的情形来提醒大家注意一下。

第一不要相信“内部渠道”。认识银行领导或者可以走后门的人都是假象。银行系统的审批是由机器完成的，领导也无法修改系统的参数。如果有这个能力的话，为什么不去自己贷款几亿元呢？

第二、不要经常更换工作。银行审核的时候会考虑你工作的稳定性问题，如果半年内换了三次公司的话，那么就会被认定为高风险客户，即使你的征信状况再好也没有用。

第三、不要把信用卡刷到没有余额了。如果信用卡的使用率达到七成以上的话，对于个人的信用记录就会产生很大的影响。月薪只有八千元的人，每个月用信用卡刷掉两万元额度是正常的吗？

其实征信就是银行用来衡量一个人是否可靠的一个标准，并不能作为判决依据。影响你能否贷款的因素主要是你的还款能力以及还款意愿。把这两件事情做好了，征信上花点钱也是值得的。

不要再吓唬自己了。