征信花了还能贷？逾期后能借款的口子有哪些，我偷偷告诉你

说实话，写这篇文章的时候我心里的压力很大。

我做客户经理八年的经历，在银行里坐着柜台看那些因为逾期而急得满头大汗的客户的时候，我心里很不舒服。行里有规定，一些内部标准是不能对外泄露的，但是今天我要豁出去了，和大家分享一下大家最关心的问题：逾期之后可以借到钱的方式有哪些。

并不是要你去钻空子的意思，就是让你知道哪些地方可以走通，哪些地方会有陷阱。

逾期的话就没有希望了吗？

很多人都认为一逾期就会被判处“死刑”，所有的银行大门都会关闭。

其实并不是这样。

我印象很深的是去年3月的一个小餐饮老板老陈，急急忙忙地来到网点。去年因为疫情店铺关闭了，他的信用卡连续三个月都出现了逾期的情况，之后把欠款还清了，但是“连三”的不良记录仍然存在。当时他要20万元周转资金，否则店铺就会破产。老陈坐在我办公室里面一直都在发抖。

查询并查看他人的信用报告。

说实话，在我们银行的标准之下，这样的征信直接拒绝贷款是没有商量余地的。但是我又多问了几句话，得知他在逾期之后两年内没有出现过任何违约行为，并且他还拥有一个价值不高的小公寓。让其办理了房产抵押经营贷款，尽管利率有所提高，但是最终还是被批准了。

到现在为止，老陈还会给我邮寄土特产。

那么逾期之后可以借到钱的地方又有哪些呢？第一种情况是抵押贷款。

有逾期记录还可以申请什么样的贷款

这个问题我可以每天重复说800次。

把话说开来。基本上不能申请到信用贷款了，特别是四大银行，系统会自动检查你的征信情况，如果发现有“当前逾期”、“连续三次以上累计六次”的记录就会直接拒绝你。系统是死的，并不会因为你生病、失业或者是忘记了还贷而改变什么。

但是抵押贷款是不一样的。

住房、汽车等都是可以用来交易的商品。银行最害怕的事情是什么呢？就是坏账收不回的问题。把东西放在那里作为担保的话，银行的风险就会小很多。我们公司内部审批有一个不成文的规定，在有抵押品的情况下，对于逾期记录的宽容程度会大一些。具体的放宽到什么地步呢？各行不同，我可以告诉您的是，两年之前的逾期如果不存在呆账，并且有抵押物的话，在大多数股份制商业银行都可以办理。

也就是说以资产换取信任。

另外一种情况就是人们并不知道的事情。

有的城商行、农商行为了争夺客户，政策要比大行宽松一些。去年底的时候，我听说同行朋友那边对于本地户籍并且有固定工作的人群，在出现一到两回非故意逾期的情况下也可以办理信用贷款，但是金额不大，只有三四万元左右，并且不用提供担保物。不同的城市可能会有所不同，不方便说出具体的银行名称，请大家在当地小银行里询问一下。

消费金融公司、小贷公司等是否为救急之策呢？

到此为止，一定会有一个人提出疑问：银行不能用的话，那么网贷又怎么样呢？

在网上看到的各种各样的广告都夸大其词，说什么“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”。不要想当然地认为天上会掉馅饼，实际上却会掉陷阱。

我有一个叫小周的客户，去年由于赌博出现了逾期的情况，导致他的征信状况非常糟糕。急需资金的时候，在网上找到了一家声称可以为逾期客户提供服务的公司。借了2万元，拿到手的是1.5万元，并且要在7天内归还款项共计2.3万元。是什么东西呢？这就是所谓的“714高炮”，按照年化计算的话简直让人无法接受。

小周之后就再也没有还过钱了，催债的电话把他的通讯录都打爆了，连工作都没有了。

那么正规的消费金融公司又是什么样的呢？

持有牌照的消费金融公司，如招联、马上、中银等公司的门槛要低于银行。他们要看你有没有逾期记录，但是如果你只是一点点逾期，比如说几百元忘记还款之类的情况的话，也是可以批准的。利率要比银行高一些，大约为年化10%-24%，但是它是合法的。

怎样来辨别真假呢？

两点是：第一，是否有金融牌照；第二，利率是否低于24%。如果超过这个数目的话，你就得考虑一下了。

担保贷款，一条很多人为之胆寒的道路

这件事情倒是有一定的趣味性。

有的人虽然有不良的信用记录但是却没有可以用来做抵押的东西，那该怎么办呢？另外一种方法就是找一个担保人。

我们行有一个叫做“亲情贷”或者“担保贷”的产品，具体的名称各银行都不同。逻辑就是这样的：找一个征信良好并且有固定收入的人为你作担保，如果到时候你还不了贷款的话，那么这个担保人就要和你一起承担责任。

这个方法很好用，但是成本很高。

要有担保人才能贷款。那么你的征信都已经花掉了，还有人会为你承担这样的风险吗？上个月有一位大姐让她的亲弟弟作为保证人向银行申请了一笔十万元的贷款。最后大姐因为生意失败而逃跑，弟弟也被银行告上了法庭，工资卡也被冻结了。到目前为止姐弟两个人都没有开口说话。

因此这条道路可以行走，但是要小心前行。不能为了金钱而破坏了亲情。

一些只有内部人才能了解的规定

既然今天的谈话已经很深入了，那么我就要讲一些平时不能说的话了。

第一种就是逾期记录的有效期。

很多人都认为逾期记录五年后就会自动消失，但是有一个条件：那就是你要把欠的钱还上。如果一直拖欠不还的话，那么这条记录就会一直存在，并且五年倒计时也不会开始。见过很多人的想法是拖五年就没有问题了，可是他们拖了八年的结果就是征信还是黑色的。

第二条为“非恶意逾期”的证明。

如果您的逾期是由于一些特殊情况造成的，例如生病住院、遭遇诈骗或者是银行系统出现故障等，那么您可以到当时办理贷款的银行处申请出具一份“非恶意逾期证明”。有了这样的证明，在来我们这里办理贷款时，审批的时候可以酌情考虑一下。去年我曾经处理过一个案子，客户的信用卡因为被骗而产生了逾期问题，并且提供了报警证明以及相关的情况说明，最终还是得到了批准。

第三点就是时间选择的问题了。

这是一些个人的经验之谈，并不能保证一定有效果。经过几年的研究之后我发现，在每个季度结束以及年底的时候，银行的资金就会比较紧张一些。由于客户经理有业绩的压力，所以此时他们就会更加积极地帮助你解决问题。但是并不是说一定要在这样的时候去碰运气，只是如果正好在这个时间段里去的话可能会稍微好一点。

不要掉进以下这些坑里

说到逾期之后可以借到的钱的地方，很多人都会病急乱投医，结果就越陷越深。

第一种方式就是用钱来改善自己的信用记录。

在网上声称可以“内部操作、删除逾期信息”的都是诈骗分子。征信系统的管理权属于中国人民银行，任何人都不能擅自修改。修改一条记录需要经过层层审批，并且要有痕迹可查。这些人就是让你交“手续费”，交了之后就把你拉黑。

第二条陷阱就是用贷款来偿还贷款。

最危险的就是这个了。很多人的贷款已经逾期了，但是又没有足够的资金去偿还正常的债务，于是只好向高利贷借钱来还之前的借款。利滚利的话，到最后欠下的钱会比最初多出很多倍。见过最惨的是这样一种情况：原本只欠五万元，用借贷的方式来维持生活两年之后就变成了一百多万。为什么要做这件事呢？

第三种方式就是不断地去申请。

有的人急需资金，在手机上不断地去申请贷款，但是每次都被拒绝了。你知道这是什么东西吗？叫做“弄花征信”。点击一次申请就会在征信报告中增加一条“查询记录”。查询次数多了之后，银行会认为你非常缺钱，所以也不敢再借给你钱了。

我的建议是：先把三个月的征信养好，不要随便点击任何申请链接，把目前存在的债务按期偿还，并且使自己的征信状况有所改善再做打算。

最后几句实在话

写了这么多东西，不知道是否会对大家有所帮助。

逾期并不可怕，可怕的是失去理智、让骗子有机可乘。

有抵押品的话就用抵押贷款；没有抵押品但是有人脉关系的话可以尝试担保贷款；征信还可以查询到的就去当地的中小银行看看；如果征信很差的话，先把债务还了再说，好好养两年征信吧，比什么都重要。

那么“黑户秒下款”的广告又是怎么回事呢？

如果你相信的话，那就是你的失败了。