现在哪有贷款口子了？别瞎找了，内行人告诉你真相

前几天有一个客户很着急地来找我说：哪里还有贷款的门路？还把手机拿出来给我看，并且搜索了很多关于“无视黑白户”、“秒下款”的广告。一看就知道这是个坑，现在十个人里有九个半都是坑。其实我是持证理财规划师，见过太多的人因为随意点击链接或者随便借钱，结果不但没有借到钱，反而把自己的征信弄得很糟糕。今天我就把它拆开来给大家说一说。

“黑户”是没有合法身份的人，所以没有正规渠道

很多人在找到我时，状况已经很糟糕了。或者是网贷太多，征信查询记录有好几页；或者以前有过逾期的情况。此时想要“口子”，也就是想找一个不查征信、不看负债的地方借款。也就是说这是在押宝。

去年有一个做餐饮的小老板叫张三，因为经营不善亏损了一些资金，需要五万元来周转一下。他去网上搜索“现在的贷款口子在哪里”，然后就加了一个自称是“内部渠道”的人。中介一再保证可以包下款，但是怎么样了呢？先要交500元的“包装费”，然后再交1000元的“验资费”。最后没有拿到钱，并且也被拉黑了。老张就是这么个倒霉的人，本来就没有什么钱，再加上这次就更糟糕了。

不可以这样想。正规金融机构是不会把钱借给一个人的，这个人有很糟糕的信用记录。所谓“内部口子”，或者是骗你先交钱的骗子，或者是利息超高、让人无法承受的高利贷。你要的是对方的钱，而对方要的是你的手续费、利息以及个人信息。

正规的贷款途径一直都存在，只是你无法进入

这时一定会有人大胆地反驳我说：“银行不是开张营业的吗？”为什么我不能贷款呢？这件事情就只能这样了。

银行的钱很多，但是这些钱是储户的，银行要为储户负责。审批的标准很严格，这是必须要做到的。我的一个朋友在银行做风险审核工作，并且私下里向我透露了一个秘密：该行的一个支行有一条不成文的规定：如果申请人的最近六个月内的“硬查询”次数达到或者超过六次的话，那么系统就会自动拒绝申请，并且不会给任何人工干预的机会。不同的银行数据会有所不同，但是相差不大，在收紧方面是一致的。

所以并不是没有机会，而是你自己把自己封闭了起来。点击“测试一下你的额度”或者申请一笔贷款都会对你的信用记录造成伤害。捅刀子捅多了，门就会自动关闭。

那么这些所谓的“新口子”又是怎么来的呢？

网络上经常会有人发布一些“最新的放水口子”、“新人专属通道”的信息。我曾经也去看过几家，但是水分很大。

有的是正规消费金融公司发布的推广链接，经过了中介的包装。利率方面的话，一般是年化18%到24%，最高可以达到36%以上。还算好的吧。不靠谱的是什么呢？就是把你的个人信息收集起来之后，再转手卖给诈骗分子或者是催收公司。到时候你就不能借钱了，并且每天都会接到骚扰电话，还可能会陷入“洗钱”的陷阱中。

我曾经遇到过这样一件事情。一个顾客出于好奇点了“新口子”，并且填写了身份证以及银行卡信息。之后几天，账户上就多了些钱，并且还要他把本金加倍还回去。这不是贷款而是典型的“套路贷”。到现在我还清楚地记得那位客户来的时候瑟瑟发抖的样子，很恐怖。

不要再掉进申请贷款的陷阱里去

既然大家都在问哪里还有贷款的门路那么我也会给出一些实际的意见，至少不要使事情更加糟糕。

• 不要相信“强开”、“包过”的说法：所有的声称可以帮你强行提高额度或者美化你的信用记录的说法都是诈骗。银行系统的死板，人怎么可能修改系统的数据呢？
• 不要随便点击不明来源的链接，在手机上收到各种各样的短信和链接时，请一律删除。每次查询都会产生一定的费用，所以是不值得的。
• 不要在非工作的时间段里过于频繁地进行操作：尽管这有一定的玄学色彩，但是经过长时间的观察之后我发现，在凌晨或者是节假日的时候提出申请的话，系统的风控往往会更加严格一些，大概就是因为在这些时间段里反欺诈模型被设置得比较严格吧。

真的没有多少钱了，那怎么办呢？

虽然说了很多不好的事情，但是也不能因此就说没有出路了。如果真的需要借钱的话，请按照我说的去做。

第一就是看一下自己有没有参加社保以及住房公积金。这两者都是很好的选择。许多银行都为公积金客户推出了专门的信贷产品，利率较低，并且审批也比较容易通过。即使你被网贷困扰着，但是如果你的公积金缴纳年限足够长并且金额足够大，那么一些银行的产品是可以办理的。要比网上随便找一个“现在哪里还有贷款缺口”的地方要好上万倍。

第二，如果拥有房产、汽车和保险的话就可以进行抵押或者质押了。不要认为这是丢人的事情。抵押贷款的利率只有信用贷款的一半左右，并且对于征信的要求也稍微低一些。这种事情我已经做过很多次了，即使征信上有瑕疵，只要抵押品足够充足，银行还是会考虑的。

第三种方式就是向亲朋好友借款。我明白开口要钱的话会很难为情。但是你想一想，欠了银行好几千元的利息，被催收弄得狼狈不堪，面子也丢掉了；而向朋友借两三千块钱，按时还款的话又不会丢脸吧？这笔账每个人都可以自己算出来。

最后一句话就是：说实话。如果把所有的合法途径都走过了之后仍然无法借钱的话，那么又意味着什么呢？表示在金融市场中你已经被认为是高风险的人了。此时就不要再去寻找所谓的“漏洞”了，即使找到也是一条死路。老实巴交地挣钱还债、把信用搞好，这是唯一的方法。不要为了填上一个缺口而去挖出一个更大的缺口来，那样的话就会陷入困境了。