征信花了真的不能借款吗？别慌，三条路还能走

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条朋友申请的消息，并且备注里写着“急急急、想要咨询一下贷款”。经过之后，对方就发送了十几条语音消息，速度很快，就像机关枪一样。原来张先生上个月急需用钱，在手机上点了各种网贷平台的额度计算，但是现在真的要到银行办理装修贷款的时候却被拒绝了。问我的问题非常绝望：征信花掉了的话就不能再借了？看到屏幕上焦急的文字之后，我想说的是，这件事情并没有你想象中的那么糟糕，但是也不是很容易解决的事情。

其实人们常常把征信“花掉”与征信“黑名单”混淆在一起。如果征信被拉黑的话，那么就变成了失信被执行人或者是有多次严重的逾期记录的情况，在这样的情况下想要向正规金融机构借贷的话基本上是不可能的事情。但是征信花了的意思一般是查询次数过多、或者网贷账号很多。比如说，这就像是有人不断地向别人借钱一样，尽管每次都能准时归还，但是在银行看来，“四处借钱”的行为说明这个人很缺钱，并且存在很高的风险。但是这就是意味着被判死刑了吗？当然不是这样的。

弄明白征信对于贷款审批实际产生的效果

银行审批系统的实质就是一个打分机。你查得越多就会被扣分，你贷得多也会被扣分。但是扣分并不一定就等于被淘汰。我从事理财规划师工作已经有七八年的历史，在所处理过的案件中大约有三分之一客户的信用状况不是很好。能否批准下来，主要看是否可以用其他加分数来弥补这一缺点。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的客户的情况和张先生非常相似。那时候为了周转，点开了七八个网贷平台，虽然只借了几千块钱并且全部还上了，但是征信报告上面密密麻麻都是查询记录。想要到银行办理经营贷款的时候，分别去了两个支行都被拒绝了。之后他就来找我了，并且让我不要再随便点击任何一个借款按钮了，在他的银行卡里把额度只有五千块钱的那一张信用卡给注销掉了，并且还要打印出一份完整的个人信用报告来。拿着这份报告去找一家对于查询次数没有那么严格的要求的城市商业银行。选择的是哪一家呢？因为之前我和他们的信贷部门的人有过交流，他们内部有一条不成文的规定：如果借款人能够提供足够的财产证明或者稳定的收入流水的话，那么查询次数这一项就会被减分。最后20万元的贷款也批下来了，虽然利率比普通人要高一些，但是解了燃眉之急。

征信查询多了还可以贷款吗？可以使用以下三种方法

既然有问题存在了，那么只靠焦虑是没有办法解决的。对于征信出现的问题，一般我会建议客户从三个方面着手来弥补。

第一种方法就是“资产对冲”。如果个人征信出现问题的话，在名下拥有房产、汽车或者是保险的情况下，并不能够申请到纯信用贷款。拿着房产证或者保单去银行进行抵押贷款或者保单贷款。银行这些人很实际，有抵押物放在那里，查得次数多一些，他们睁一只眼闭一只眼就过去了。因为他们最害怕的就是你没有钱来偿还债务，并不是你在四处借钱。我的一个客户的征信查询记录一年达二十几次之多，让人感到十分为难，但是该客户名下有一套全款购买的房子可以用来做抵押经营贷款了，利率竟然只有3.85%，比很多征信良好的人都要低得多。向谁申诉呢？

第二种方法就是找到有“特殊关系”的银行。并不是要你走后门，而是要去你工资卡所在银行或者是你存款较多的银行。银行内部系统的审批流程对于存量客户的审核标准与新客户的审核标准不同。如果他们是你的代发工资单位的话，那么他们对你收入流水以及工作的稳定程度都是很清楚的。此时即使征信花掉了，客户经理也可能会给你出具一份情况说明来解释这些查询是由于“比较”或是“误操作”，而并非是因为资金链出了问题。新的客户是没有这样的权利的。

第三种方式是“养”。这是速度最慢的一种方法，但是也最安全。如果不用的话可以再等半年。最近半年内不要点击任何网贷链接、不要办理任何信用卡、尽量避免使用信用卡进行分期付款。征信报告中被查询的信息一般保存两年时间，但是银行审核的时候只会查看最近六个月内的查询情况。只要你在这半年之内保持安静，“旧”的消费记录就会被新的消费记录所取代。“消停”是指停止或者减少活动、行为的意思，在这里指的是不再产生新的不良影响。到时去申请的话，通过率就会提高很多。这件事情没有捷径可走，只能靠耐心来完成。

不要触碰这两处雷区

很多人的第一反应就是去治疗征信问题，但是这样只会越陷越深。我要对一些方法进行批评。

第一道雷区就是相信网上的“征信修复”广告。不要傻掉了，征信是由中国人民银行征信中心出具的记录，除非是银行弄错了之外，没有人有权利去修改它。声称可以帮你清洗掉征信污点的人中，有九成都是骗子，剩下的一个则是想要用你的个人信息去做其他的事情。去年有一个粉丝花八千元请中介来“修复”自己的征信，但是征信并没有改变，反而个人信息被倒卖了几轮之后才传出来，最后每天都会接到骚扰电话，损失很大。

第二道地雷就是想通过“以贷养贷”的方式来掩盖自己的问题。有人认为征信花完了之后，如果银行不再贷款的话就会去借高利贷或者是那些不正规的小额贷款公司。这就是饮鸩止渴的意思吧。正规银行认为你的风险太大，而不正规的平台却很喜欢这样的客户——因为你的风险大，所以可以向你收取高额的服务费和砍头息。一旦陷入其中，你会发现在计算利息的时候，它会比你的本金还要快。到时候别说征信出了问题，恐怕连正常的生存都会受到威胁。

“征信花”一个冷门的知识

还有一件事情大家可能并不知道。在银行审批系统的“查询次数”这一项上，并不是简单的数量统计，在时间上也会有一定的考量。是什么意思呢？同样的查询行为，在一个月之前与半年之前的扣分力度是不一样的。如果最近一个月内你忽然开始狂搜信息的话，那么系统就会认为你的资金链条非常紧张、风险很高；但是如果你半年前就一直在搜索各种东西，而近三个月来却一直都很平静的话，那么系统就会觉得你在那个时候可能是用来比较价格的，现在已经恢复正常了。因此，如果你最近正好点了几下，即使只是为了看一下额度也请立刻停止，否则等待一个月再申请的话通过率会大不相同。信贷经理们自己也无法准确地说出这个时间段的具体内容。

那么征信花出去的钱就不能再借了吗？答案就是可以借用，但是难度增大、选项减少。这就如同你在考试中只得到了及格分数一样，想要进入重点高中的希望已经渺茫了，但是普通的高中或者是职业技术学校还是有录取机会的。主要是要找到正确的途径，不要自己乱来。

张先生听了我的意见之后，并没有向大银行申请装修贷款，而是转向了自己工资卡所在的银行去办理了一笔消费贷款。尽管只达到了审批预期的70%，但是也足够用来装修房子了。这件事情给我们的启示是什么？道路不通就换一条路走吧，在门口哭泣也没有用啊。