征信查询花了怎么借款？我采访了12家机构后挖出这些门道

上个月我去深圳进行调研的时候遇到了一个做跨境电商的小老板，他的名字叫陈。

陈老板在茶馆里拿着一份征信报告给我看，并且指着上面密密麻麻的查询记录说：“记者同志，我只点了一些网贷测额度，并没有借到钱，为什么银行说我不能贷款呢？”

我看过他的那份报告，在过去的六个月里他已经进行了28次硬查询。是什么样的一个概念呢？从银行风控的角度来看，这就相当于一个人四处借钱，没有人愿意借给他钱，最后只能去向银行求助。这样的客户会被系统直接拒绝，并且没有人工干预的机会。

征信查询要花多少钱才能借到钱这个问题我已经听了很多次了。其实市场上大部分的意见都是骗人的，或者是让你去找黑中介交“包装费”，或者让你去借钱来还债。这次调研我去到了银行和消金公司，并且找了一些做风控的人聊了一下，有一些以前没有人说过的话今天可以拿出来分享一下。

查询次数多了就等于“花掉了”吗？银行的标准要比你想象中的要复杂的多

很多人的一个错误认识是认为只要查询次数多了就会被发现。其实并不一定。银行查征信的时候只看“硬查询”，也就是贷款申请、信用卡申请和担保资格审核这些行为。贷后管理以及个人查询不在此列。

但这里有个坑。

不同的银行对于“花掉”的概念是不一样的。国有大行的朋友说，他们的支行里有一个“1-3-6”规则：一个月内被硬查三次以上就会被拒绝，三个月内被查六次以上就要进行人工复审了，而六个月之内如果被查到十次以上基本上就没有希望了。但是另外一家股份制银行的标准就很宽松了，主要是看负债率、收入覆盖率这两个指标。

因此不要一听到“查询费时”就紧张起来。

我采访过的陈老板之后是怎么处理的呢？找到一家城商行，该行主要是根据最近三个月内的查询次数来判断是否符合贷款条件，而陈老板在这三个月里只进行了四次查询，正好达到了临界点。利率比大行高出1.2个百分点，但是把钱借到了手，年化利率为7.8%，用来做生意周转也足够了。

征信查询次数过多怎么办才能贷款呢？三条真实的途径

经过调查之后发现只有三种可以实施的方法，其他两种或者欺骗、或者欺诈。

第一种方式是用抵押贷款或者保证贷款的方式。

信用卡查频高的话，那么抵押贷款就会宽松一些。原理就是你的房子、车子摆在那儿，银行的风险可以控制住，查询次数多了点也可以接受。我去采访过一位在广州开餐馆的女老板，她的征信查询记录一年达四十余次之多，并且所有的信用贷款都被拒绝了。最后她把店面作为担保，获得了五十万元的经营贷款。

但是有一个需要注意的地方就是抵押贷款的评估价格会有折扣。

她的店面评估价值为120万元，但是银行只能贷款80万元，并且说这是“快速变现的价格”。该信息在网上很少有人提及，中介也不愿意告诉客户，在签订合同时才得知，此时再去更换银行的话就会增加一次征信查询次数。

第二种方式是找到门槛较低的公司，但是利率就会比较高。

持牌消金公司的放贷条件要比银行更加宽松一些，而且利率也会高很多，一般都在12%-24%左右。我所调研的一家消金公司的内部风控模型中，查询次数的分值只有15%，而更重视的是通讯录稳定性以及电商消费情况。

说穿了就是赌博的行为。

赌你虽然四处借钱，但是还是得还的。他们的收入就是这样的风险溢价。如果真的急需资金的话可以走这条路，但是一定要算好自己的账本，不能借了之后还不起，那样的话征信就会被毁掉。

第三条路：等。

查询记录保存两年，但是银行主要是看最近六个月的数据。如果不是特别着急的话，在三个月到六个月之间不要使用任何网络借贷平台或者申请新的信用卡，这样查询记录带来的不良影响就会慢慢消失。这种方法虽然很笨拙，但是效果最好，并且没有花费任何费用。

“花钱洗白”的中介机构可信吗？

在调查的过程中，我发现了一些可以“修复征信”的中介机构。其实都是胡说八道。

有一个中介告诉我，给五千元就可以帮助“异议申诉”，把查询记录消除掉。询问具体的实施方法时，对方支支吾吾地说，“有内部关系。”。我去查了下央行征信中心的公开信息，异议申诉只能对错的信息进行修改，并且查询记录是由系统自动保存下来的，除非银行出现了操作上的错误之外，否则是不可能被删除掉的。

另外一种比较隐秘的方法是。

中介会告诉你“养征信”，也就是把你所有的钱都存在他们的账户里，并且每个月替你还信用卡账单、做流水。听上去很专业的样子吧？其实就是在赌你不违约，在此之前收取你高昂的服务费用。如果他们跑了怎么办？那么你的钱以及信用都会被毁掉。

我在采访中遇到一位受害者的例子，在去年的时候向中介支付了两万元“养护费”，但是中介却突然消失不见，导致该名受害者出现了三个月以上的信用卡逾期问题，并且他的个人信用报告上也已经标注为黑户状态。到今天我还记得他说的话：“早知道就好了，乖乖地等等半年。”

一些容易被忽视的操作步骤

另外一些在网上找不到的信息。

第一，申请的时间要合适。

某银行客户的经理私下里对我说，在每个季度结束的时候他们会有一些放贷的压力，审批也会比较宽松。具体的月份我不能确定，因为各个银行的政策不同，但是可以注意一下这样一个现象：银行的客户经理忽然开始频繁地给你打电话询问是否需要贷款，那么这个时候去申请的话，被批准的可能性就会大一些。

第二、不要随便点击“测额度”。

很多网贷平台以及部分银行APP都存在“测一测你能够借到多少钱”的功能。点击之后，在征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的记录。没有借钱的话就没有问题了吗？银行的风险控制不会管你是怎么借的钱的，它只会看你有没有在各个地方试探自己的信用额度。

第三、被拒绝之后不要一而再再而三地去申请。

最糟糕的情况是：某人因为A银行拒绝了他的贷款请求而感到很生气，在第二天就向B银行提出申请，并且也被拒绝了。于是他开始在C、D、E等多家银行中进行贷款申请，但是都被拒绝了。这就是所谓的“多头借贷嫌疑”，系统认为你的资金链条已经出现断裂的风险，所以给你很高的风险等级。

应该怎么做呢？遭到拒绝之后，首先要弄清楚为什么会被拒绝。

现在很多银行APP上可以查到审批不通过的原因，比如负债过高、查询次数过多或者收入不足等。弄明白问题之后对症下药，不要像无头苍蝇一样到处乱撞。

到底该怎么做？

以上就是我所要说的内容了，接下来给出一些实际的操作建议：

• 先打印出一份详细的征信报告来查看最近六个月内的硬查询次数是否大于十次，如果超过了这个数字的话，那么就很难申请到信用贷款了，应该选择抵押贷款。
• 如果查询次数多但是负债不大，就可以考虑去城商行或者农商行了，门槛比大型银行要低一些，利率可能会稍微高一些，但是仍然能够拿到贷款。
• 实在不需要着急的话就可以等等。期间要按期还款，不能使用任何借贷产品，在六个月之后再查征信记录影响就会小很多了。
• 所有的“征信修复”收费的服务都是不合法的，一经发现就会被立即封杀。

陈老板之后生意好转了，在上个月给我的信息里提到他已经把之前欠下的那笔贷款还清了，并且节省了一些利息。但是并不是每个人都有这样的好运气。

征信这种事情，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要使用的时候就会发现它是生命线。不如去问别人征信查询要花多少钱才能借到钱那么最好的办法就是不要去点击任何关于“测额度”的链接了。