调查了30款APP后，告诉你24期借款软件有哪些真正靠谱

上星期三晚上十点左右的时候，我还坐在一个烧烤摊边上的地方。对面坐的是一个二十来岁的小伙子，眼睛很黑，手里拿着手机给我看一长串催收短信。他的名字叫做小周，去年为了给女朋友买一双限量版的球鞋，在一个不知名的平台上面向朋友借了八千元钱，并且分期付款。听起来不错对吧？到目前为止本金还有大部分没有收回，利息也累积到了一万二。问记者同志，市场上有无正规可以分期贷款的软件吗？

这是近两年来我听到最多的一个问题。很多人的资金周转不灵，就想着找一些周期长、压力小的方式来解决。大家都是在搜索24期借款的软件有哪些找到一个可以下水的地方。但是这个行业鱼目混珠，如果没有辨别是非的能力的话，很容易就被那些披着羊皮的狼吃掉。花费了三个月的时间去采访了四十余位和小周一样的借款者，并且找了几位在消金公司从事风控工作的朋友喝杯酒聊聊天，就是为了把这个事情弄明白。

所谓“24期无抵押”的都是陷阱吗？

第一件就是扎心的数据了。根据我的了解，在市场上有“无视黑白户”、“必过”的说法的APP中，超过九成都是不正规的。前年一位做催收的老同事和我说过，一些小平台坏账率可以达到五成以上，并且他们并不在意你还款与否，因为他们的收入主要来自于你的逾期罚款以及服务费用。

小周踩的是一个坑。当时的广告上写的是“日息万三”，听起来不很高啊？但是他没有注意到“服务费”、“担保费”。各种各样的费用加在一起的话，实际上已经超过了36%的法律保护上限。还好一些比较合理，有的就更加荒唐了，“砍头息”的方式，借一万只能拿到七千元，并且还要按照一万元本金来还款二十四个月。这件事到现在我还记得很清楚，有一个大姐借了两万元，拿到了一万四，最后要还四万多，这是不可能的事情吧？

所以，当你搜索24期借款的软件有哪些时候要小心行事。所有的“工本费”、“验证费”都是诈骗行为。凡是不需要你授权就可以查询你的征信记录，并且不用填写任何基本信息的工作岗位，基本上可以断定就是高利贷了。别傻了，正规公司怎么会不管你的还款能力就给你放款呢？那就是做慈善而不是做生意。

可以分24期的正规借款平台是存在的吗

那么正规的是什么呢？当然有的。但是其中有一个秘密，并不是所有人都知道。一般而言，花呗、白条等消费分期产品的默认分期方式为3期或者12期，想要选择24期的话需要参加活动并且保证自己的信用分数达标。我曾经采访过的银行经理老李（化名）向我透露了一个真实的事实：他们公司对于24期分期付款的审批通过率很低，大约只有一半左右是12期通过率的一半。

为什么呢？由于时间越长，不确定性就越多。对银行以及合法持牌的小额贷款公司而言，24个月期的风险暴露量过大。只有你的条件非常好或者是老客户的缘故，在正常的还款中没有问题。也就是说这是一个两面性的选择。在选择平台的同时，平台也会对你进行筛选。

去年有一个小老板老张，由于工程款没有及时支付，所以需要马上筹集15万元来解决资金问题。那时候他也是一边打听一边找地方24期借款的软件有哪些最后跑了几家银行都没有成功。为什么呢？因为他的生意人流水大部分都是通过微信转账的方式进行的，而银行并不认可。之后我建议他试一试几个大的信贷产品的申请，在招联金融那里被批准了，尽管利率很高，但是至少是有正规的利息，并且没有任何其他杂七杂八的费用。

以下给出一个实际的意见：如果一定要用24期来减轻压力的话，那么就先看看这几个吧。第一种是银行系的消费贷款，如工商银行融e借、招商银行e招贷等，利率较低但是要求较高；第二种为头部互联网巨头旗下产品，例如借呗、微粒贷，并不是一定能够拿到24期，但是有时会出现提额或者延期的情况；第三种就是持牌消费金融机构的产品了，比如马上消费金融公司、中国银行消费金融公司等，这些机构的期限比较长一些，但是利率要比商业银行高很多。

申请之前有一个“静默期”，这是什么意思呢？

这是我此次调查所发现的一条行业内的秘密。其实你每次在APP里点击“查看额度”的时候，在你的征信报告中就会留下一条关于“贷款审批”的查询记录。有一个粉丝向我倾诉说，他一个月之内测试了二十多家平台的额度，但是没有一家给他放款。不是因为运气不好，而是因为他把征信都给查花了。

风控圈中有一种说法叫做“多头借贷”。当您短时间内多次申请时，系统会认为您非常急需资金，并且四处借钱来填补缺口。此时即使你的资质再好也一样会被否决。我的一个朋友，在某大平台做风控模型的时候跟我说过，他们的系统里面有一个隐藏的参数，如果申请人的最近一个月内的硬查询次数大于四次的话，就会直接进入“人工复核”或者立刻拒绝，并不需要给出任何理由。

因此不要随便点击那些可以测试额度的链接。如果真的要借的话，首先要确定自己大概需要多少钱、能够承受多高的利率，并选择两到三家比较信得过的银行进行申请。在申请之前要把手机上各种各样的借贷软件都卸载掉，有些风控公司会查看你的应用列表，看到你手机上有十几款网贷软件的时候就会给你打个问号。

小细节方面，在不同的城市政策会有所不同，但是有一个现象我注意到了，在每个月的下旬，也就是月末的时候，通过率会比月初稍高一些。此时有很多业务员都在拼命地完成自己的业绩任务，所以审核上会稍微宽松一些。这仅仅是我的一点看法，并不能完全代表事实，但是你可以试一试。

不要被“等额本息”的文字游戏所欺骗

这是受灾最严重的地区之一。很多软件在宣传时只会说“借一万块钱一天的利息是X元”。听起来很实惠，就是一杯奶茶的钱而已。但是你自己去计算一下IRR（内部收益率）的话，就会被吓到。由于许多网贷采用的是等额本息的方式还款，所以你每月都要偿还本金，但是利息却按照全部本金来计算。本金越少的时候，你的资金使用效率就越低，而实际上所花费的成本要比表面上所说的高得多。

用户曾经为一位读者计算过，在某个平台上借款三万元分24期，每天的利息是万分之二。表面上看年化收益率只有7.2%，但是用IRR公式计算之后，实际年化率可以达到14%左右。相差一倍。这是正规平台的做法，如果碰到一些不正规的服务费和会员费一起收取的话，那么实际的利率就会很高，让你感到惊讶。

怎样才能避免掉入陷阱呢？目前很多正规的应用程序都必须标明年化利率，这是监管部门强制执行的规定。如果在APP中找不到“年化利率（单利）”这几个字，或者是以很小的字体隐藏在某个地方的话，那么你就要小心了。直接拨打客服电话询问，并且要弄明白除了利息之外有没有其他的收费项目。如果客服支支吾吾地解释不清，或者说是“综合费用”，那么基本上就出问题了。

想要分期付款的话，你还需要了解以下几点

写了那么多，其实就是一个意思：不要只看期限长短，而要看付出的成本大小。人们之所以坚持寻找的原因是24期借款的软件有哪些就是认为把还款期限延长之后，每个月的压力就会变小。这句话没有错，但是要为此付出一定的代价。

如果只是一时周转的话，比如说两个月左右就可以收回款项的话，那么就不应该选择24期，而应该选择3期或者6期，这样可以节省很多利息费用。如果是真的长期使用的话，比如说装修或者购买大的东西等等，那么也得把总的账算清楚。到时候为了少付一点月供，结果反而多出了将近一倍的钱去偿还贷款，那可是很亏的。

小周的事情之后，我就帮着联系了一名律师来帮助解决这个事情，并且和该平台进行沟通以解决违规费用的问题。关于那个烧烤摊的事情，之后我没有再去过那里了，因为想到那天晚上他眼中的绝望。如果你还四处乱撞寻找突破口的话，那么就把手机上那些不明身份的应用程序都卸载掉吧，在正规的应用商店里挑选一些具有金融牌照的大公司的产品，虽然价格比较高昂但是至少不会把人往陷阱里送。