征信黑花了还能借钱吗？别急，看完这篇再决定

前几天有一个95后的小伙子很着急地来找我说：小伙子因为征信问题被拒贷了可以借到钱吗？其实这个问题我已经听到了不下八百次了。每当我碰到这样的情况时，就会拿一个温度计来打比方给他看——征信就是人的体温计，发烧到39℃的时候你不想要它退烧了，还想着要去跑步马拉松，这不是胡闹吗？但是既然大家都很在意这件事，那么今天我就用大白话和大家聊一聊这件事情吧。

那么首先要弄明白的是你是“黑”是“白”。

很多找我咨询的人，并不知道自己的征信情况怎么样。其实这两个概念差别很大。征信“黑”，一般指的是存在连续逾期的情况，例如连三累六、成为失信被执行人等，这就相当于你在信用报告上被贴上了一个很大的红色标签，“此人危险”。而征信“花”的话，则是说查询次数过多，比如说你去某个网贷平台看看有没有合适的贷款产品，再去另一个信用卡平台看看有没有可以使用的额度，一个月之内就查了十几遍，这就如同你在同一个时间里向十几个女孩子求婚一样，每一个人都会觉得你是海王，不可靠。

去年有一个做电商的小张，在双十一的时候准备货物的钱不够用，急得团团转。他认为自己的征信“黑”，因为之前有一笔助学贷款忘记还款了，已经逾期十多天了。让其先查看一下详细的征信报告，但是发现只有当下的逾期，并且还清之后应该没有大碍。而他征信查询的次数很多很多，那是很花的。因此不要自欺欺人也不要盲目乐观，可以到中国人民银行或者云闪付APP上下载一份报告来了解实际情况。

征信黑了想要借钱吗？这几条路可以走通

用户提出的问题是：在这种情况下还可以借钱吗？可以，但是要求很高。这就如同你在考试中被发现作弊一样，想要再次申请奖学金的话，难度将会提高很多倍。根据近几年来的情况来看，我认为有以下几种途径可以走。

抵押贷款就是以资产为担保的一种贷款方式

如果名下有房产和汽车的话，这件事可以商议一下。银行或者正规机构发现你的财产比较雄厚的时候，心里就会踏实一些。因为它们最害怕的就是坏账了，你把东西放在那里，大不了卖掉呗。我的一个客户叫老李，去年他的征信情况很糟糕，但是他还有一套小公寓。最后找到一家正规的典当行进行抵押贷款，尽管利率比银行高一些，但是也解决了燃眉之急。但是要注意的是不要去寻找那些利息超高、风险极大的地下钱庄，否则就等于掉进了无底深渊。

这是行业内的一条小秘密，并且我不会随便告诉别人。有的城商行、农商行，在年底或者是季度末的时候会有放贷的压力，对于抵押贷款的审核就会稍微宽松一些。就是稍微放松一下，并没有放水的意思。如果你的资产很好，并且又处于一个合适的时机的话，那么你就有一定的概率能够碰到好运气了。具体的月份是什么时候呢？一般是六月三十日和十二月三十一日左右的时间段可以考虑一下。

找可靠的亲朋好友做担保人或者共同借款

这个方法虽然有些丢脸，但是很有效果。如果个人征信存在问题的话，但是父母和配偶的征信都很好，并且有稳定的收入来源的话，就可以让父母或者配偶做为共同借款人或者是保证人。这就如同你行走时腿脚不灵便一样，找一个体格健壮的人帮你走一段路。银行所看重的是担保人是否有还款的能力。但是我要先说一句不好听的话，在借钱之前要把事情说明白，不能坑害自己的亲人和朋友。

说到这里的时候，我想到一个反面的例子。去年有一个年轻人向他父亲借钱去创业，但是亏本了。最后老头的退休金也被扣除掉了，到现在爷俩都没有说话。因此该方法要谨慎使用，在没有十足把握的情况下不能轻易采用。

想要钻空子的人就不要去了

市场上总是有那么一些人，他们盯住的是征信差的人群来收割利益。如果你问我的话小伙子因为征信问题被拒贷了可以借到钱吗他们一定会很自信地说：“可以！”包办婚姻。“不要想那么多，有包过的吗？”

典型的例子就是“AB贷”诈骗案。骗子会告诉你可以放款，但是要找一个有资质的朋友来进行“刷流水”或者“证明还款能力”。也就是说，借用你的朋友的名字去借钱，所有的债务都是你的朋友承担的。这样的案件我已经见得很多了，结果都是很糟糕的。另外一种方式就是先收取一定的费用作为“包装费”，然后就可以拿到贷款了。可靠的中介在放款之后才会收取费用，而那些提前收取费用的人中，有九个人是骗子，另一个人则是想逃跑的人。

我印象很深的是，在2021年的时候有一个客户被忽悠给了五千元的疏通费，但是对方却跑了。那个小伙子当时就在我的办公室里面，急得直跺脚、哭了起来。在当时的条件下，五千块钱并不是一个小数目，这是给伤口上撒盐。

与其走捷径，倒不如自己努力

与其到处问小伙子因为征信问题被拒贷了可以借到钱吗不如认真的想一想怎样才能把征信恢复过来。征信记录并不是一辈子都存在的问题，在还清欠款之后，过了五年的时间，这些不良记录就会被系统自动删除掉。这五年的日子很艰难，但是比起背着炸弹的日子要好很多。

如果你目前只存在征信“污点”的话，那么就更容易解决一些。控制自己的手不要再去点击网贷申请了。即使你需要紧急使用的时候也不要像无头苍蝇一样到处乱撞。连续六个月没有进行过任何信贷活动之后，你的信用评分就会逐渐恢复到正常水平。这就如同养伤一样，要静养，不能还没有完全康复就去做剧烈运动。

还有一件小事情大家可能不太清楚。即使只欠了几十元的小额贷款，也会给银行留下不好的印象。银行认为你会借钱几百块钱，那么你的钱一定很紧吗？因此，如果条件允许的话，先把一些零散的小网贷还掉，在行业内叫做“改善负债结构”。

其实征信这个东西，在平时并不觉得它有多重要，但是到了需要用的时候就变成了真金白银。不能等到问题严重到无法挽回的时候再去解决。关于所谓的“黑户也可以贷款”的广告，你可以当作笑话来看待。如果有这样的途径的话，他们早就闷声大发财了，哪里还需要到处去宣传来找你呢？

想要借到钱的话，先要拿出自己的征信报告来查一查，看看哪里出现了问题，然后再对症下药。