我试了得付宝借款才发现，那些不看征信小额借钱的软件藏着大坑

2027年的一个下雨夜晚的时候，在看到手机上显示“审核不通过”红字之后，我的心情顿时变得很沉重。朋友老张随便说了一句要使用支付宝，并且还神秘兮兮地向别人推荐了几款可以忽略黑名单的产品。当时我就在考虑用什么方式来解决这个问题呢？可以缓解一下燃眉之急吗？市场上没有看征信的小额贷款软件是诈骗吗？为了解决上述问题，我在三个工作日内对七到八个平台进行了实际测试，并把其中隐藏于用户协议中的各种漏洞全部揭露出来，以下的经验可能会有所帮助。

先说说得付宝借款。该平台于2027年初的时候很火，主要卖点就是“快速审批”。它的额度一般为一千到五万元左右，对于急需资金的人而言，额度还可以接受。申请条件看上去很简单，只要提供身份证以及实名认证过的手机号码就可以，但是实际上，在执行过程中又需要获得运营商的数据授权。借款期限多为三期、六期、十二期等几种情况，并且比较灵活。很多用户因为其宣传的“门槛低”，而去尝试使用它，“不看征信”的说法也让他们心动不已，但实际上这只是不查央行征信而已，并不会放过其他渠道的信息查询——比如百行征信或者互联网大数据等。

除了得到支付宝之外，在市场上还存在其他的几种不查征信的小额借款软件比较活跃的是“极速花”、“随手借”等。极速花的额度一般都比较低，在500-3000元左右，是典型的短期周转类产品，期限一般是7天或者14天左右，也就是人们所说的“周息”类产品。随手借相对比较规范一些，额度为2000-10000元之间，但是它放款的速度非常不稳，有时需要等待两三天才能拿到钱，根本不符合“急需”的要求。所有的平台都存在一个共性就是把利息伪装成服务费的形式出现，并且综合年化率一般都在36%以上，有的甚至更高。

经过对大量的用户评论进行浏览之后发现，负面的声音要比正面的声音多很多。一个叫做“努力搬砖”的网友表示，在得付宝上借了五千元人民币，并且分成了三期来偿还，但是拿到手里的钱却只有一千八百多元，扣除掉所有的费用之后，计算出来的年化利率竟然高达百分之三十以上。另外一些没有查征信的软件，在出现逾期之后会采取非常激进的方式进行催收，比如骚扰通讯录、威胁上门等行为，给人们的日常生活带来了很大的困扰。所以所谓的“宽松”其实付出的是高额利息以及暴力催收。

这类软件的优点很显然，下一款产品速度快、门槛低，对有征信问题的人而言就是一条生路。但是缺点更加危险的是利率高、套路多、个人信息泄露的风险很大。很多平台在放款之前都会调用通讯录权限，如果你借款成功之后，你的亲朋好友就会知道你现在的经济情况。另外缺少监管的情况下，一些平台还会进行“套路贷”，借出一笔钱就要归还款本息一共两倍的钱。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一种情况就是放款之前收取费用的，百分之百都是诈骗行为，应该马上将其列入黑名单。第二点就是要看清借款合同上所列明的实际年利率是多少，并且不能被“日息万分之几”的说法所蒙蔽，要计算出自己需要偿还多少金额。第三、量力而行，不可借债来维持生活，不然就会形成一个越来越大的债务漩涡，到最后就很难摆脱了。

用户问到：得付宝借款是不是不用查征信呢？

答案是：从严格的定义上讲，并不存在完全没有查询征信记录的贷款平台。得付宝虽然不会去查央行征信，但是它会检查第三方的大数据信用情况，如果最近你有逾期记录很多的话，那么也是很难通过审核的。

用户问：不查征信的小额借款软件是否安全呢？

答案：大多数这样的软件都在灰色地带里运行，并不能保证安全。除了高利贷带来的风险之外，还存在个人信息被贩卖的风险，因此应该首先考虑使用有牌照的正规金融机构的产品。