那些号称不查不上征信下款快的网贷口子，最后都怎样了？

上个冬天的时候，在一个城市中的一个小村庄里见到过小陈。因为三天没有出去，所以躲避了催债人的电话。桌子上面放着很多泡面桶，窗帘拉得很紧。他说的第一句话就是：“记者同志，我是搜索到的。”不查的话就无法获得征信记录，所以贷款速度比较快的网贷平台所以才会走到今天这个地步。“那时候他的债务已经到了七八万元，但是实际借款只有三万元。”。剩下的都是滚出来的利息、违约金等。

其实这样的情况我已经见多了。但是小陈这个案子有一个很坑爹的地方：他所借的几个平台，在开始的时候并没有查询征信记录，而且还款速度很快，但是实际上这些都不是什么“福利”，而是一些精心布置好的圈套。老实说，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

那么人们为什么会极力寻找“不上传到征信系统”的途径呢？

找到这样的漏洞的人，我的心态你也应该很了解吧。或者是征信已经被用了，正规银行根本就不可能有你的信息；或者是急于用钱，等不起了银行那一套复杂的审核程序。小陈那时候就是这样的一种情况。他的生意亏本了，而且还有两次信用卡逾期记录，在查询的时候就会显示出来。需要2万元来周转，但是所有的正规机构都拒绝了。

这时网上的广告词就很吸引人：“不管黑白”、“马上就能拿到钱”、“不用看信用记录”。听上去是不是很过瘾呢？爽就是这个意思。这是为了钓住你这样的心态而设下的诱饵。

我采访了几十位借款人的故事，基本上每个人都会踩到一个相同的雷区：“不上征信”就等于不用还款或者没有后果。”这样的想法是不现实的。虽然这些口子不会被央行征信系统收录进去，但是会出现在百行征信、前海征信等商业征信机构中。最可怕的是一些根本就没有上任何征信记录的人——也就是说他们的催收行为可以肆无忌惮地进行下去，并且没有任何法律上的约束力。

那么这些所谓的“快速放款渠道”又有什么问题呢？

小陈所借的第一笔款叫做“速借宝”。流程非常简单：下载一个应用程序、上传身份证、绑定一张银行卡、刷一下脸就可以完成。两分钟后，1500元就到了账户里。但是没有发现借款协议上面写着“借款2000元，期限七天”。那么这五百块钱就被当作服务费收走了。

这是怎么回事呢？收取利息的方式。表面上年化利率是24%，但是实际上计算出来的年化率可以达到上千甚至更高。七天之后他还不上钱的话，平台就会“好心”地为他介绍一个叫做“周转金”的新方式去偿还债务。于是就形成了借债来还债、三个月之内滚出了七万元的情况。

行业内称为“回租贷”或“714高炮”。上个月监管部门加大了打击力度，很多公司被查处了，但是换汤不换药又出现了新的问题。去年我去采访了一个做催收的人，他说：“现在已经不能直接下手了，都是以会员费、评估费等名义出现，很难找到突破口。”

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在去年下半年的时候，这些平台的投诉数量增长了30%以上。那么是什么原因呢？由于正规途径变窄了，急需资金的人只好来此排队等候。

没有查询到用户的信用记录之后，网贷平台会怎样呢？

很多人都认为不上传到征信系统就不会有问题。不可以这样想。付出的代价很大。

第一就是催收。正规银行催收是有规矩的，并不会爆通讯录、上门骚扰。但是那些野鸡平台就不一样了。小陈的通讯录已经被公布出去了，所有的亲戚朋友都知道他欠债不还。他的父亲因此住进了医院，而他的女朋友也跟他分手了。

第二就是隐私泄露的问题。你的身份证件、银行卡以及通讯录都在他们的掌控之中。一个借款人的说法是，他只是向一家公司借钱，并没有向多家公司借钱，但是却接到了几十条贷款推销的信息。他所拥有的东西已经被别人买走了。

第三就是法律的风险了。有的平台后面有黑社会背景，暴力催债、非法拘留的事情也时有发生。上一年公安机关就打掉了这样一个犯罪集团，涉案金额达数亿元之多，借款人的分布范围很广。

那么你会问到：难道他们就不怕被起诉吗？其实敢于从事这个职业的人，早就有了后路。公司的注册地在国外，服务器也在国外，出现问题就跑掉了。人也没有办法找到。

急需资金的时候，有没有什么好的办法呢？

说了很多缺点之后，总要留点好东西给对方吧？

如果您的征信只有轻微的问题，例如偶尔出现一次或者几次逾期的情况，并且金额不大，那么您可以尝试去城商行或者农商行申请消费贷款。他们审批的标准要比大银行宽松一些，利率也比较合理。我的一位朋友是银行的客户经理，在和我说的时候说：“其实我们银行对于逾期有一定的宽容度，但是不能是连续逾期。”

如果征信真的很差的话，就先用亲朋好友的钱来周转一下。我知道这样很难启齿，但是和被高利贷逼死相比，面子又算得了什么呢？小陈之后就跟父母说了实情，家里帮助他把本金还上了，并且和平台协商减免了一些利息，这才慢慢地恢复过来。

另外一种情形就是你拥有公积金、社保或者是保险合同。可以用作资质证明去申请一些正规金融机构的产品。利率比银行要高一些，但是远远低于非法集资平台，并且是合法合规的。

对于仍然在网上搜索“不查不上征信就能快速放款”的朋友来说，我的建议是：越是着急的人就越容易成为目标。

什么样的网站是不可信的呢？

给出一些基本的标准来判断：

• 放款之前收取费用的是诈骗分子。正规的公司是不会要求你先付款的。
• 借款期限很短的情况，例如7天或者14天等，基本上都是高利贷。
• APP找不到，在应用商店里也查不到，只能用链接的方式去下载，基本上都是不可靠的。
• 利息不能直接说出来，或者以“日息”、“月息”的方式来表示的话，就有可能存在风险。

另外一些平台打着“科技公司”、“信息服务平台”的旗号，其实做的就是放贷的事情。看它有没有小贷或者消费金融的字样，没有的话要小心点。

去年我去采访的一个受害者的平台叫做“XX科技”，但是借款合同是和另外一家公司签订的，担保合同又是第三家公司的。出现问题的时候，三者互相推卸责任，所以他也不知道应该起诉哪一方。这样的做法很恶劣吧？

再说一些实在的话

做这么多年的调查了，见过很多因为网贷而破产的人。有的人跑了，有的人离婚了，还有的人想不开。小陈还算比较幸运，家里可以提供一些帮助。更多的人都在泥泞中挣扎着前进。

声称“不用查征信、马上放款”的地方都是骗人的。

下一次遇到这样的广告的时候，请你先问问自己一个疑问：他们想要得到什么呢？是为了本金好呢，还是为了利息好呢？都不是。他们的目的就是把人变成永远都还不了账的“钱袋子”。

小陈目前做的是送餐工作，每月收入很低，但是生活也渐渐恢复正常了。他说要是那时候再等等看的话，向朋友借钱的话就不会走上这条路了。但是人的一生中不可能有“如果”。