同程旅游买会员必下款吗？别被忽悠了，真相没那么简单

上个月有一个大哥很着急地来找我说这件事情可以做。他的征信花得和地图一样多，网贷点了好几笔，据说同程旅游买会员就会有贷款的说法之后，他就咬牙花了三百多元买了一个所谓“黑金会员”。那么最后的结果是什么呢？把申请提交上去之后，在不到两分钟的时间内收到了拒贷的信息，并且没有拿到贷款的钱，但是会员费却实实在在地被扣除掉了。当时的这位朋友非常惊讶地问我：“不是说购买了会员就可以借款了吗？”可以说的就是被话术骗到了。

同程旅游会员贷款实际存在的原因

先说个大实话：同程旅游购买会员会立刻扣款吗？答案就是三个字：不可能。其实也就是一个概率的游戏，平台做这样的会员制度，其目的就是把那些高净值或者是高频次消费的人挑选出来，并给这些人提供一些额外的服务。贵宾厅权益、酒店折扣、退改签优惠等等都是实实在在的会员福利。贷款是什么东西呢？那是一回事。

同程也有金融业务，叫做同程金服，“程心借”就是其中的一个产品。但是购买旅游会员以及申请贷款是两条不同的途径。平台不会因为几百块钱买了个会员就睁一只眼闭一只眼地放款给你。风控系统的规则是固定的，并不能改变你的征信状况、负债程度和还款能力等硬性条件。成为会员可以提高贷款被批准的概率吗？这样的说法是没有道理的。

经过研究之后我发现有很多中介或者是推广的人喜欢玩文字游戏。他们口中所说的“必下款”实际上就是让你去试用他们所推荐的贷款产品。买会员后他们会得到提成，但是你能不能借到钱与他们无关。当你被拒绝的时候，他们会给你一万条理由：你的姿势不对、你的申请时间不合适、你的地区已经达到了上限……总之不会说当初许下的诺言有问题。

为什么会有那么多的人相信这样的谣言

其实人在急需用钱的时候，判断能力就会直线下降。我见过很多这样的事例，在疫情期间因为资金链断裂而四处借钱的一个小餐馆老板就是其中之一。在网上看到有人提到同程旅游会员可以提高额度、快速放款，于是没有多想就购买了。因此申请被拒绝了，更加糟糕的是。这件事到今天我还记得很清楚，他当时的神情是既后悔又无可奈何。

“买会员就会被扣款”的说法能够传播开来的原因有以下几点。第一，确实有人购买了会员之后出现了问题，但是这属于幸存者偏差。人家本身的条件就已经不错了，买不买会员都行，只不过正好买了会员之后又申请了，所以把功劳都算到了会员身上。第二，很多推广软文写的天花乱子，什么“内部通道”、“专属额度”，一看就很心动。第三点就是人们对于互联网金融产品底层逻辑一无所知，并且认为花出去的钱就可以办成事。

其实就是利用信息不对称来剥削别人。你不明白吗？他说可以这样说：钱就那么回事儿，但是它能买到东西。三百多元不算是很多的钱，但是对于缺少钱财的人而言，就可以用来填饱肚子了。

同程金融产品的实际申请条件

我去了解了同程金融的一些产品，比如程心借、提钱游等等。该类产品风险控制的标准和其他正规平台一样，主要是以下几个方面：央行征信记录、芝麻信用分数、同程平台消费记录以及手机运营商的数据。是否购买会员对于上述数据没有影响。

有一个细节大家可能不太清楚：同程金融的贷款产品大多是和持牌消费金融公司、银行等进行合作的。所以最后批准你贷款的人，并不是同程本身，而是背后的融资方。各种资金方的风险控制标准不一样，有的宽松一些，有的严格一些，但是都不会因为买了一个旅游会员就给你放行。资金方所关心的是还款的安全性，并非是你缴纳的会费。

去年有一个朋友找我帮忙看下为什么每次申请都失败了，我看了一下他征信报告上的记录，在最近三个月里有20多次被不同网贷平台查询的情况。这样下去的话，无论你怎么买会员都没有用了，神仙也无法帮助你。风控系统看到这样的数据后就判断出是多头借贷的风险很高，并且马上拒绝了没有商量的余地。

所谓成功的例子又是什么样的

在网上可以找到一些人分享他们在购买了会员之后成功贷款的经验贴。其中的门道很多。第一种情形就是发帖人本身也是推广者，通过拉人头来获取佣金，所以帖子的内容真假莫辨。第二种情形是当事人的资质本来就合格，但是以前没有去申请，在购买了会员之后正好赶上申请的时候，于是认为这是会员的作用。第三种情况是平台有时会举办活动，新用户或者某些用户的额度会有提高的机会，但是和购买会员没有任何关系。

我有一个做推广的朋友，在私下里告诉我，“必下款”的帖子转化率很高。很多人都会因为看到别人的成功而跟着去尝试。那么已经购买了会员但是没有消费的人怎么办呢？他们不会在网上传播这件事，丢人现眼。因此你在网上所见的都是“成功”的声音。

其实也就是利用人们侥幸的心理。人们都希望能成为那一个例外，花点钱就可以得到机会。但是金融产品审批的方式不同于做买卖，不存在花钱消灾的情况。

对下一款产品有什么样的影响

与其纠结于同程旅游购买会员会怎样，倒不如想想办法来提高自己被接受的可能性。影响贷款审批的主要原因也就那么几种了，弄清楚了比什么都好。

第一就是征信记录。逾期记录、呆账、代偿等硬伤基本上没有可以挽救的地方。最近查询次数过多也是不行的，因为银行以及消费金融公司认为你会到处借钱，存在很大的风险。一般而言，最近三个月内被查询的次数不要超过五次，最近半年内被查询的次数不要超过十次，这个范围是比较安全的。但是各个机构的标准不一，具体的数值我已经记不清楚了，大致就是这样。

负债率也非常重要。你所欠下的信用卡和贷款总额占到你的总收入比例过大，那么申请就会很难通过。一般而言，负债率达到五成以上就是很危险的了。还包括你的工作稳定性、收入流水以及社保公积金缴纳的情况来体现你的还款能力。

另外，在同程平台上产生的消费记录和会员等级也会成为风控模型的一个参考因素。但是要注意的是这只是一个参考的因素，并不能起到决定的作用。你是高星级会员，代表你的消费能力很强，而且你的信誉也比较好，可以得到一些加分。但是你的征信如果很差的话，那么这些加分就没什么用了。不要寄希望于这样就可以改变命运了。

我的建议

不要继续询问关于同程旅游购买会员会收到还款的问题了，这个问题的答案是不可以。真的需要钱的时候，就老老实实地去养好自己的征信记录、降低债务负担、通过合法途径来解决。不要相信这些推销人员所说的花言巧语，他们是想要从你身上得到会员费和提成，并不会真正帮助到你。

已经购买了会员并且没有出现过拖欠的情况的话，那么就可以当作是花钱买了一个教训了。三百多元就能看穿一个套路，比起之后被更大的陷阱骗走数万元要好得多。金融这个行业向来都是没有捷径可以走的，花钱办事在这里也是行不通的。

最后一句话就是，凡是告诉你要“一定会出结果”的人或者途径，请立刻将其拉黑。金融产品的审批不可能百分之百成功，敢于这样许诺的人要么愚蠢，要么邪恶。可靠的渠道首先会看你有没有资格办理业务，并且会告诉你可以办理什么以及大约能办理多少，而不会直接要求你交钱。

不可以做这样的梦，要清醒过来。