征信黑花了有影响借款吗？一个过来人的大实话

去年秋天的时候，在银行信贷中心里坐着一个塑料椅子上，手里拿着一份文件，手上都是汗。前面的那个信贷员在看我的征信报告，皱起的眉头可以夹住一只苍蝇了，在这个时候我心里很紧张。征信黑花了会对借款产生什么影响？这个问题以前我没有在意，直到有一天被现实狠狠地教训了一顿。最后一笔五万元的装修贷款也失败了，信贷员把资料退回，并且只说了句：“大哥，你查得太多次了，系统直接拒绝了。”“我也没有办法。”

“黑”与“花”是不一样的，不能混淆

很多人都和我当年一样，不知道什么是“黑”，什么是“花”。简单来说，“黑”就是你欠了别人的钱还不起，成为老赖的话就真的完了。但是“花”的话，更多的是你自己创造出来的。我的一个朋友老张，在做建材生意的时候因为资金周转不灵，在手机上疯狂点击。一个月内他点了七八个网贷平台上的“查看额度”，心想反正也不用借钱了，看一眼又不会怎么样吧？

结果真的到了要向银行申请正规经营贷款的时候，我却傻眼了。银行经理说，在过去的一个月里，“贷款审批”的查询次数有12次之多。银行认为这个人一定很缺钱吧，四处借钱的人那么多，还有谁愿意借给他呢？这就是所谓的“征信花掉了”。这件事使我想起了自己当年踩过的雷区，那时候不懂事，只觉得没有逾期就可以高枕无忧了，实际上却是大错特错了。

征信查询次数过多的话，就会让银行认为你的资金链很脆弱，随时都有可能出现问题。其实，在这样的情况下，正规银行发放的低利率贷款基本上和你没有关系了。你觉得怎么样呢？明明从来没有逾期过，但是因为一时冲动多点了几次手机上的东西，就把路给堵住了。

怎样才能弥补征信查询次数过多的问题呢？不要相信网络上流传的各种各样的方法

被拒绝贷款后，我就病急乱投医，在网上搜索了很多关于“洗白征信”的方法。有花钱请中介机构来修复的、有找内部关系删除记录的、还有教你如何提出异议申诉的。差一点我就相信了，好在那时候口袋里没有钱，否则一定会被割韭菜。这些人完全是胡说八道，征信记录是由中国人民银行管理的，谁能随便修改呢？这是不合法的行为。

唯一正确的方法就是饲养。之后我去找在银行工作的好朋友咨询了一下，他把我知道的事情全部告诉了我。他说：“你现在的情况没有别的办法了，只能靠时间来解决。”征信上留下的查询痕迹，在被查询之日起两年之后就会自动消失。在这段时间里你要控制好自己的手不要再去点击任何一个网贷链接也不要再去申请任何一张信用卡就连那些“看看你的信用分数”的应用程序也不能接触。

现在我有一个习惯，在遇到任何“测额度”的广告时都会直接转账。这就和钓鱼一样，你一钩下去，征信上面就会增加一条记录。那时候我硬是忍着没有去申请信用卡或者使用花呗，只是一直都没有动过信用卡的资金。虽然很慢，但是这是最保险的方法。

征信花完了之后还可以向哪里借钱呢？以上三条途径要弄清楚

回到最初提出的问题上，征信黑花了会对借款产生什么影响呢？答案是肯定的，并且影响很大，但是并不是完全没有希望。我的装修贷款失败之后又是怎么处理的呢？给大家说一下情况吧，我走的是两条路，一条是向亲戚借钱周转，这条就不多说了，人情债最难还。另外一条就是我把家里的那辆车开到第五年的时候做抵押了。

车抵贷的利率要比银行高一些，但是它主要是看你的车子值不值钱，并且对于征信的要求比较低。当时我也只能这样做了，因为急需用钱。但是里面也有很多陷阱，在GPS费和停车费方面会给你多收一点。我找的是朋友推荐的一个本地典当行，虽然利息比较高，但是至少合同写的很明白，并没有什么不明不白的附加费用。

如果只用“花”来描述你的征信情况，并且没有出现过逾期记录的话，在一些城市商业银行或者农村商业银行中也是可以申请到贷款的。因为小银行为了争夺客户，所以有时政策会稍微宽松一些。我的一个老同学说，他们单位有一条不成文的规定，如果一个人的公积金缴纳基数很大，即使查得次数多一些，系统也会给他通过的。但是这只是该分行的情况，并不能保证其他地方也是如此。

另外一类就是消费金融公司发放的贷款，利率一般为年化15%-24%左右。这个东西我不太推荐去碰它，除非你真的是到了山穷水尽的地步才去碰它。一旦借款了这样的高利贷，你的每月还款负担就会很重，并且容易掉入越借越多、无法偿还的恶性循环中去。看过很多人的征信花变成了征信黑，都是因为借了高利贷开始的。

别傻了，在你的征信已经很糟糕的情况下，任何正规渠道都不会在那个时候给你放贷。如果有的话就是骗子或者是利率太高让你想哭。以前我就接到过这样的电话，“黑户也可以贷款，利率只有3厘”，直接挂掉就可以，都是骗人的把戏。

我所受到的血泪教训是：预防要比补救重要得多

经过这件事之后，我对于征信已经到了生死攸关的地步。过去认为它没有形体、无法触摸，但是现在知道这是我们普通人在金融市场中所代表的形象。脸上有伤痕，想要借点钱办事情也没有办法。现在已经把所有的借贷软件都卸载掉了，见不到也就不会想起它们的存在。

说实话，征信黑花了会对借款产生什么影响呢？该问题并没有一个固定的答案，因为各家银行的风险控制体系各不相同。有些银行重视逾期情况，有些银行重视负债比率，还有些银行对于被查询的次数很在意。但是有一点可以确定的是，你征信越好，选项就越多，利率也就越低。我逢人便劝说不要随便点击“测额度”的链接，否则就是自掘坟墓。

另外一件事情就是按期还款是最低的要求。现在很多银行都会查看客户的“多头借贷”状况。如果您的贷款记录中有好几笔网贷，并且都已经按时偿还了的话，那么即使这些网贷都是您自己去申请的，银行仍然会认为您的信用风险比较高。去年我被拒绝的时候，我的网贷总额只有两万元左右，在银行看来已经算是有多头了。

这件事情我也不能怪银行势利眼，换个角度想一想，假如有人四处向朋友借钱，并且全部归还了，你还会把大笔的钱借给这个人吗？一定会产生怀疑。因此说来吧，我们普通老百姓平时不要随便去破坏自己的信用记录，到了真正需要用的时候，它可是可以救人的。

如果你现在的征信已经被用了的话，请听我的一些建议，老老实实地养着吧，不要相信什么“洗白”的鬼话。急需资金的时候可以查看一下自己的保单、车险或者房险情况，选择以抵押的方式进行借贷比较稳妥一些。千万不要去接触那些非法的小额贷款公司，因为它们是黑洞一样的存在，一旦掉进去就很难再出来。

我目前最高兴的就是当年只因为征信“花”了，并没有出现逾期的情况。如果真的成为“黑户”，那就真的是寸步难行了。据说现在的很多用人单位在招聘的时候都会查询应聘者的征信情况，你觉着这件事情闹得有点过分了吧？所以现在我是懂事的孩子了，再也不敢用自己宝贵的信誉来开玩笑。

如果你正在考虑向银行申请贷款的话，在此之前最好先到中国人民银行征信中心查询一下自己的信用报告，看看过去两年内是否有过多次查询的情况。超过六次的话，建议你不要急于申请了，可以再等一段时间。否则申请了一次之后又被拒绝了，那么你的征信就会越来越差，这就形成一个恶性循环。

最后一句话是这样说的：我所说的全部都是我自己花钱买的教训，并不是百分之百正确，但是很真实的。因为各地政策不同、各银行标准也一直在变化中，所以我说的是去年的老皇历。如果你拿不定主意的话，最好是找一个可靠的银行朋友当面询问一下，不要在网路上随便搜索，越搜就越混乱。

控制好自己的双手不要随便去触碰东西，要比什么都重要。