双黑口子有下款的？银行内部人告诉你真实情况

昨天快要下班的时候，在大厅里有一个客户的纠纷。

原因就是他在网上看到了什么双黑口子还有下一款广告的结果是申请了一家，并且没有拿到贷款，反而被收取了500元的“包装费”。这个小伙子拿着手机跑到柜台上问我说：“我们银行真的有这样的漏洞吗？”网上的说法都是这样的。当时我只能摇摇头按照规定来解释一下。但是他在之后的日子里，我在自己的工位上思考了很多时间，有一些事情在行业内不能讲出来，但是并不代表这些事情并不存在。

今天我用匿名的方式把那条消息里的“不应该说的话”都告诉大家了。

双黑可以申请贷款吗？弄清楚银行里面的一些“潜规则”

大实话是，“双黑”在银行系统中基本上就是判死刑了。

征信黑、网贷黑就是所谓的双黑。一般而言，在任何一家银行里，只要一看到客户的征信报告上写着逾期记录，就会被当作烫手山芋一样地赶出去。连系统的自动审批都过不了，更何况还要经过人工审核呢？但是事情没有绝对的。

上一年这个时候的时候，因为要完成小微贷款的任务指标，所以银行对小微贷款的审批标准就放松了一些。就是偷偷摸摸地进行，并没有发布文件也没有发出通知，都是靠口头传播的方式。那时候有一个做物流的小老板，征信很差，两年之前有过连续三次逾期的情况，还有几次网贷逾期。按照常理来说我们应该避开这个人。

但是他有一辆可以跑长途的半挂车，残值还可以。

当时的银行有一项内部规定，如果能够提供足够的担保品，并且已经连续六个月没有出现过逾期还款的情况的话，“特批通道”就可以被使用了。换句话说就是一种变相的双黑口子还有下一款实操案例，但是这样的机会很容易就过去了，并且也不会对外公布。

这件事我是不能告诉在大厅里闹事的那个客户的，否则就属于违规行为了。

没有身份信息的人可以申请贷款吗？不要相信网上流传的各种神奇的操作方法

网上的所谓“百分之百放款”的中介机构中，有九个是诈骗分子，剩下的一个也是在赌博概率。

我见过很多客户的征信还可以，但是听了中介的话之后就去做所谓的“洗白”、“包装资料”的事情。那么结果是什么呢？资料造假会被银行列入黑名单，一辈子都无法从正规金融机构获得贷款。其实银行的风险控制体系很厉害，并且你的小聪明在大数据面前就是赤手空拳。

能够进行的操作途径只有那么几种，并且都很困难。

第一种方式就是用抵押的方式。你有房子、车子和保险，并且这些保险是有现金价值的，有的公司可能会睁一只眼闭一只眼。其实他们想要的是你的财产，并不是你的信誉。但是利息方面的话，肯定是不会低于百分之十的了，年化率在百分之十以下的想法就不要有了。

第二种方式就是提供保证。找一个信用良好并且有一定经济实力的朋友或者家人作为你的担保人。这件事情很伤感情，我在处理过的订单中，由于担保而产生矛盾的亲戚也不少。让你的人去冒风险，那么这个人情债就比利息还要沉重了。

除了以上的方法之外，还有什么其他的途径可以达到目的呢？

不为外人所知的“特殊时间”

这是行业里比较敏感的地方。

银行也有业绩的压力，在每季度末和年末的时候，支行行长以及客户经理们的头发都会变得很苍白。此时如果有部分“边缘客户”的资质卡能够在线上通过的话，那么一些领导可能会睁一只眼闭一只眼，或者是用人工干预的方式来把订单推上去。

去年十二月三十日我印象很深。

有一个做餐饮行业的客户，征信上花得跟调色板一样多，但是流水很大，每天进出账几百万。正常的系统会立刻拒绝。但是当时我们支行普惠金融的任务还有二百多万元没有完成，主任急得在办公室里抽着烟。最后主任还是把这个订单给接了下来，并且写了一份详细的调查报告，在其中突出客户经营现金流稳定的优点，并把征信问题说成是“因意外事故造成的暂时性困难”。

最后批了吗？

批准。尽管金额不大，只有十五万元，但是已经下达了。这是典型的“时点型”的机会。这样的机会很难遇到，并且你要碰到的是一个愿意为你撰写工作报告、替你向领导说好话的客户经理。

但是这样的操作存在很大的风险性，我并不推荐大家有侥幸的心理。

“双黑口子还有下款”的一些残忍的事实

既然已经说到这里了，那么就直接撕掉那张遮羞布吧。

市场上所说的“双黑口子”大都是高利贷的一种形式。有的小贷公司、典当行不查征信，只查你的通讯录以及身份证。借钱给你的利率非常高，并且如果逾期的话就会把你的电话号码发出去。这样的钱，借了就是掉进火坑里去了。

另外一种情形就是一些消费金融公司推出的“次级贷款”类产品。

他们资金的成本很高，因此收取的利息也很高，主要是为了从那些信用记录差并且急需用钱的人身上获利。年化利率一般会卡在24%-36%之间。该类产品存在于系统的里面，并且也算是一个双黑口子还有下一款虽然有渠道，但是我不建议客户使用。

为什么？

因为借钱的人很有可能会还不上。利滚利的话，到最后本金就会被加倍，你就一辈子也翻身不起了。我已经看过很多类似的例子了，原来欠了十万元，拆东墙补西墙，一年之后就变成了三十万元。

好的机会在什么地方呢？

说这么多的话，双黑就没有办法了吗？不正确。

如果是双黑的话，但是你真的有经营场景，比如说你有营业执照并且已经正常运营了一年以上，在一些地方性的小银行或者村镇银行也是可以沟通的。该银行决策链较短，行长一锤定音就可以决定下来，并不是像大行一样被系统卡住。

怎样做呢？拿着营业执照、流水单据和租赁协议到银行去见信贷部门负责人。不要随便在网上填写个人信息，每次提交申请都会增加一次征信查询次数，这等于给自己的征信打上一个“死”字。

另外一种方式就是一些银行给公积金贷款开通了绿色通道。有的银行对于公积金缴存基数大的客户，在审核时会忽略掉一些征信问题。即你必须要有两年以上的公积金缴纳记录，并且数额不能太少。该政策在各个城市有所不同，我对当地几家银行的情况比较了解，但是对于其他地方就不敢随便说了。

我敢保证你一定可以做到。

其实只有百分之五十左右。审批权限并不在客户经理手中，我们所能做的就是把你的资料整理得更美观一些，在调查报告中为你多说几句好话。最后能否通过要看运气和当时政策的方向了。

别再踩这些坑了

最后我要说的是几点注意事项。

不要相信所谓的“内部渠道”、“强制开通技术”，这些都是没有根据的说法。银行系统的稳定性很强，并且没有人可以给它打开后门。还有一种说法就是“花钱洗白征信”，这也是坑人的行为。征信记录由中国人民银行管理，谁能够把它清洗干净呢？只有在征信报告中存在错误的情况下，按照正常的异议申诉程序进行修改之后，逾期记录才需要保存五年。

如果你真的到了双黑的程度，那么你应该做的第一件事并不是去借口子的钱，而应该想方设法把目前的债务还掉，并且老老实实地维护好自己的信用记录。

我知道这句话没有人会喜欢听。

因为急于用钱的人是没有耐心等待五年的。但是这是事实，有的路走了错的话就要花费时间来弥补，没有捷径可以走。告诉别人有捷径的人要么是愚蠢的，要么就是坏人。

前两天在大厅里闹事的那个顾客之后又给我发了信息。我对他说，“先把手上的这笔小钱还掉吧，过半年再过来找我，那时候我会给你试一试抵押贷款。”他听了之后半信半疑，但是这是我能给出的最实际的意见了。

行里的会议马上就要开始了，所以这篇文章到这里为止。有的话不好听，但是总好过被别人骗走钱财。