网贷整顿后下款新口子在哪？我踩了三年坑才搞明白

上个月十五日的时候，在仓库里进行着库存清点工作，这时供货商打来电话称这批货物必须马上付款才能出货，共计二十六万元整，一个都不能少。当时手里只有两笔工程回款的钱，账面上只剩下三万多元了，我心里很着急。几年前碰到这样的情况时，我会随便打开一个借款软件来操作，但是现在不行了，因为监管部门越来越严格，之前可以使用的途径都被堵住了。

经过两天的努力之后，终于把窟窿给堵住了。这件事情又使我想起了一件事来，网贷整顿之后又有了新的贷款渠道那么在这一方面又发生了怎样的改变呢？以前有“秒批、不用查征信、只用身份证”的说法，现在已经很少见了，即使偶尔出现也会被仔细辨别。

所谓的新口子，基本上都是陷阱

说实话，在群里面听到有人喊出“新的方法出现了，请大家赶紧去抢购”的时候，我的第一反应就是避开它。上个月的老朋友老周在一家做业务的时候听说某个平台刚刚推出，审核比较宽松、额度也很大。那么结果是什么呢？没有拿到钱之前就被收取了599元的“会员费”，之后又被告知需要缴纳2000元的“解冻费”。

老周那时候也是一时糊涂，前后一共投入了三千多元，结果却被告知“审核未通过”，去找客服也没有人理你。其实也就是一种典型的“割韭菜”的方式。在网贷整治的大背景下，许多不符合要求的平台已经被清理出局，而留下的正规军对用户的审核要求也越来越高。

号称可以避开监管的新途径，实际上都是诈骗分子设置的陷阱或者是利率很高的高利贷。正规做买卖的网站怎么会有人胆大妄为呢？只有那些捞到钱之后就逃之夭夭的小平台才会有“不管黑白”的说法来欺骗人。

二、“隐形”的规定

那么就没有办法了吗？不正确。网贷整顿之后，贷款途径变少但是更加规范了。我目前用到的一些平台都是持牌的消费金融公司或者是银行系的产品，利率公开透明，并且不存在各种各样的费用。

但是其中有一个很多人都不知道的秘密。上个月十一的时候，由于资金周转的问题，我去了一家银行办理了经营贷款业务。第一次申请没有通过的原因是“综合评分不够”。之后我就去问在银行工作的朋友了解情况，才知道出了什么问题。

其实很多银行的风险控制系统的更新频率都是固定的，在每个月的下旬进行。具体的日期各银行都不一样，但是大致上都在月末前后的几天内，因为系统为了完成任务量而提高通过率。该说法并不一定正确，在不同的地方可能会有所不同，但是我之后又在25日重新递交了申请，并且被批准了。

另外，在申请时所填写的信息，虽然表面看来很简短，但是每一项都会被系统进行搜集和分析。比如说你在填报职业信息的时候，“个体户”与“自由职业者”的评分在风控模型中是不一样的。我现在做的就是如实填写，并且准备好经营流水、店铺照片等辅助材料之后再一起上传。

第三种就是不要被“包装资质”所欺骗

市场上有很多中介机构，他们声称可以为你“包装资质”，从而增加贷款的成功率。之前我也做过类似的事情，花费了两千元给中介做了很多虚假流水和工作证明。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，并且还有可能被拉入黑名单的风险。

目前的风险控制体系要比人们想象中的更加智能一些。社保缴纳记录、公积金信息以及手机话费账单等都可以被系统进行交叉核对。你方填写的是“某公司高管”，而对方查询到你的社保信息后却发现你是个体户，于是判定你是“资料造假”。

一被贴上这样的标签之后，想要再去申请正常的贷款就没有任何可能了。因此不要白费钱去做这些没有用的东西，还不如好好地保护好自己的信用记录。按期还贷，不要随便点击“测测你的额度”的链接——每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，多了就会让银行觉得你很缺钱。

第四种可靠的方式来解决资金问题

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？我目前主要使用的三种资金来源。第一个就是信用卡了，大家都知道，在免息期里周转是最划算的，但是要避免逾期，因为分期付款的手续费并不便宜。

第二种就是一些正规平台的备用金产品，额度不大，只有几万元左右，但是可以随时借款、按日计算利息。网贷整顿之后的新口子中，该类产品属于比较稳定的类型，年利率为10%-18%，比信用卡分期稍高一些，但是要比外面的各种高利贷好很多。

第三种就是亲戚朋友之间的借贷。说实话，这是最伤自尊心的事情了，但是有时候也是最快的方法。我现在的习惯是不管向谁借钱都要主动写下借据，并且要约定期限以及利息。亲兄弟明算帐，不然下回开口的时候人家就不给你帮忙了。

有关于利率的两点小问题

很多人的目光都停留在了“日息万分之几”上，并且认为这个数字并不大。但是你要计算出过年的部分是多少呢？日息万分之五的话，一年下来就是百分之十八点二五。再加上一些服务费和手续费之后，总的成本就会高于24%。见过一个很荒唐的平台，名义上的利息看上去不怎么高，但是各种各样的费用加在一起之后，年化率可以达到六七十个百分点左右。

因此，在看任何一个贷款产品的時候，第一步都是要弄明白它的综合年化成本是多少？所有的费用加起来大于24%，那么这个产品就不要考虑了。法律规定最高利率的地方已经摆在眼前了，超出部分即使你还清了之后想要再追讨也是很难办到的事情。

第五条对做买卖的朋友提出一些意见

做小本生意的时候，资金周转就是常有的事。踩到过的地方，请大家不要再去踩了。对于网贷整顿之后的新贷款渠道问题，我的看法是：宁愿少借一些钱、慢慢借，也不要去接触那些来历不明的东西。

第一点就是平时要保持良好的个人信用记录，不能到需要用钱的时候才发现自己的信用状况很差。每年检查一次，并且发现问题要及时解决。第二、多了解几个正规平台的政策，有的银行会推出针对小微企业的专项贷款产品，利率要比普通的消费贷款低一些。第三是量力而行，不要把杠杆放得太高。见过很多生意红火的人，在资金链出现问题之后全部破产。

上一年我的一个做餐饮的朋友因为发展过快而背上了不少债务。之后生意不好，拆东墙补西墙，到最后欠下了八百多万，店铺也被迫关闭了。到今天我还记得他说过的话：“如果当时能想到不要那么急功近利就好了。”

做生意啊，现金流就是生命线了，但是生命要保住才好发展。