七天借款的口子把我坑惨了，这些内幕你必须知道

2019年的时候我在做一些小生意，但是因为资金链出现了问题，所以被供货商催得很急，四处借钱。有一个朋友很神秘地把一些东西推给了我七天借款的口子说是不用查征信就可以马上放款。当时我很着急，没有过多考虑就向朋友借了三万元。那么最后的结果是什么呢？到账之后只剩下两万一千元了，其中九千元都被当作“服务费”、“砍头息”。七天之后要还三万元，但是根本无法偿还，于是他们又给我说了一个新的办法——“以贷养贷”。滚了三个月之后，三千块就变成了一十一万的债务。至今我还记得那个催收电话打到了我家父母那里，在电话里妈妈哭得很伤心。

这件事已经过去了好几年的时间了，我已经把所有的债务都还完了，但是这几年来我一直都在研究这个领域，并且把一个无知的人变成了半个专家。今天我要把那些所谓的“口子”全部揭开，让大家知道里面究竟有什么秘密。

七天短期借款又叫什么？

很多人都听说过这样的说法，但是并不清楚其中的意思。也就是说借款期限为7天或14天，但是利率非常高。名字中的“714”代表的是时间，“高炮”则比喻它的威力如同高利贷的大炮一般，一击即中，让你粉身碎骨。

这样的产品套路其实很简单的，但是当时的我是看不透的。他们的宣传语通常是“无门槛、不用查征信、马上就能拿到贷款”。说实话，这样的条件听起来就很心动吧？特别是你急需用钱的时候。但是天上的馅饼是不会掉下来的，只会掉下陷阱来。

正规的借款产品的年化利率通常不会超过24%，最高也不过是36%，这是由法律规定来限制的。但是七天借款的口子不同，它的实际年化利率可以达到几百甚至上千。怎样做才好呢？

就是各种名义下的开支。比如说你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上拿到手里只剩下7千元了，剩下的3千元就被当作“服务费”、“咨询费”或者“审核费”。再过七天之后，你所要偿还的金额是1万元，并不是7千元。计算出7天3000元的利息折合成年化利率是多少呢？大于1500%。

更加糟糕的是，许多这样的漏洞并没有合法的放贷资格。他们是披着科技公司的外衣进行高利贷的人，他们的合同是虚假的或者是阴阳合同。你根本就不知道欠了谁的钱，也不清楚“债权转让”是什么意思。等到你察觉到的时候，债务就已经增加了很多倍。

“口子”是怎么样一步一步把人给套住的呢？

我在之后进行复盘的时候才发现整个过程的设计非常巧妙。第一种方式叫做“精准获客”。他们会把广告发布到各个社交网站、论坛和贴吧上，并且只针对有不良信用记录、急需资金周转或者已经被正规途径拒绝的人群。即为“黑户可以贷款”，“逾期也可以申请”，“秒批”。

第二步就是“温水煮青蛙”。第一笔贷款额度不会太大，大概在两千到三千元左右，还款期为7天。他们所押注的是，在七天之后你还不了款的概率很高。如果你不能按时还贷的话，那么接下来的好戏就上演了。

第三种方式就是“借债来偿还债务”。他们会好心地向你推荐其他的借贷平台，并且让你去借款给他们。听上去挺周到的对吧？不要傻了，这些平台都是和他们一起的人或者和他们有合作的关系。你从一个坑里跳到了另外一个坑里，欠下的债务越来越多，最终无法摆脱困境。

我的朋友小张是一名装修工人，在2020年的疫情中没有接到订单，导致他的资金出现了问题。向别人借了五千块钱之后只拿到三千五百元。七天之后如果还不出去的话，客服就会把另外三条路推给客户。三个月之后他已经欠下十八万元了。这件事我是亲眼看到他一步一步地陷入其中的，怎么拉也拉不回来。

最致命的就是各个漏洞之间可以互相传递信息。你的手机通讯录、通话记录以及手机上安装了哪些应用，在你下载借款软件时就会被悄悄地收集起来。一旦出现逾期的情况，他们就会知道你在哪些平台上借钱，并且欠下了多少钱，之后就会展开针对性的催收工作。

什么样的短期借贷途径是不可信的呢？

踩过了坑之后，我把总结的方法分享给各位。第一点就是看放款方是否有金融牌照。正规的贷款产品后面一定会有银行、消费金融公司或者是小贷公司的牌照作为支撑。在APP上的“关于我们”或者借款合同中可以找到放款机构名称，在此之后到中国人民银行官网或地方金融监督管理局网站查询其资质情况。

第二就是看利率是不是公开透明的了。正规的平台在放款之前会把年化利率、每个月要还款额以及总的利息都告诉借款人。如果对方支支吾吾不提利率，或者以“日息万分之几”的方式来含糊其辞的话，那么十有八九就有问题了。有的口子说，“每天只有几十元的利息。”听起来好像不多啊！但是计算出年化之后就让人害怕了。

第三种情况就是是否有先期收取费用的情况。这就是最核心的地方。任何在放款之前要求你缴纳工本费、保证金或者解冻费的行为都是诈骗行为。正规贷款是不会在你的钱到账之前就向你收取一分一毫的。

第四就是查看借款合同了。正规平台的合同条款很明确，借款数额、利息率、时间以及还款方法等都写得很清楚。当合同上的数字与实际到帐的钱数不符的时候，或者是合同里面有很多你看不懂的服务协议、债权转让条款等等时候，都要小心谨慎。

另外还有许多人们并不知道的事情。上一年有一个新的规定，所有的贷款产品都要在展示页面上明示出年化利率。有的平台只说“日息”、“月息”，而不提年化利率的话，那么该平台很可能是为了隐瞒高利率而故意这么做的。不同的平台执行的情况不一样，但是正规的大平台基本上都是遵守的。

急需资金的时候，有没有什么可以代替的方法呢？

说了很多陷阱之后，那么急需资金的时候又该怎么做呢？给出一些具体的建议。

第一种方式就是向亲朋好友借钱。我知道这件事很丢脸，但是和背着高利贷相比，面子上的损失就小多了。当年我是为了面子才这样做的，现在看来真是自讨苦吃。告诉家人可能会受到责备，但是不至于越陷越深。

第二种方式为银行系的信用贷款类产品。目前很多银行都推出了“快贷”、“融e借”等线上信用贷款业务，利率较低，通常年化利率在10%-18%左右，并且很规范公开。即使你自己的征信情况不是很好，也仍然可以去申请一些银行的产品。之后我就用国有银行的信用贷款还掉了高利贷，年利率只有12%上下。

第三种方式就是消费金融公司提供的产品了。有牌照的消费金融公司，如招联、中银、马上等，尽管利率要比银行高一点，但是都是合法合规的，年化利率一般不超过24%。比七天借款口子要好很多。

还有一种方法并不是所有人都知道，那就是使用信用卡的取现功能。尽管手续费、利息也比较高，但是相比起高利贷要便宜得多。另外信用卡分期的时候会有一些优惠活动，所以总的费用是可以接受的。

总而言之，能够通过合法途径借贷的话就不需要去走歪门邪道了。实在没有地方可以借钱的时候，就可以考虑卖掉一些东西来换取现金，也可以找份兼职来赚取额外的钱。拆东墙补西墙的游戏，到最后一定会是墙倒屋塌、人亡家破。

如果已经陷入其中了又该怎么办呢？

这个问题我要认真的回答一下，因为曾经有人由于处理不妥当而让一个本该解决的问题变成了更大的问题。

第一点就是不能继续用贷款来偿还贷款了。我知道这是很困难的事情，但是不阻止的话，债务就会越来越多。曾经有一个人从最初的两万元开始积累到现在的八十万多元，就是因为他在不断地“借新还旧”。

第二步就是理清自己到底欠了哪些人的钱以及欠多少。把所有的借条、转款凭证和合同都要保留下来。许多高利贷公司也不敢走上法律的道路来解决纠纷，因为他们所收取的利息都是非法的。按照法律规定，超过年化36%的部分是没有保障的，你已经偿还的部分可以请求退还，没有偿还的部分最多只能按照24%计算。

第二、要和家人沟通好。见过很多例子，借款人的压力很大，催款电话打到了老人身上，老人一急就会出现高血压的情况被送进医院。早点承认问题，并且能够得到家人的帮助和支持的话，那么即使不能完全解决问题也至少可以有个心理上的安慰。

最后，在遇到暴力催债或者骚扰通讯录好友等情况时，可以直接报警。目前国家对于此类行为的打击力度非常大，“714高炮”之类的平台已经被查封了。保存好相关的证据，例如电话录音、短信截屏等等都属于维权的重要依据。

当年解决这笔烂账花费了大概两年的时间。和平台协商、投诉举报、寻求法律帮助，已经很不容易了。但是经过计算之后发现，实际上我还给他们的钱要比他们最初要求的少得多。由于很多费用都是非法的，并且他们也不愿意真的和我走上法庭之路。

我想到这里的时候想起了一件事情。上个月有一位读者找到了我，并且告诉我他向别人借了八千元钱，拿到手之后只剩下五千多元，在七天之内就要归还八千块钱。问我要怎么解决。让其与对方直接沟通，表示只能按照法律规定支付利息，不然就会进行投诉举报。于是对方就怂了，最后给了六千多元就把事情解决了。但是这种方法并不是每次都能奏效的，这还要看平台的情况而定，不过至少表明，在对付高利贷时，并不是没有一点办法的。

借錢的事情最好是不要借。如果需要的话，可以去正规的地方借。看上去像是救命稻草的七天借款实际上就是压死骆驼的一根稻草。