好下款的分期口子吗？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一个年轻的小伙子，说话都开始发抖了。他说自己的名字是小周，在一家互联网公司里做运营工作，由于炒币亏损了十几万元，目前急需一笔资金来填补缺口，否则就会被家里发现。问我说：“老师，网上的那些东西都是假的吗？”好的分期口子可以吗？是否为真？我的征信已经被用过了，正规银行是不可能有希望的了，只要能够拿到贷款就可以接受较高的利率。

这是第二次有人向我提出这样的问题了。作为金融调查记者几年来，我见过很多和小周一样的人，他们就像溺水的人一样四处乱抓，任何看上去像是救命稻草的东西都不会放过。其实每次接到这样的电话，我心里都会很难过。因为我知道，在他们开始提问的时候，就已经有一只脚踏入了陷阱之中。

号称“必下款”的口子们，最后结果如何

去年我做了一个专题调查，在非正式途径借贷的人当中选取了37人进行追踪采访，并且持续了一年的时间。那么结果是什么呢？最后有29人反悔了，占到了将近八成的比例。这件事情说出去会很让人害怕。另外八个没有后悔的人，并不是因为运气好，而是他们的本性本来不错，但是却被网上的各种各样的虚假信息所蒙蔽，所以不敢去正规的地方。

小周最后还是没有听从我的建议，在一个叫作“内部渠道”的地方借到了三万元。那么结果是什么呢？拿到手的钱为24000元，剩下的6000元则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉了。更糟糕的是合同上写着年利率为12%，但是加起来各种杂七杂八的费用之后，计算下来的实际借款成本已经超过了六成。也就是砍头息的一种形式，只是换个名字而已。

三个月之后小周又打来电话告诉我，已经没有钱还了，对方已经开始给我的朋友打电话。他问我要怎么处理这件事，我又能说些什么呢？可以建议他报警，但是这样的案件证据很难收集到，挽回损失的机会很小。

为什么总是能看到“秒批”、“无视征信”的信息

这里面有一个很多人都不知道的逻辑。我的一位朋友曾在一家头部现金贷平台上做风控工作，并且向我透露了一个数据：该平台获取新用户的花费，平均每名新用户为200元左右。那么问题就出现了，既然获客的成本很高，为什么这些平台还会四处打广告声称“秒批”、“不管黑白户”呢？

答案就是：他们是在赌博。打的是你的欠款不还、不能偿还。其实很多高利贷公司并不关心你还钱不还本金的问题，他们只想要到一笔巨大的“服务费”、“滞纳金”。一个做催收的朋友告诉我，在公司里有一个不成文的规定：如果借款人的还款金额大于本金的一半的话，那么这笔账就算作是盈利了。剩下的部分能够追回多少就赚多少钱。

那么这就是什么样的逻辑呢？其实他们并不是来做贷款生意的，而是来“收割”的。所谓的“好下款的分期口子”实际上就是一种诱饵，等待着贪婪的人去上当受骗。

正规途径难道很难吗

我曾经采访过一位名叫老陈的小企业家，他的公司是做餐饮行业的，在上一年的时候因为资金链的问题差一点就断裂了。他也曾四处寻找“漏洞”，差点就被一个网贷平台骗走了八万元的手续费。之后我就让他说说本地城商行的情况，但是他坚决不肯去试一试，说是银行一定不会批准的。

那么结果又是怎样的呢？经过我的一番解释之后，他试着去做了，并且得到了20万元的批准，年利率为7.2%。老陈当时很惊讶地说，“早知道这样就好了。”这件事使我知道人们对银行贷款的认识是错误的。人们认为银行只会借钱给有钱的人，但是实际上银行更愿意把钱借给那些踏实做买卖、有能力还本付息的小老板。

当然，并不是所有的人都可以申请到银行贷款。如果你的征信出了问题或者是没有稳定的收入的话，那么通过银行这条路就很难走了。但是找这些“口子”来解决这个问题行不行呢？

根本不可能。

就会越来越深地陷入其中。

银行审批的一些“潜规则”

我的朋友在某家银行里也提到过一些内部的标准，并且这些标准在网上是找不到的。例如，许多银行对于“查询次数”的接受程度要比官方所说的宽松得多。官方表示最近两个月内查询次数不能超过四次，但是实际上如果您的查询都属于办理房贷和车贷这样的“硬查询”，那么他们是可以网开一面的。就是你必须要到柜台去说明情况，而不能只在网上随便点一下就申请了。

时间点上也存在一些问题。他说每年的三月份、九月份的时候，很多银行都会因为季度考核的压力而放松审批。但是各个城市的实际情况是不一样的，我只是了解他所在地区的状况，并不能随便对别的地方发表意见。

分期付款所包含的各种问题

回到小周的例子上。他说当初选择这个“口子”的原因就是对方答应了分期付款、压力不大。听上去挺好的是吧？每月偿还一部分比较好于一次性的全部偿还。但是他忽略了其中的一个重要问题，那就是分期越长，总的利息就越高。

给他的钱做了一个账目。借了三万元，分成十二期来还，每个月要还两千八百元左右。看不出来多少啊！但是你算一下的话，一年之后一共要支付三千三百多元，其中利息和各种费用加起来已经超过一万块钱了。年利率达到40%以上的时候。这是表面上的情况，如果有逾期的话，违约金按照每天来计算的话，那么一年之内翻一番也不是不可能的事情。

更加不好的是，许多平台都会把一些“增值服务”设为默认选项，例如意外险、账户管理费等等。如果你不仔细观察的话就很难发现了。到还钱的时候才得知，为什么每个月多了几百块钱呢？那时候已经是晚上了。

说白了，这些平台就是利用借款人的急迫心理来赚钱的，并且从不认真阅读合同条款。他们所依赖的是你自己的疏忽以及侥幸心理。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢

这个问题我已经回答了很多次了。我会这样反问道：“那你为什么要急着要用钱呢？”做生意需要资金周转、消费透支或者像小周一样填补漏洞吗？根据不同的情况采取相应的措施。

如果是用来做生意周转的话，那么就选择银行经营贷款比较好，因为它的利率比较低而且期限也比较长。实在没有办法的话可以向亲朋好友借款，并且写下借据，按照银行的标准来支付利息，这样要比在其他不正规的地方借贷好很多。如果是因为消费透支的话，那么我就只能告诉你了，你要好好想想自己是不是有过度消费的习惯。借钱去消费只会使你越来越贫穷。

对于因为赌博、炒币或者被诈骗之后需要借钱来填补缺口的人们来说，我的建议可能会有些刺耳：不要去借了，和家人说清楚吧。此时借来的钱只能使你陷入更深的困境之中。我已经看过很多类似的例子了，到最后欠下的债务会增加数倍之多，并且连累到整个家庭。

有一项数据我一直记在心里，那就是去年我在做的一份调查中，有37位借款人最终能够全身而退的只有五人。这五个人有一个共同的特点，即他们都因真实的紧急状况而借贷（例如家人患病或者生意暂时需要资金），并且所借的钱都控制在自己的能力范围之内。另外32人有的是过度消费，有的是赌博投机，还有的则是拆东墙补西墙。

所以，在你询问“有没有好的分期渠道”的时候，其实应该反过来说：“我要用这笔钱干什么？”这笔钱可以解决问题，也可以造成更多的问题。

别傻了，在世界上是没有免费的午餐、没有白白得到“口子”的。看上去很容易的道路其实是最困难的一条。