停息挂账广告是真的吗还是假的啊？别被-法务-忽悠瘸了

昨天吃饭的时候接到一个电话，是老顾客小周打来的，他的声音很紧张。他告诉我，在视频网站上看到很多关于“债务重组”的广告，说可以免除信用卡欠款的利息，并且分期还款六十年，问我要不要试试看。其实我已经不止一次被问过这个问题了。市场上到处都是停息挂账的广告是真实的还是虚假的？这件事情我们要分清楚，否则就会有人被割韭菜割得生疼。

停息挂账的事情，银行也不是做慈善的

结论是这样的：这件事本身是真实的，但是广告中所说的“百分之百的成功率”、“无视征信”的说法都是假的。停息挂账在银行里面有一个正式的名字叫做“个性化分期还款协议”。也就是说遇到了真的过不去的坎儿了，破产、生病、被骗的时候，银行会认为“哎呀这个人真的没有钱了，逼着他还不了，给他一个台阶下吧”，这样就可以收回一部分本金。

这就如同你在菜市场里买菜一样，原本一斤排骨四十几块钱，你说“我家下岗了，家里还有孩子需要抚养，请问能便宜点吗？”老板见你很可怜，可能会答应你的要求。但是你不能天天拿着大喇叭在菜市场喊“我可以帮你把排骨降到半价”，还要向别人收取入场费呢？这样的逻辑就是这些广告所用的方式。

说实话，银行属于盈利性企业，并非慈善组织。你不还款还不给利息的话，对银行而言就是实实在在的损失。如果每个人都可以轻易地得到批准，那么银行早就倒闭了。因此那些广告里所说的“包过”，你会相信吗？不管怎样我都不相信。

声称有“内部关系”的中介机构到底是什么样的

我的一个做风控的朋友，在股份制银行总行工作，上个月和我说起这件事。他说公司内部对于个性化的分期审批很严格，通过率大约为申请人数的15%，并且这个条件还要加上申请人提供的材料十分完备、理由十分充足才行。中介所说的“内部渠道”基本上都是胡说八道。

那么他们是通过什么来挣钱的呢？方法很多。

• 收取高额的服务费用一般为欠款金额的5%到10%，如果你欠了十万元的话，就会先支付五千到一万块钱作为“定金”
• 伪造证明文件，例如虚假的贫困证明或者虚假的医疗记录等行为，在被发现之后，你会被认定为诈骗贷款，并且他们会立刻离开现场
• 拿着身份证复印件、银行卡信息等资料去卖，进行第二次诈骗

最坑的就是有的中介收取了费用但是没有把事情办好，并且还告诉客户“银行政策变了”或者“你的材料不够”，这样就一分钱也不退还了。向谁申诉呢？

去年有一位做装修的老李先生因为欠下18万元的信用卡债务而被中介骗去缴纳了1.8万元的服务费。那么结果是什么呢？中介给对方打了客服电话之后，对方马上回绝了。老李找中介退钱的时候，人家直接就把老李拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，老李当时的神情比吃苍蝇还要难看。

自己去申请停息挂账，到底难在哪里

那么有人就会提出疑问了，如果中介不可靠的话，我直接去申请可以吗？好的，当然可以，但是难度就大一些了。银行不会主动告诉你要执行这样的政策，你需要自己去争取。

主要的问题有两个：第一是要证明自己“真的没钱但是想要还款”，第二是要有一个能够说服银行的解决方案。很多人都会说，“我没有钱，请你们帮我解决。”这样的话，银行才会答应。你要把你的收入、支出、负债的情况全部说出来，并且要证明你所遇到的困难是真的而且是暂时的。

比如说你可以这样表述：去年十一月份我就失业了，到现在还没有找到工作，每月只能拿到两千块钱的失业补助金，但是从下个月起我会有一份兼职收入三千元，我可以同意每个月还款一千五百元来偿还剩余的本金。这样的方式，银行还是有可能会考虑的。

另外一件事情要告诉你的是。签订个性化的分期付款合同之后，在你的信用报告中就会出现“停止支付”的字样，基本上就等于放弃了所有的借贷以及信用卡使用权利，除非你把欠下的钱还清为止。该影响将会持续五年以上的时间，请问你已经做好了相应的准备吗？

被忽视的一个小地方就是谈判的时间比语言更有影响力

这是在网上很难找到的经验。什么时候向银行提出申请要比和客服说些什么更重要。经过我近几年的观察发现，在逾期三个月到六个月之间申请的话，成功的几率比较高一些。过早的话，银行认为你还能够周转；过迟的话，则会被起诉。具体的数字我已经记不清楚了，大约是逾期九十天的样子，银行内部会把这笔账归入“不良资产”，此时他们对这笔钱的处理权就会被下放给分行，所以可以拍板决定，也比较好谈。

辨别真假广告只需要注意这三个方面就可以

回到最初提出的问题，停息挂账的广告是真实的还是虚假的？广告本身就是一种营销方式，并且真假难辨。其实“停息挂账”这一政策是存在的，而所谓的“神奇效果”则是被夸大了的。怎样来区分呢？给你三条建议。

第一种情况就是要求你先支付一大笔定金的人，全部都不要理睬。正规的法律咨询服务是有收费标准的，并不是一开始就向客户收取几千甚至几万元的服务费，也不会许诺“包过”。

第二，凡是说“不用你出面，全权代理”的人也得留个心眼。银行做这样的事情的时候要由本人来确认，代理人只能帮助你准备资料、教你如何回答，并不能完全代替你。

第三种情况就是凡是声称能够帮助你清洗信用记录的人，都应当立即向公安机关报案。征信记录是由中国人民银行提供的数据，没有人有资格随意修改它，所以那些声称可以修改的人都是骗子。

说得简单点，在这个行业里面鱼目混珠，有的是真正的为人们提供债务筹划服务的专业公司，但是更多的则是借机捞油水的小商小贩。你现在的经济状况很糟糕，每一笔钱都要分成两半来用掉，不要再让那些广告把你的钱给骗走了。

到走投无路的时候再打电话给银行客服，选择人工服务，把事情说清楚，并提供相关资料，等待审核结果。会遭到拒绝、受到刁难，多次尝试之后就会发现，与其交智商税不如去努力。

欠债还钱是天经地义的事情，但是怎样去还、和谁去谈，这里面就有很多门道了。不要相信“停息挂账广告是不是真的”这样的营销话术，要相信自己手中的证据以及银行官方给出的答案。

负债的事情总归是要自己去承担的，并没有什么捷径可以走。