最可信的网贷平台是哪个平台，条列5个高炮无视风控逾期也下款的口子

上星期三下午，在柜台前面有一个二十来岁的年轻人拿着手机问我：“经理，这个平台的日利率是万分之二，可以相信吗？”看了一眼之后发现这是一个从来没有听说过的小额贷款软件。这种事情我已经见过很多次了。天天坐在柜台里看着客户因随意点击网贷而弄坏自己的信用记录，到后来真的需要用钱的时候却借不到款。人们都在询问最值得信赖的网贷平台是什么平台说实话，这个问题并没有一个固定的答案，但是作为在银行工作了七八年的一个客户经理，我能够把行里审批的流程以及内部分析都给说出来。

不要被“可信”这两个字所欺骗

说实话，在市场上有90%以上都声称自己是“正规”的平台，并且还存在很多你不了解的秘密。上个月有一位做餐饮的老客户急需要30万元来周转资金，因为觉得我们银行审批速度太慢了，所以就转向了一家知名的P2P网络借贷公司。那么结果是什么呢？虽然利息标得不很高，但是加上各种费用之后，年化利率达到了24%。那就是那个打得很响的广告大平台。

很多人的想法是平台越大越可靠，但是并不一定如此。评价最值得信赖的网贷平台是什么平台不能只看广告打得多好，还要看看它的资金来源以及放贷资格。也就是说只有拥有银行或者消费金融公司的牌照的企业才会受到监管部门的约束。

见过很多客户的手机里面安装了十几款借贷软件，每款都要试一下额度。但是每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。三个月查了二十几次，神仙也无法帮助你把贷款申请给救下来。

银行经理认为什么样的网贷平台是值得信赖的

再说一个在网上找不到的事情。我们在进行内部审批的时候有一个不成文的规定：客户的征信里如果有某某银行或者某某消费金融公司的贷款记录的话，通常都不会被扣太多的分。但是如果是某某网络小贷、某某信息服务业公司的贷款申请，那么审批系统的等级就会降低。具体的比率我已经记不清楚了，大约是后者比前者宽容20个百分点左右。

因此我问你哪个平台可以信赖的时候，我会说：首先选择有持牌消费金融公司或者银行直接放款的平台。招联金融是由招商银行和中国联通共同出资设立的，马上消费金融获得了重庆银保监局颁发的经营许可证，而中银消费金融则由中国的银行提供支持。这些平台上的利率和费用都受到监管部门的监督，并且不会出现违规的情况。

不要傻掉了，没有听过这些平台的人，利息很低的，基本上都是骗人的。正规平台的年化利率一般为10%-18%，如果超过24%，你就可以自己判断一下了。

给我留下深刻印象的一些例子

前年有一个姓张的小老板来做装修，在这里办理了房贷。上一年因为资金运转不畅所以向我借款用于消费。查看他的征信报告后得知，在一个网贷平台上借了五万元，分十二个月还清，每个月要还四千八百元左右。经过计算之后得出的实际年化利率为27.9%左右。张老板当时拍案而起，认为“月息0.8%”就是年息九点六厘，并没有把两者联系起来进行计算。

到目前为止，这件事我一直记着。张老板最后在我行办理了一笔经营贷款，年利率为4.35%，用来偿还之前的高利贷。但是因此他多花了近万元冤枉的钱。

另外一起发生在去年十一月份的事情。一个刚毕业两年的小姑娘，在征信上有六个网贷账号，都是小额分期购买手机和电脑产生的。每项金额都很少，几百到几千不等。但是当她想要申请住房贷款时，我们的审批系统却拒绝了她的申请。是什么原因呢？多头借贷的风险太大。她当场哭了起来，并且表示自己并不知道分期付款会怎样影响到自己的房贷。

这件事情应该怪谁呢？该平台是合法的，但是没有人告诉过她分期付款会记入个人信用报告。

什么样的网贷平台才算是可靠的

回到最值得信赖的网贷平台是什么平台问题就是给出一些具体的评判标准：

• 看放款人：APP上的借款合同中提到的放款方如果是银行或者消费金融公司的话就比较好
• 看年化利率展示的时候要注意，正规平台会把年化利率放在很显眼的位置上，而只有显示日息和月息的平台就要多加注意了
• 查看费用清单的时候要明白，在正规平台上只收取利息，并且不收取任何的服务费、咨询费或者会员费
• 查看征信报送情况时，借款人在申请贷款之前一定要弄明白是否需要提供个人信用报告，如果没有的话就更应该提高警觉

具体的数字可能会有所不同，但是大的方向是不会出错的。告诉用户“不上征信”、“不查负债”的平台基本上可以拉黑了。不上征信是什么意思呢？也就是说它们没有受到任何监管，催收的方式你可以想得到。

很容易被人忽视的一个地方

很多人都不清楚，网贷平台给你的征信记录是怎样的，在之后申请贷款的时候又会产生什么样的影响。如果是由“小额贷款公司”发放的话，在银行审批的时候会被认定为你的资质较差，只有资质一般的才会被批准放款。如果是“消费金融公司”或者“银行”发放的，那么对它的影响就会小得多。我可以肯定地说有百分之九十的人并不知道这个事情。

去年还不一样，今年征信系统展示规则刚刚调整过，分得更加细致了。因此在选择平台时要弄明白放款方是怎样的机构。

这些平台我个人比较推荐

比如说一些具体的事情来说明一下，以免大家认为我只是空谈理论。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条这三者都是公认的比较正规的。后者的放款机构为网商银行、微众银行以及各消费金融公司等。利率根据个人情况不同而有所差异，资质好一点的话年化率可以达到百分之十以下，资质一般的话大概在百分之十五到十八之间。

招联好期贷、马上金融、中银消费金融等持牌机构的APP也属于正规军。利率可能会稍微高一些，但是比较公开和公正。

但是我要说明的是，我并不提倡大家使用这些平台。可以向银行申请贷款，但是要通过银行办理。网贷利率虽然很低，但是仍然高于银行存款利率。就是说如果真的要用的话，那么这几种比较可靠一些。

最后几句实在话

我见过很多因为网络借贷而陷入困境的人。有一个客户的开始只借了两万元应急用，之后就靠贷款来偿还之前的债务，并且越滚越大，到了二十几万元。最后把房子卖掉用来还债。这不是个别的事情。

网贷是用来解燃眉之急的，并不是用来解决长久存在的问题的。短期内周转没有问题，但是长期依靠它生活的话，早晚都会出事。问我的是最值得信赖的网贷平台是什么平台我给的答案是：能让你借钱还上，并且不会因此而影响到你之后申请正式贷款的平台才是可靠的。

对于那些没有知名度、到处做广告、看上去很有吸引力但是实际上存在风险的投资渠道，请大家记住一个原则：天上不会掉馅饼，只有陷阱。

在申请贷款前要问一问自己：这笔钱一定要借吗？可以还上吗？如果有任何不确定的地方，就不应该借钱。