我翻烂了19岁贷款容易过审批的口子，发现支付宝找人协商延期还款才是真坑

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了我的脸上，这是本月我第三次查找有关“19岁可以申请贷款并且通过审批”的信息。人们通常认为，在需要资金周转的时候，首先想到的就是向亲朋好友借贷，但是根据数据来看，大多数19岁的用户会选择去寻找不需要看征信就可以马上放款的地方，并且有的时候还会触及到高利贷的底线。随着债务雪球越滚越大，他们又开始四处打听，“支付宝找人协商延期还款靠谱吗？”想抓住最后一线生机。拆东墙补西墙式的“以贷养贷”能够解决实际问题吗？为什么有很多过来人都会建议19岁的年轻人不要接触网贷呢？接下来我会用真实的统计数据以及平台的规定来说明一下所谓“容易通过审核”的背后到底是什么样的情况。

对于刚刚满19岁的人而言，因为是征信白户或者收入不稳的原因，所以传统的商业银行很难满足他们的贷款需求。因此市场上出现了很多声称“门槛低、审核宽松”的网络借贷平台。比如说分期乐作为面向年轻人的消费分期平台，它的额度一般为1000-50000元，在校大学生或者有兼职的社会青年如果进行实名认证并且绑定银行卡的话，初次审核通过的概率会比较高，可以选择3到24个月不等的还款期数。用户的普遍反映是下款速度比较快，但是实际年化利率一般为24%-36%之间如果出现逾期的情况，催收的次数会比较多，会给年轻人带来一定的心理压力。

除了分期乐，捷信消费金融也就是很多19岁的用户所试过的那个地方。它的商品贷款额度一般是几百元到几千元之间，而现金贷款额度则要高一些，只需要提供身份证以及银行卡就可以办理，并且对于用户的征信没有很高的要求。但是很多用户在使用之后都表示不满，捷信公司的合同里常常会存在服务费、担保费等等隐形费用，使得总的借款成本远远高于预期。好处是可以解决燃眉之急，坏处就是提前还贷仍然要承担一定的利息费用并且逾期记录会被上传到征信系统中去，在以后买房买车的时候都会受到一定的限制。

经过多次试图绕过审批程序之后，由于无法承担起债务的年轻人把目光投向了“支付宝找人协商延期还款”的方式。市场上有声称可以办理协商的中介机构，但是其中的风险很大。其次，支付宝官方（借呗、花呗）会提供延期还款或者二次分期的服务，但是一般需要用户提供失业证明、重大疾病诊断书等真实的困难证明。中介常常利用假证件来蒙混过关，如果被风控系统发现的话，那么合同就会作废，并且用户还会受到处罚涉嫌诈骗贷款所造成的法律风险。另外，许多中介机构会向借款人收取相当于欠款额百分之十到二十不等的服务费，这对于本来就困难的家庭而言又是一笔额外支出。

对各个平台进行分析之后可以知道：它的优点就是审批速度快、门槛低，在很短的时间内就可以解决资金短缺的问题；但是缺点也很严重——高利贷加上各种罚款会使得债务以几何级数的速度增加。针对19岁的人群来说，由于心智还不成熟，所以很容易掉入到“借债还债”的恶性循环中去。注意防范任何需要先期交费的情况出现，因为这是诈骗的一种手段。另外也不能相信什么“内部关系”或者“强行开通的技术”，正规银行都有一套严格的风险控制体系。

以下为对大家经常提出的问题进行的回答：

问：19岁的年轻人没有征信记录的情况下去申请网贷会被拒绝吗？
答：不一定是这样的。尽管征信白户会加大审核难度，但是大部分消费金融公司的审核标准还是以用户消费习惯以及还款能力为主。比如分期乐、趣分期这些平台对于学生的风控模型是有针对性的，并不是很高。

问：支付宝找人协商延期还款没有成功的话怎么办？
答：可以拨打支付宝官方客服电话，如实说明逾期的原因，并提供有效的困难证明材料。不能相信任何第三方机构，只有通过官方渠道进行沟通才是正确的做法。

问：网贷逾期多长时间会被起诉？
答：不同的平台有不同的规定，在逾期三个月之后，并且经过多次催收仍然没有效果的情况下，平台可以向法院起诉。建议在逾期初期就主动和平台沟通还款事宜，不要让事情越陷越深。