博士优借款怎么样？采访三十多人后我有些意外发现

上个月的时候，在杭州见到了林浩。他是某985大学的博士毕业，在一所二本学校教书，月收入一万多，看上去很风光。

但是他当时的状况和“体面”这两个词没有任何关系。眼袋很重，胡须没有刮干净，在讲话的时候手一直都在发抖。他向网贷公司借款，利息不断累积到了20多万元，每个月拿到工资之后就会被扣除一大部分。

他问我：博士优借的情况如何？说是有人推荐我去办理这个业务，声称是专门为高学历人士设计的，利率很低，放款速度也很快。当时我对该产品的了解并不深，所以无法作答。但是他的目光至今我还记得，就像一个溺水的人抓住了最后的一根稻草一样。

后来我花了一个月的时间去采访了37位从业者、借款人以及中间人，并且想弄明白一个问题：那些打着“高学历专享”旗号的借贷产品到底是不是救星，又或者是另外一根把骆驼压垮的稻草呢？

博士优借的钱可以还上吗？弄明白它是怎么一回事

“博士优借款”并不是某个银行特有的产品名称，而是指一类以硕士、博士等高学历人士为服务对象的消费贷款或者信用卡透支业务。

目前市场上从事该业务的主要有三种类型的企业：一部分股份制银行的人才贷款产品线、城市商业银行的地方性人才政策贷款以及一些持牌消费金融公司的学历专享额度。

名字听上去很吓人。但是实际上又是怎样的呢？

我去采访了一个在某股份制银行做信贷审批的朋友，他说，“博士优借款”的底层逻辑就是这么简单：高学历人群的平均收入曲线更加陡峭，违约成本也更高（担心影响到自己的征信以及职业生涯），因此从理论上来说风险要小一些。

但是有一个坑，“理论上”三个字坑了很多人。

我的审批朋友说：“学历只是一种加分项，并不能代替免死金牌。”一个月薪五千元的博士生与一个月薪三万元的本科生相比，我们会选择后者。”

利息到底是不是比一般的贷款要便宜呢？数据令我感到惊讶

这是人们最关心的问题，也是最容易出问题的地方。

收集到的是借款人的真实利息率的数据。其实方差很大。最低为年化4.2%，最高为年化18.6%，都是博士学历，都是信用贷款，为什么会有这么大的差别呢？

主要的因素是单位性质、所处的城市以及负债率。

有一个案例给我留下了很深的印象。北京某大学的一位讲师陈某，拥有985博士学历，月收入为1万5千元，在办理了某银行的人才贷款之后，被批准的年化利率为5.8%。他认为自己得到了好处。

但是他没有注意到一个地方：5.8% 是“费率”而不是“利率”。计算出来的IRR大约为每年10%-12%之间。这件事情他是后来才知道的，所以很生气地拍了一下自己的大腿。

另外一个坑就是“预付款”。一个中介向我透露，“博士优借款”这个东西实际上到手的钱只有本金的97%，剩下的3%才是所谓的“服务费”，但是贷款利息却是按照全部金额来计算的。很多人的账没有算清楚。

申请博士优贷实际需要满足的条件，并不是你想象中的那样

人们普遍认为，只要有足够的文凭就可以保证这份工作不会出问题。不可以这样想。

把真实存在的审批标准列出来，从三条不同的内部渠道得到的信息是：

• 学历要求：硕士为最低标准，博士有明显的竞争优势，而本科生则不在该产品的考虑范围之内
• 工作单位为体制内的高校、科研院所和公立医院加最多分，大厂其次，小公司几乎没有机会
• 收入标准为每月税后收入达到一万元，而两万元以上才属于“优质客户”
• 负债红线为信用卡透支额度不能大于总信用额度的70%，并且网贷借款次数不能超过三次

最后一句就是把人给活埋了。

我在采访的借款人当中，有一半以上是因为其他的网贷贷不到款之后才想到去办理“博士优借款”。但是此时征信已经被用掉了，再怎么申请也是一次又一次地被拒绝。

我的一个做中介的朋友说了一句大实话：学历贷的客户，大部分都是死马当作活马医。真正有实力的人早就去办理低利率的经营贷款或者公积金贷款了，怎么会有人选择这条路呢

除了博士优借款利息以外，还需要提前计算好其他的费用

这件事情很多人都没有在意，但是往往会因此而出现问题。

除了上面提到的服务费之外，还有一些隐性的开销需要注意的是：

第一就是保费了。有的产品会强制要求购买意外险或者信用保证保险，一年几百元到几千元不等。这笔钱不在利息之内，但是实实在在是从你的钱包里拿出来的。

第二就是提前还款产生的违约金。见过最坑的一家，借了十万块钱，用了一个月就想要全额归还，但是因为违约所以还要支付剩余本金百分之三的罚息。计算之后发现要比正常的利息高一些。

第三种就是逾期罚息了。各个公司的算法不同，有的为日万分之五，有的为日万分之十，相差一倍。在借出之前要弄明白。

有一个细节大家往往忽视掉的就是借款合同中有关“加速到期”的条款。也就是说，如果逾期时间超过一定的天数的话，银行就可以要求借款人全部偿还剩下的本金和利息。我所采访的林浩就踩到了这个雷区，原本还可以勉强度日，结果却被逼到了绝路。

是不是要举办呢？我所用的标准就是很简单的

跑了很多次采访之后，我把一个简单的方法总结出来了。

如果满足下列条件之一的话就可以考虑了：

• 学历为硕士及以上，工作比较稳定，月收入达到1500元以上
• 征信良好，最近六个月之内被查询过三次
• 资金使用方向清楚，并且有固定的还款渠道
• 可以接受的实际年化收益率为6%-10%

如果出现下列情形之一的，请不要贸然行事：

• 已经有好几笔网贷了，想要再借新的来偿还之前的
• 收入不稳或者刚毕业没有找到工作的
• 借的钱是用来进行投资、炒股或者作为购房首付款的
• 被中介推荐之后，对方保证可以“包过”、“低息”

第四种情形一定要注意。我采访了三个被中介欺骗过的借款人的例子，他们的共同之处就是：中介说有“内部关系”，收很高的费用，结果有的贷不出来款，有的贷款利率比市场平均值还要高。

再说一些实在的话

博士优借款等产品实质上就是把学历变成钱的方式。变现的速度由你的学历以外的因素决定。

学历可以作为敲门砖，但是不能当作通行证。

之后我又给林浩打了电话。最后没有办理博士助学金——由于征信不好，所以无法申请到。目前他在做兼职来偿还债务。他说的一句话给我留下了深刻的印象：“早知学历在贷款上没有用处的话，我就不用读这个博士了。”

这句话很消极，但是这是事实。

如果你有意向办理这样的贷款的话，可以到中国人民银行征信中心下载一份个人信用报告来查看一下最近六个月内的查询次数以及负债状况。比学历更能够影响到是否能批下来的因素就是它了。