银行经理酒后吐真言：有什么黑户口子的办法其实都是伪命题

实事求是地说，我看到了后台有个人提问有没有什么非法的方法可以解决这个问题我心里很生气也很好笑。气的是现在已经到了2024年了，居然还有人相信天上掉馅饼的事情，当年自己刚开始做这个工作的时候也是半信半疑的，觉得这些所谓的“内部渠道”挺靠谱的。今天我冒着被领导批评的风险和大家一起敞开心扉谈谈这件事。

我是一名国有银行支行的对公客户经理，在这里工作了七年多的时间，所办理过的贷款金额少则几千上万，多则几十万甚至上百万元。所谓“黑户”在银行系统中就是一个死结，但是这个死结并不等于无法解开，只是很多人用了错误的方法去尝试。

第一杯水就是冷水，用来浇灭网络上各种“洗白征信”的说法

上个月有一个做餐饮的小老板来找我，一进门就把手机放在桌子上，上面全是聊天记录。说“征信修复专员”，要花五千元才能把两年之前出现的连续三次逾期的情况消除掉。从他的样子就可以看出他是被割过韭菜的人。

说实话，征信系统是由中国人民银行管理的，而我们商业银行只具有报送的权利，并无修改的权利。声称可以“内部操作”的人，或者是收取了前期费用之后再利用更加恶劣的所谓的“异议申诉”来敲诈勒索的人。碰到它就是你的幸运了，如果碰不到的话怎么办？你的个人信息已经被别人全部盗取了，然后转手卖给了骗子团伙，你觉得这件事情怎么样？

因此不要再问有没有什么办法可以“洗白”征信了，根本不可能做到。如果有这样的能力的话，人家还会在网上传播信息来赚钱吗？

真正的方法是银行内部审批看重的是什么

那么黑户就不能贷款了吗？并不是所有的。要从辩证的角度来考虑这个问题。

我们支行有一个不成文的规定——不过各个城市、各支行都不同吧，我只是说我自己所见的情形。如果您的征信问题发生在两年前，并且在这两年里您都有很好的还款记录的话，那么一些产品是可以通过人工审核来办理的。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上有两年之前出现过两次逾期的情况，但是数额不大，一次是几百元的信用卡欠款，另一次则是汽车贷款延期还款几天。按照系统的自动审批结果一定是拒绝。但是他来找我了，我看了他的流水、经营场所和上下游合同之后发现这个人虽然征信有问题，但是经营活动却是实实在在存在的。最后走的是人工审核通道，并且批下来了三十万元。

那么主要是什么呢？你要使审批的人相信你的逾期是“非故意”的，并且现在你可以有稳定的还贷能力了。

审批人在意的三个方面

第一种就是逾期金额。几百元与数万元的逾期在我们的认知中有着完全不同的意义。小金额的逾期一般会被人认为是“忘记”或“疏忽”，而大金额的逾期则需要引起注意。

第二项为逾期的时间段。两天之内与两个月之后的区别很大。前一种叫做“技术性逾期”，后一种叫做“实质性违约”。具体的数字我已经记不清楚了，大概的意思是这样的：连续逾期超过90天的基本上就是死定了，没有商量的余地。

第三种就是逾期的原因了。这方面的内容大家都不太在意，但是它很重要。如果能够提供当年逾期的原因是由于特殊的缘故，比如说住院、被拘禁或者遇到天灾等等，并且有相关的证明文件的话，那么我们可以向上级银行提交一份报告来解释情况。

黑户贷款途径有哪些可以使用，哪些不能用

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么有没有什么非法手段可以借钱呢？把市场上比较流行的一些方法都整理出来，免得大家再走弯路。

担保贷款的情况也是一样的。找到一个信用好并且有固定工作的人做保证人的话，在一些城市商业银行或者农村商业银行也是可以办理的。但是担保人一定要是真正的担保人，并不能随便找个人来签个字就算了。我们银行去年曾经做了一笔业务，借款人的征信情况非常糟糕，但是他的哥哥是一名公务员，于是把哥哥作为主要借款人，他自己作为共同借款人，最终获批了二十万元。利息比正常的要高一些，但是能够下来就已经很不错了。

再来说说抵押贷款的事情。有房有车的人，征信的要求就会稍微低一些。这并不是什么秘密，但是很多人都不清楚放宽到了什么地步。根据我的观察，我们银行对于抵押贷款的征信要求要比信用贷款宽松大约三成左右。所以如果不能通过信用贷款的话，那么抵押贷款就有可能能够通过了。但是前提是你提供的抵押品必须是足值并且产权明确。

再说一下所谓“不用查征信”的产品。不要傻了，正规金融机构是不会不管征信情况的。声称不需要查看征信记录的是高利贷或者套路贷。见过很多客户的例子，他们原本只因为征信有问题而借贷，但是最终却借到了高利贷，并且因此倾家荡产、家破人亡。这件事到今天我还记得很清楚，一个做装修的人向我借了五万元钱，半年之后就变成了三十多万元，房子都抵押出去了。

一些人没有注意到的操作方法

这块是属于我个人的干货，网上的信息很少。

第一点是申请的时间要符合要求。每到季度末和年底的时候，银行的信贷额度就会变得很紧张，此时审批也会更加严格。但是季度开始或者年初时，额度充足，审批就会比较宽松。具体的放松程度是多少呢？不好说，大概就是那种“可以批也可以不批”的事情，在宽松时期可以批准，在紧张时期则会拖延。

第二点就是负债率要比征信更重要。人们往往只关注到征信上面的问题，并且忽略了负债率这个方面。即使你的征信很好，但是负债率达到70%以上的话也会被拒绝。而如果征信上有一点小问题，但是负债少、流水大，那么就有可能了。我们在审批系统的“综合评分”中把征信作为其中的一个因素来考虑，并不是说它的分值很高。

第三点就是不要经常去申请。每当你向银行提出贷款请求的时候，在你的信用报告里就会有一条“查询”的痕迹出现。如果一个月之内查询三次以上的话，系统就会发出警报，并且认为你是“资金饥渴”，存在较高的风险。曾经有一个客户在一个月之内向七八个平台申请了贷款，但是都被拒绝了，而且征信也被查得很清楚。在这种情况下，即使你的条件再好也没有人敢借给你钱。

提出一些具体的实施措施

如果你目前有不良的信用记录并且需要马上借钱的话，请不要盲目地去求助于不正规的借贷平台。首先要弄明白自己征信有多差——是逾期吗？查了很多次了吗？负债过多吗？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。

逾期的话要看是多久了、多少金额以及什么原因造成的。两年前还有机会进行说明；金额较小的也有机会被免除；有特殊情况的还可以提出申诉。查得多了就老实等着半年吧，不要再胡闹了。负债过多的时候，先把一部分还掉，降低负债率之后再做打算。

关于声称有黑户办法的中介机构，十个人当中就有九个是骗子，剩下的一个就是把人推向高利贷陷阱的人。如果有这个能力的话，人家早就自己发家致富了，哪里还有时间在网上传播这些中介费呢？

最后要说的是，银行并不是慈善机构，但是也不完全是无理取闹的。你所要做的就是整理好自己的状况，找到适合的产品和人，并且用你的还款能力来打动审批人员。这就是正确的做法。