有没有哪些英语短语能帮助贷款审批更顺利？我扒出了银行内部的-通关暗号-

上个月我到深圳去见一个股份制银行信贷部门的负责人，在聊天直到深夜十点左右的时候，他说了一句：“其实很多贷款被拒绝，并不是因为申请人的资质不好，而是申请人没有说明清楚。”当时我就愣住了。这件事情听上去很玄乎，但是仔细想想也确实是有道理的。尤其是涉及到外资银行或者要进行双语审核的贷款项目有哪些英文短语可以使得贷款审批更容易一些？这个问题我已经连续追问了三个星期，并且得到了很多平时很少有人会提到的信息。

其实贷款审批并不是填写几份表格、盖几个印章这么简单的事情。审核人员的电脑屏幕上看不到任何东西，但是有一个看不见的打分系统，在你说话的时候会给你加减分。

“说”可以影响到贷款审批的结果

我们不能急于列出短语，首先要弄清楚其中的道理。我曾经采访过的前风控总监老陈说，审批其实就是在做两件事情：核实信息、判断意愿。

核实信息主要是看你流水、征信和资产证明等硬性条件。但是评估的愿望又如何呢？这就是所谓的软性沟通。在外资银行或者有跨境业务的贷款申请里，申请人用的语言表达方式常常会成为审核人员用来判断其“信用画像”的一个辅助因素。

简单来说，专业的、准确的语言会使得审核人员认为这个人的可靠度高、懂得业务并且具有还款意愿。而含混不清、言不由衷或者措辞不当的话，则容易引起风控部门警觉性过高的问题。前年有一位从事外贸的小老板在申请一笔经营贷款的时候，把“临时周转”说成了“赌博式的投机”，尽管他的本意是想形容市场的机遇，但是却因此被风控系统判定为高风险客户。

踩坑了吧？

哪些可以加分的“贷款审批英语短语”是什么呢

回到核心问题，有哪些英文短语可以使得贷款审批更容易一些？把在采访里提到多次的重要词语都列出来吧，这些都是从业者的经验之谈。

表示愿意还钱的“定心丸”

高频出现的一个词就是“Strong commitment to repayment”，即强烈的还款意愿。该词语一般出现在申请表的附加说明部分或者是面试的时候说出口。

我采访到的一个外资银行客户经理表示，在公司内部培训的时候提到过，如果能够结合具体还款方案来使用该短语的话，那么审批成功的几率可以提升15%左右。但是前提是你要有足够的硬条件，不能只凭空口白牙。

常用的词组为“稳定的、可以验证的收入来源”。虽然这是废话，但是人们填表格的时候只写数字不总结。如果把这句话加到收入证明的备注里，审核人员就会马上注意到它了。

省事了。

在贷款申请的过程中有哪些英语表达属于“雷区”

加分的当然也有减分的。该部分内容在网上很难找到，都是我在采访过程中一点一滴地问出来的。

第一大雷区就是不要使用“temporary”这个词语。人们认为自己只是“暂时周转”，所以问题不大，在风控看来，“临时”代表不确定性和缺乏长远打算。有一位借款人申请消费贷款的时候说自己的目的是“temporary cash flow issue”，也就是“临时现金流问题”，但是还是被拒绝了。之后改为“planned expenditure”，同样数额、同样条件的人也得到了批准。

第二道地雷就是用词不当，“urgent”（紧急）这个词用得太多。我知道很多人在申请贷款的时候真的很着急，在书面材料中一再提到紧急，这样反而会让审核人员产生你已经走投无路的印象。一个信贷经理向我抱怨说，在看到申请表上出现了三次以上的“urgent”之后，他就本能地去查询该人有多笔借款。

一查一个准。

第三种不能用的是“undisclosed”（未公开）。比如说有人提到了“无隐藏债务”，这样听上去像是在自我证明一样，但是实际上却会使得审查人员产生更多的疑问：“为什么还要特别提到这一点呢？”？是为了隐瞒什么呢？

操作部分：怎样把这些词语用到合适的地方

知道一个词的意思和在什么情况下使用它，这两者之间是有区别的。整理出一份操作手册，里面包含了我在采访过程中遇到的问题以及相应的解决方法。

再来说一说申请表怎么填。在“用途说明”一栏里不能只写上“business”或“personal use”，要具体一些。可以这样表述：“为了实现业务扩展并达到预期的投资回报率XX%”。该种说法在外资银行的经营贷款审批当中很受青睐，因为这表明两点：一是你已经有了一个具体的计划；二是你知道如何进行财务计算。

再者就是面试或者是电话审核的时候。当被问到有关自己的负债问题时，不能直接回答“I have some debts”。换一种说法：我的当前债务与收入比率处于健康的水平上，即XX%。

专业的程度就很高了。

还有一处细节被人们所忽视。当你给对方提供联系方式的时候，在上面加上“References available upon request”这样的字样可以给审核人员留下良好的印象。但是前提是你要有可靠的推荐人。

真实的有关贷款审批的英语表述的例子

说实话，再好的理论也没有实际的例子来证明它是正确的。上个月底的时候我去采访了一位做跨境电商的小林先生，在向他询问关于申请五百万人民币的信用贷款的事情时，第一家银行就拒绝了他。

小林找到第二家银行的时候已经改变了和对方交流的方式。在申请材料的补充说明中，他又加上了一句：“The loan will be used for inventory purchases through existing supply chain relationships, thereby stabilizing cash flows and servicing the debt.”（贷款将会被用来购买库存，并且会通过已经存在的供应链关系来进行，以此来保证现金流稳定并且可以按时还债。）

那么最后的结果是什么呢？三天之内批下来了，而且利率比预计的还要低0.5个百分点。小林告诉我，他曾向一位在外资银行从事风险控制工作的朋友咨询过这个问题，并且那位朋友也对他的问题进行了润色。

这就是差距。

但是也要说明的是，并不能把所有的短语都当作万能药来使用。如果征信烂到这个地步，或者是流水造假被发现了，再怎么吹嘘也没有用了。我所采访过的所有的从业者的观点都是：语言表达属于锦上添花之列，并非雪中送炭。

各个银行在审批的时候有不同的喜好

这件事情很有意思。在调查的过程中我发现各种不同的银行对于语言表达的敏感程度不一样。

国有大行比较“传统”，更加重视硬指标，你讲得再好也不会给他们优惠。股份制银行比较灵活，尤其是从事零售业务比较大胆的那类，审核人员的主观性就会比较大。

外资银行的情况就不同了。汇丰、渣打等银行的申请材料都是全部用英语填写的，因此审核人员对于语言的敏感性更强。使用专业的词汇，并且表述清楚，在这样的情况下，会给银行审批带来更多的好处。

有一个数据给我留下了深刻的印象，在外资银行工作的八年信贷经理说，在该行中，用专业语言表述申请材料的客户，其审批周期要比一般客户快上一天到两天左右。那么是什么原因呢？由于审核人员不需多次核对信息、沟通成本小。

效率就是钱。

另外一件事情也要说一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行的线上审批系统都进行了更新，并且加入了NLP（自然语言处理）技术来对申请材料中的文字进行分析。这就意味着你所使用的词语会被别人看到，并且还会被机器进行分析。系统会根据你所使用的关键字来判定你的风险级别，因此词语是否正确、重要程度都要比之前高得多。

给出以下几点具体的建议

写了那么多之后，可以总结出一些能够实施的：

• 在申请外资银行贷款的时候，在用途说明中使用“for [具体的用途] with a clear repayment plan”。
• 不能用temporary、urgent、speculative这样的词来表示有风险的意思。
• 如果对自身英语水平不放心的话，找一个专业的人士来修改申请表也是可以的，并不会花费太多的钱，但是可以避免很多不必要的麻烦。
• 记住的一点就是：什么话都比不上有硬性要求的条件来得有效果，先把流水、征信、资产等基本功打好。

本次调查中我一共采访了二十多人，包括信贷经理、风控专员以及像小林这样的成功借款者。人们常说的观点是：贷款审批是一场人与机构之间的较量，在这场较量中，语言就是你手中的一个工具。用得好可以事半功倍，用得不好就会自掘坟墓。

下一次填写申请表的时候，在把要写的句子都读一遍之后再想一想：这句话是给自己的加分还是减分呢？