无视黑白100秒下网贷的口子？别做梦了，听我说句实话

昨天有一个小伙子给我发了信息，第一句话就是问我有没有无视黑白100秒之内借款的行为说自己的征信出了问题，急需用钱。说实话，这样的问题我已经听了不下几百遍了，每次我都会想要隔着屏幕敲醒对方。我是有资格做理财规划师的人，但是我不算老学究，今天就用大白话和大家聊一聊这件事。

再说一件真实的事情。去年有一个叫小林的客户，从事餐饮行业，在疫情中亏损很多，征信上有好几个逾期记录，也就是人们所说的“黑户”。他也四处寻找这样的“不问是非”的借口，那么结果又是怎样的呢？没有借到钱的同时还被骗了几家假平台的钱所谓“工本费”、“解冻费”，前后一共损失了四千多元。之后他就来找我了，我把他的债务情况整理清楚，并走上了合法的法律程序来解决这件事。这件事情我一直记在心里，因为当时他那种绝望的眼神真的很让人难过。

“无视黑白100秒下款”的概率很大吗？

金融的本质就是对风险进行定价。放贷公司并不是慈善组织也不是傻子，他们借给你的钱是为了赚钱，并不是来做慈善的。如果某个平台声称没有任何条件限制，黑白通吃并且可以马上审批通过的话，那么它的目的又是什么呢？是因为你很帅吗？不要想那么多。就是为了你的本金或者是你身上的皮肤。

见过很多这样的所谓“口子”，其中八九不离十的情况有两种。第一种就是单纯的诈骗行为，做一个假的应用程序来骗取用户的各种费用，把钱给骗走了之后就会拉黑用户。第二类为超高利贷，也就是借3000块钱可以拿到2100元，在七天之后再归还款项，并且要支付额外的3000元利息，“714高炮”。借钱进去就是掉进火坑里去，利滚利会让你倾家荡产。

正常的风险控制程序，即使是小贷公司的牌照持有者，在最快速度下也需要花费数分钟的时间来完成系统的审核。100秒。系统还没有运行完毕的数据的时候就把钱打到账户上了吗？这件事情怎么看都是不靠谱的。

花掉征信费之后就不能再借钱了吗？

很多人的想法是征信黑了之后再花钱就没有希望了，但是这样的观点是错误的。征信有门槛，并不代表只有征信才有门槛。银行以及正规机构所看重的是整体素质，即你工作的稳定性、收入流水、资产状况以及负债比率等。

用户我的一个做物流的老客户，在几年以前因为家里出了事情而出现了严重的信用卡逾期问题。但是他之后生意很平稳，每月流水十几万元。给他推荐了一款对于征信的要求比较低但是看中企业流水的产品，并且被批准了15万元额度，虽然利率比基准稍高一些但是都在法律允许之内。因此不要只关注那些不可靠的“无视黑白100秒下网贷的漏洞”，要多看看自己真实的条件可以匹配到什么样的产品。

当然，如果个人的信用状况很差的话，比如说出现过多次逾期、呆账或者是被别人替你还款的情况，那么通过正常的途径来解决就比较困难了。此时最有效的方法并不是随便找医生看病，而应该先停止还款，并且改善自己的信用情况。这个过程非常痛苦，但是没有办法可以省略掉。

可以提高下一款产品的成功率的方法

既然我是一名理财规划师，就不能只泼冷水了，要给一些实际的东西。如果目前你缺少流动资金并且信用记录不好，那么可以尝试以下几种方法来解决这个问题，并且这些方法并不是什么“高科技”，但是比较可靠。

• 找到可以做抵押品的产品：如果有车子、房子或者是保险的话就可以去申请抵押贷款了。有了资产作为后盾，金融机构对于客户的征信要求就会降低一些，并且利率也会比较合理。
• 找朋友或者亲戚做保证人或者提供连带责任保证：虽然面子上过不去，但是找一个有良好信用的人作保证人的话，贷款成功的几率就会大大增加。但是要让人家相信你是可靠的才行。
• 养三个月再战：这三个月内不能有任何网贷申请的行为，也不能出现逾期的情况，要降低自己的负债水平。三个月之后征信查询次数增加，评分也会提高。

行业内有一个很小的门道，并不是所有人都知道。每年的第一季度就是一月份到三月份，在此期间许多银行以及小贷公司都会为了完成“开门红”的任务而放宽审核条件。具体的放松程度很难确定，因为各个机构不同，但是这个时候去申请的话，相对于年底资金紧缺时的机会要多一些。这是经过我多年观察得出的一个规律，大家可以注意一下。

不要被“黑科技”、“强力发动技术”所欺骗

在网上也有很多人出售所谓“强开技术”、“内部渠道”的东西，说可以帮你强行开通某款信贷产品。其实这些都属于智商税。目前的风险控制系统都是用大数据来自动运行的，并没有人为强行打开的漏洞。如果有的话也属于违规行为，一旦被查处，你的账号就会被立即冻结，钱还没有焐热就被人要回来了，说不定还会受到法律制裁。

去年有一位顾客花费了两千元购买了一个“强开花呗”的教程，但是实际上就是让顾客填写个人信息、增加消费量，并且和官方所宣传的一样。这就是坑人吧！花一千多元买几句话，很冤枉。

因此不要总是想走捷径。在金融圈子里，捷径一般就是最远的道路。天花乱下的吹捧者无视黑白100秒之内借款的行为或者是镰刀，或者是陷阱。你看别人得到的利益，而我只看到自己的损失。

到这里的时候，我认为还会有不少人不放心，万一真的有这样的事情发生怎么办？那么再啰嗦一下：如果有这样一种“无视黑白秒下款”的好事儿的话，这些中介为什么不去自己贷款来赚取利差呢？还要费劲地在网上发布信息来赚取你的那份佣金吗？动脑筋想一想就会明白。

缺少资金时人们会变得很紧张，一旦紧张就会做出错误的选择。此时最重要的是要保持冷静、理清手中的资源，并寻找合法途径解决问题，即使不能得到帮助也要好过上当受骗。遇到困难的时候找一个专业理财师或者可靠的中介进行咨询，现在很多城市都提供免费的金融服务咨询，不要自己盲目地去撞南墙。

最后一条大实话是：征信这件事情，修复要比破坏困难一千倍，所以要善待它。