黑白户无需征信的小额贷款？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。电话里传来的是小陈的声音，他是做装修包工头的老客户了，说话很着急。他说自己有一个刚刚来到城市里的侄子，身份证从来没有申请过贷款，征信报告一片空白，就是俗称的“白户”，目前需要三千元用来购买原材料。问我说，“外面打广告的声音很大。”黑白户不需要有征信的小额贷款可以吗？看到外面排队等候办理业务的人很多之后，我就叹了一口气。其实这件事情并没有广告所说的那样简单。

所谓“不看征信”是指什么样的情况呢？

很多人的第一反应就是看到“无须征信”这三个字就会眼睛发亮，认为这就是天上掉下来的馅饼。不可以这样想。不管是银行还是合法持牌的公司都没有不进行风险控制的业务。所谓的“黑白户不需要征信的小额贷款”，其实就是把人往高利贷里赶或者换个说法来查你家底的意思。

我在支行工作了很多年，对于审批部的一些潜规则我是很了解的。内部系统的“替代数据”评分模型，在外界很少有人知晓。即使你的征信是空白的，我们也可以通过查询你的手机运营商信息、社保缴纳情况以及你在电商平台上的消费记录来判断你是否存在风险。你平时的话费能不能按时缴纳、淘宝收货地址是否稳定等一些看上去并不重要的事情，在审批系统中都成了你的“第二张信用报告”。去年有一个客户的征信很好，但是由于他经常更换电话号码，所以系统就认为他的风险等级很高，并且拒绝了他的申请。

那么“黑户”又该如何处理呢？那就更加危险了。如果现在你已经逾期了，或者是有多次连续三次以上逾期的情况的话，在正规银行里你是很难进去的。此时上门找上门所谓的“无征信”的贷款公司基本上就是做“AB贷”、“套路贷”的诈骗分子。他们借给你的钱，并不是为了得到一点利息，而是为了要回自己的本金。这种事情我已经见过很多次了，被坑的人也不少。

银行内部存在的“暗道”：小白也有好处

虽然黑户基本上没有机会了，但是白户还是有希望的。这就是我想要透露的一些“不应该说”的内部消息。很多银行对“纯白户”也有相应的理财产品，比如我们所说的“小白启蒙贷”。该类产品不需用户提供信用报告，因为系统会默认认为用户无任何信用记录。

那么它是用来干什么的呢？查看流水、查看工作证明、查看社保。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果在目前的工作单位已经交纳了六个月的社会保险，并且公积金基数达到三千元以上的话，在没有其他任何不良记录的情况下，通过一些特殊的消费贷款途径的话，审批通过的概率可以达到八成左右。不同的城市可能会有所不同，但是我在一线城市的办法很好用。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的人，刚刚工作两年没有办理过信用卡，想要借五万元进行装修。走正常的程序被拒绝了，因为评分模型无法得出他人的信用等级。之后我把他的支付宝流水和社保单据一起拿给银行工作人员看，并且申请了一款叫做“新市民贷”的产品，在两天之内就得到了批准。利率不是很高，大约是百分之五到六左右。这才是正确的做法，并不是要去相信那些胡言乱语的广告。

注意安全。所谓的“黑白户不需要征信的小额贷款”都是陷阱

既然提到了这一点，我就要给各位泼一盆冷水了。市场上有90%以上打着“黑白户不需要征信”的小额贷款旗号的都是不可信的。列举出一些比较典型的套路来供大家参考。

第一种就是“融担费”的方式。从表面来看，利息很低或者说是零利息，但是合同中却有服务费、担保费和咨询费等费用。见过一个很奇葩的客户，贷款三万元，拿到手只有二万四千元，其中六千块钱都被各种理由扣除掉了。按照3万元本金计算的话，年化利率可以达到百分之六十以上。这是不是坑人呢？

第二种就是“包装材料”。有的中介会说，你是不是白户、黑户都无所谓，我可以帮你把你的身份弄好。不信的话。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，现在银行与大数据公司已经联网了，如果查出你提供的信息是假的，就会把你列入黑名单，之后想要办理正常的贷款就不可能了。严重的话还会涉及到诈骗罪呢，那是不能开玩笑的。

第三种是最不好的一种叫做“手机回租”。把你自己的手机卖给平台之后再租回来使用，他们会把钱打入你的账户里，然后让你按照每月支付一定的“租金”。其实这就是高利贷，并且利率非常高。到还款的时候你还不了吗？可以远程锁定你的手机，并且还可以查看到你的通讯录并删除掉它。这样的东西打死也不要去碰。

正常的银行对于“白户”的入行要求

说了那么多坑之后怎么办呢？我知道本行以及一些同行的情况，其他的就不知道了，但是逻辑上是可以成立的。对白户而言，银行最为重视的就是“稳定”。你在某地住了很久，在那里工作了很长时间，所以银行就会借给你钱。一般情况下，现在在单位工作了一年，并且有考勤工资或者有按揭的房子的话，即使征信是空白的，很多银行的消费贷款也可以办理。不要搜索那些五花八门的“黑白户不需要征信的小额贷款”的信息，直接到网点询问“新市民贷”、“工薪贷”，这才是正确的途径。

急需资金的时候，黑户还能不能得到救助呢？

每个月都会有问到这个问题的人。其实很困难。非常不容易。如果你的征信已经被打上“黑名单”，即存在严重的逾期情况的话，那么大多数正规金融机构都会拒绝你。此时千万不要随便找医生看病。

唯一的方法就是用抵押的方式。如果名下有房产和汽车，并且这些财产的价值可以抵消掉贷款本金及利息的话，那么仍然有一些金融机构会接受这样的情况。但是利息一定要比一般人的高一些，这一点要有所心理准备。另外，如果只是一次或者两次逾期，并且数额不大并且已经还清了的话，并不算是真正的“黑户”。大多数银行只看最近两年的征信情况，只要你把这两年的征信养好，就可以重新进入正常的排序中来。不要傻到去向高利贷借钱来偿还债务，这样只会越来越严重，最后血本无归。

到现在我还记得去年有一个大姐因为要给老公看病把征信弄坏了，到处去借钱。之后找上了门的人也没有办法，正规渠道都无法办理。最后只好向亲戚、朋友借钱来解决这个问题。这件事给我带来了很多痛苦。因此，在有些时候承认自己没有能力借贷要比随便借钱好得多。

告诉人们“黑白户不需要进行征信的小额贷款”可以马上批准的人，或者是想要从中获利的人，或者是要把人推向火坑的人。真正懂行的银行人会建议你看一下你的征信报告之后再考虑是否要申请贷款。征信差的话就先养好征信，没有征信的话就先建立一个良好的信用记录。不可以省略任何步骤。

下一次遇到“无视黑白户”的广告的时候，请先看看自己口袋里的钱够不够买一双鞋。你还敢往下跳吗？