别被忽悠了，真正好下款的大额贷款口子有哪些？

上个星期三下午的时候，有一个客户很着急地找到我，并且直接开口问道：大额贷款的好口子有哪些？说实话一听到这样的问题就感觉很不舒服。这位哥们的身份是做装修包工头的人，工程款已经拖延了三个月之久，手下的六名工人等待着发放工资，数额不大也不小正好是十五万元。他已经到了无计可施的地步，在网上看了很多关于“秒批”、“无视征信”的广告之后又怎样呢？没有看到钱，但是手机却接到了无数个骚扰电话。其实这种事情我已经见过很多次了。人们认为大额贷款就是找一个漏洞钻过去，实际上却是相反的。可靠的大型贷款，并不会去钻空子，而会根据自己的情况来选择合适的贷款产品。

第一杯水就是冷水，所谓的“大额秒批”基本上都是陷阱

市场上宣称“无视黑白户”、“最高50万元秒到账”的都是胡说八道。或者是利率极高、以高利贷的形式出现，借款一万元只能拿到七千元，在一个星期之后就要归还款项的一万二千元；也有可能是纯粹为了骗取个人信息而进行倒卖的行为。上个月的老周就是一个例子，他的信用报告上到处都是问题，最后还是相信了网上的一个叫做“内部渠道”的东西，并且给了对方两千元作为“包装费”，但是没想到的是被对方给拉黑了。这件事到现在我还记得很清楚，老周当时的表情就是哑巴吃黄莲——无处诉苦。那么有人就会问了，正规渠道真的存在可以快速放款的情况吗？有的话的话，但是你要达到门槛才行。

其实银行以及正规金融机构并不是慈善组织，他们放款是为了盈利，并不是做慈善。没有资格的人想要得到几百万的贷款，这是不可能的事情。不可以这样想。但是反过来讲，如果一个人有稳定的工作、缴纳了社保和住房公积金、还有自己的财产的话，那么他的选择空间就会大得多。也就是说你要了解各个机构的性格特点，不能用在菜市场买菜的方式来逛奢侈品店。

大额贷款比较可靠的方式主要有以下几种

我们不去做那些没有意义的事情，而是要讲一些有用的东西。如果你想了解的话大额贷款的好口子有哪些把现在市场上比较可靠的一些途径整理一下。也就是说“相对”而不能是“绝对”，要看你自己的情况来决定。

第一种就是银行的消费贷款，这是正规军。比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等产品，利率较低、额度较大，有的可以做到年化3点多一点，几十万元甚至上百万元都不足为奇。但是门槛也在那里：你要成为银行的好客户才行。什么是优质的客户呢？或者你的工资卡是在该银行开立的，并且流水很平稳；或者是你在该银行购买过理财产品或者存过大额定期存款；又或者是你有房贷并且还款情况很好。我的一个做设计的朋友，在招商银行代发工资的时候随便点了下闪电贷，20万的额度马上到账了，利率只有3.4%。当时的她都很惊讶地说，“这也太容易了吧。”我说那是因为你积攒了多年的“信用分”而产生的效果吧？没有门路的话就没办法了。

第二种为持牌消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费、中银消费等等。利率比银行稍高一些，年化在10%-24%之间浮动，但是门槛比较低。有的银行消费贷款被拒绝了的话，也可以试一试上面提到的方法。但是其中有一个陷阱就是查询次数的问题。每次点击申请都会增加一条征信上的查询记录，在不断累积之下就会把征信弄“花”，之后想要再次申请就会更加困难。所以通常我会告诉客户，在同一天内不能同时向三个以上的机构提出贷款申请，否则真的会把自己前面的道路给堵死。

容易被人忽视的“隐藏选项”

但是很多人都不知道，在我们的眼皮子底下也有不少贷款渠道存在。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等互联网巨头的产品，额度并不低。曾经有借呗额度达到20多万的人，微粒贷也有十几万左右的人。主要是这些产品的平常时候不会有什么动静，你用了之后还会给你提额，不用的话就没有任何反应了。另外一种人没有注意的就是保单贷款。如果购买了商业保险，并且是储蓄性质、缴费期较长的保单的话，那么该保单本身就具有一定的现金价值，并且可以提取出其中八成的部分作为借款使用，而且不会被银行查询到你的征信情况也不会影响到你的个人信用记录，同时利率也比较合理。这件事情很多人大概都不知道吧。

公积金也很好用。目前很多城市的公积金可以用来进行消费贷款，在满足一定的条件之后就可以使用公积金来购买房子或者装修房屋等用途。比如长沙银行和民生银行都有关于这类产品的，额度可以达到公积金缴纳基数的几十倍。具体的数字我已经记不清楚了，各个城市的政策也不一样，你可以在当地的银行网点咨询一下。去年还不至于如此，今年许多银行都开始推广它了，市场竞争很激烈，所以门槛也就降低了。

申请时机的门道

这是行业内一个小的秘密。每月月底、季末的时候，银行客户的经理们都会有一些放贷的任务压力，在这个时候提出申请并被批准的可能性要比平常大一些。并且早上递交申请要比晚上递交的好，星期一至星期三要比星期四和星期五好。问我是怎么得知的吧，我是在银行里有个朋友告诉我的。但是这并不是一定的，只是一种大概的概率而已。你的条件很好，什么时候都可以，但是如果条件处于临界状态的话，那么这些细节就会起到决定性的作用。

怎样选择才能避免上当受骗呢？

说了很多种方式，但是究竟要选择哪种呢？给出一个简单的方法来判断。首先来看一下利率方面的情况：年化率在7%以下的优先选择银行消费贷款产品，因为它的安全性、可靠性以及较低的利息水平都比较突出；而年化率为7%-15%之间的，则可以考虑消费金融公司的或者互联网平台上的相关产品；至于年化率大于24%以上的，则一律避开不碰，因为这已经接近于高利贷了。关于额度的需求方面，五万元以下随便挑，哪个方便用哪个；五万元以上至二十万元之间的话就优先选择银行消费贷款；而二十万元以上的时候就需要考虑抵押贷款了，单凭个人信用是无法获得如此高额的资金的。

另外要提醒大家的是不要相信所谓的“包装资料”、“洗白征信”的中介机构。我已经看过很多被坑的例子了，交了几千元甚至几万元的服务费之后，结果贷款没有成功，对方两手一摊地说，“已经尽全力了。”有的中介给你的材料都是假的，等到你真的申请到贷款的时候，银行会进行反查，并且发现你的资料是伪造的，于是就直接把你的贷款给撤回，并要求你一次性偿还所有的本金和利息。到时候你就无处可哭了。

到此为止，你还可能会有疑问的是大额贷款的好口子有哪些具体的建议是什么？其实我对外面的情况不太了解，不敢随便发表意见。但是有一个共同点：不要到处寻找“漏洞”，而应该先把自己的信用搞好。按期还贷、不经常借贷、有稳定的工作和收入来源，这些都是让贷款顺利进行的必要条件。你的信用好时，哪里都有“好下款”的机会；而你的信用不好时，即使再好的机会也与你无关。

另外一件事情也要提一下。如果名下有房子和车子的话，但是信用贷款申请没有通过的话，就可以用房产做抵押来办理贷款。目前很多银行的房产抵押贷款利率已经低至年化3%左右，并且可以达到房产评估价值的70%，还款方式也很灵活，既有先息后本的方式也有等额本息的方式。但是抵押贷款手续比较繁琐，需要进行房屋评估并办理抵押登记手续，最快的一周之内就能拿到贷款，最慢的一个半月才能拿到。但是你如果是真的缺少大量的资金的话，那么这条路要比所有的信用卡借贷都要好得多。

最后一句话就是：贷款的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误、上当受骗。先把自己的情况理清之后再针对自己的情况进行选择适合的产品，并不是盲目地去尝试各种各样的东西。装修包工头后来怎么样了？经过整理他的资质后得知，他已经有了两年半左右的社会保险记录，在其中有一段时间是断缴的但是已经补齐了。最后选择了城商行的公积金贷款，获批了12万元，并且先给工人发放工资，剩余的部分慢慢周转。他说，“如果早知道的话就不会随便点击这些广告了。”这样就造成了很糟糕的信用记录。所以方法比努力更重要。