网贷征信黑花了违法吗？一位调查记者眼中的真相与误区

凌晨2点左右，在便利店遇到小张时，他已经把一碗泡涨了的关东煮放在那里出神了。

这个孩子的我知道，在上个月大学毕业之后就进入了互联网公司工作，很有干劲。一年左右的时间，眼袋就要长到下巴那里去了。见到我的时候他就苦笑着对我说，“姐姐啊，我完蛋了。”原来他是从十几家网贷平台上借钱来还债，并且每个月都要被拒绝一次。前两天有一个催收的人对他说：“你这是诈骗行为，会被判刑。”吓得他三天没有好好睡觉，就问我：网贷征信黑花是违法的吗？会被抓到吗？

看到小张发抖的手之后，我就知道这件事不简单了。作为一名多年从事金融报道工作的记者，我曾对数十位和小张一样的借款者进行过采访，并且与很多银行和消费金融公司内部人员有过交流。今天我要把行业内的人不愿意公开说出的事情或者是不敢公开说出的事情都摊开来谈谈。

“征信黑名单”与违法行为之间的距离有多远呢？

先说清楚一点：征信变成黑色或者白色的，并不是违法行为。

征信系统就是一个大数据库来记载你的借贷情况，并不会去判断你是合法还是非法。如果你逾期的话那就是违约了，属于民事纠纷。其实这是一个经济问题，并非刑事案件。很多催收人员会恐吓你，说黑名单是犯罪行为，这是为了让你们尽快还款，不要糊涂。

但是事情也并非总是这样。

在调查过程中我遇到了一个例子，有可能是违法行为。有的借款人为撸口子而制造假的工作证明、编造虚假的联系方式，并且用假的身份信息来申请贷款。当数额较大时，该行为就会被认定为贷款诈骗罪。

但是像小张这样的情况，信息是真的，但是真的没有钱去偿还了，这就属于“恶意透支”或者是“违约”，和犯罪还是有一定的距离的。我去采访了一位股份制银行支行的老客户经理，在私下里他对我说：“我们最害怕的是黑户，并不是它，而是那些明明有存款却不还款的老赖。”

网贷申请太多的话，你自己的征信报告会怎么样呢？

很多人的一个错误认识就是认为只要不逾期就可以，再多申请几个网贷看看额度也没有问题。非常不对劲。

去年十一月份的时候，一个做建筑材料生意的小老板来找我说，在银行申请按揭贷款时因为没有不良信用记录而被拒绝了。他说：“我没有欠过钱！”拿到他的征信报告之后才发现，在过去的六个月里一共被人查了28次。

这就是所谓的“征信花”。

每次点击“查看额度”的时候，网贷公司都会去查一下你的征信报告，并且会留下一条关于“贷款审批”的查询痕迹。从银行风控的角度来看就是“多头借贷”。那么一个人要缺到什么地步才会变成没有头苍蝇一样四处寻找钱财呢？

银行里有一个不成文的规定，具体的数字我已经忘记了，大约是最近两个星期之内查询次数达到四次以上的时候，系统就会发出警报。有些银行更加恶劣，在过去的一个月里已经拒绝了三次以上的客户。这个东西就和你的购物记录一样，你每天都在淘宝上搜索“借钱”，别人一看就知道你缺钱。

催收口中所说的“违法”套路又是什么样的呢？

既然网贷征信黑花是违法的吗问题的答案一般为否定，但是人们为什么会害怕呢？

催收的方式很恶劣。

之前我在一个第三方催收公司群里当卧底的时候，听到他们说的话令人大开眼界。他们会教新员工怎样踩红线：不能直接说出“坐牢”，但是可以讲“涉嫌恶意透支，将会走司法程序”；不能说“警察来抓你”，但是可以讲“配合当地部门调查”。

被访问的人叫做阿梅，她是单亲母亲，由于孩子的病而向网贷公司借钱。催收员给她的单位打了个电话，说是她有金融诈骗的行为。那么结果是什么呢？工作都快没有了。之后我去找她的律师朋友咨询了一下，律师直接回了一句：“告诉他们，再骚扰的话就报警，并且把录音保留下来。”

催收马上变得很听话。

这件事情使我懂得了一个道理，在很多情况下，“违法”的威胁其实只是一种收债的方式而已。你越是害怕，他们就越是来势汹汹。

征信出了问题可以修复吗？

其实可以弥补，但是不要相信那些声称能够“修复征信”的广告。

所有的广告都是骗人的，一点都不能相信。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，那么谁能随意修改呢？这是违法的行为。

真正有效的办法就是养，也就是上面所说的那两个字。

怎样饲养呢？不能进行任何新的贷款申请，并且不要点击任何关于额度的信息。手中的信用卡正常使用，并且要按期还款。一般情况下，查询记录会保存两年时间，而逾期记录则会被保存五年左右的时间。你要坚持下去。

用户我知道一个做外贸的年轻人，在去年的时候因为征信问题而无法购房。整整一年半的时间内都没有使用过任何网络贷款产品，全部都是通过信用卡进行消费。今年再申请的话，虽然额度不大，但是可以拿到房贷。这件事不能急于求成，越是着急就越容易出错。

另外再提一个细节，在不同的城市里对于征信查询次数的接受程度可能会有所不同。一线城市的竞争很激烈，银行会稍微放松一些；二线和三线城市的额度比较紧张，审核也会更加严格。不同的地方政策不一样，我对沿海那边的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。

不要因为害怕而影响到自己的判断力

再看小张的情况。他的主要问题是由于害怕而丧失了判断能力，并不是因为征信的问题。

那天晚上我和他一起计算了一下所有的债务，并且把其中利息大于24%的部分标了出来。我对他说要先把事情告诉家人，把那些需要上征信的高利贷还掉，其他的事情再慢慢商量。

至于网贷征信黑花是违法的吗这样的事情根本不能成为他的失眠的原因。没有偷也没有抢，在这个消费主义盛行的时代里，只是不小心触碰到不应该触及的东西罢了。

小张之后的情况如何呢？

他把事情告诉了爸爸妈妈之后，家里人帮他偿还了一些欠款，剩余的部分由他自己来制定还款方案。尽管征信还要继续养一段时间，但是现在他已经可以不再躲避便利店不敢回家的情况了。

不要被吓到，该谈就谈、该还就还，生活还是要继续的。