找不查征信的贷款？从业12年，我劝你别做梦了

上周三下午的时候我在喝着茶，在店里面有一个小伙子跑进来，满脸是汗的样子就坐了下来，并且说想要办理一笔不需要查征信的贷款业务。问我现在的征信情况怎么样？没有说话就把手机递过来给我看了一下，哎呀妈呀，三累六、网贷逾期十几条、一个担保人代偿。其实这样的资质在正规银行里根本不可能存在，他还不死心，非要让我想出办法来。我说，“兄弟啊，如果你能找得到正规的金融机构为你提供贷款的话，我就给你垫付一万块钱。”

这句话并不是生气的时候说的。从事这份工作已经十二年了，做过上万个订单，我最害怕的就是碰到这样的“执迷不悟”。人们认为不查征信就可以救命稻草了，那么实际情况又是怎样的呢？那就是个陷阱，一跳下去就出不来了。

第一杯水浇灭了心中的火焰，真正的没有查询信用报告的贷款又是什么样的呢？

市场上声称“不用查征信就能马上放款”的很多都是诈骗分子，剩下的一个就是高利贷。真正的没有查询征信就可以申请到贷款的方式，掰着手指头都数得出来：亲戚朋友借钱、民间私人借贷、极少部分典当行抵押车辆和手表。以上就是全部的内容了。

银行不会去查询征信吗？不要闹了。银行的钱就是储户的存款，风控就是生命线，征信报告就是门槛。即使是农商行或者村镇银行的一些“宽松产品”，虽然嘴上说不上大数据，但是仍然要进行审核，并且对于逾期记录的宽容程度稍高一些。但是有一定的限制，具体的上限是多少，各地政策不同，我对本片区的情况比较了解，其他的地区就不敢随便说了。

去年有一个客户的老板老张，在网上看到一个“无视黑白户”的贷款信息后就去申请了。那么结果是什么呢？拿到五千块钱之后，实际上签订的合同上写着八千元，并且要在七天之内还款，利息会从本金中扣除。这就是所谓的“砍头息”，按照年化率来计算的话可以达到1500%左右。老张还不上钱了，催债的人把他的电话号码都打爆了，老婆都要和他离婚了。后来他来找我解决债务问题的时候，我看了一下那份合同，就知道这是典型的套路贷。踩坑之后损失惨重。

声称“即使征信有问题也可以贷款”的途径到底有多大的风险呢？

很多人搜征信差的人怎样才能获得贷款于是就有一堆中介把人带到各种各样的地方去了。给大家讲一讲这些套路。

第一种为AB贷。中介说可以办理，让你找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友身份去借钱，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。这件事很不道德，并且还有冒烟的情况存在，我已经见过很多因为这个原因而反目的朋友了。如果碰到这样的中介机构的话，立刻离开吧，不要犹犹豫豫的。

第二种是包装材料。中介向你收取几千元的“包装费”，声称可以帮你制作虚假流水和虚假的工作证明。其实银行的风险控制并不是那么好糊弄的，假资料一经查询就会被发现，并且即使贷款成功也有可能因此而被列入黑名单。去年有一位同行因为在里面踩缝纫机而被判入狱三年六个月。这条河很脏，但是有一些原则是不可以触犯的。

第三种是最为恶劣的一种，那就是单纯的网络诈骗行为。让你下载一个应用程序，并填写很多个人信息之后就说你的银行卡输入错误了，里面的存款被冻结了，需要缴纳解冻费用。交完了还要交保证金、交完了保证金还要交验证费。其实就是各种各样的借口来让你掏钱，一分一毫都拿不到了。这样的案件我已经见过不下二十起，受害者的身份一般都是最没钱的人。

征信有问题的话，是不是只有走黑道才能解决呢？

说这么多的话，如果征信不好就没有希望了吗？不正确。要看烂到什么程度，并且要采取措施进行修复。

如果是查询次数多、网贷笔数多但是没有严重的逾期的话，在一些银行的“二抵”产品或者是消费金融公司的产品上也是可以商量一下的。该部分我可以发表意见。去年我为一家做物流的企业办理过一次贷款业务，该企业有几十条网贷记录，并且每个月都会被查几次征信报告，就像调色盘一样五颜六色。但是他有一套房，并且还背着按揭贷款。给他的抵押品是第二顺位抵押物，利率比首套房要高一些，但是相比起网络借贷来说已经很便宜了，可以把所有的网络借贷都清理干净，再用半年时间来修复自己的信用状况之后再换成低利率的经营性贷款。这就是所谓的“债务重组”，也就是要有一定的资产或者真实的经营收入作为支撑。

另外一种情形就是逾期时间比较久、金额不大并且已经结清的情况。可以考虑使用一些地方性的银行产品，也可以通过增加共同借款人的数量来降低风险。但是说实话，门槛很高，并且政策变化很快，去年还可以批准的产品，今年可能会被停止。能否办理要根据目前的政策窗口而定。

不要相信“内部渠道”了

经常会有人问到我们是否有什么内部关系可以去帮助银行办理不了的贷款。我笑呵呵地对你说，中介的作用就是信息匹配，知道哪个银行喜欢什么样的客户，并且会帮你避开那些肯定会拒绝你的地方，减少不必要的麻烦。而不能把黑色变成白色来帮助你。吹嘘“包过”、“强开”的人一个比一个更可恶，都是骗子。银行并不是我们家开设的，也没有人有这样的能力。

实在没有钱的时候怎么办呢？

这是最扎心的一句话，但是不得不说。如果你的征信已经很糟糕，并且没有任何可以用来做抵押的东西的话，那么通过正规途径是很难成功的。此时千万不要病急乱投医，去找一些不查征信的贷款公司，那样只会越陷越深，走上不归路。

应该怎么做呢？与债权人进行谈判，并请求延期或者减免费用。知道这样很不容易，开口比上天还要难，但是这是唯一的方法。见过很多因为面子问题而无法解决的人，最终导致债务越积越多，再也无力偿还了。但是有一个客户主动向银行、网贷平台提出自己的困境，并且达成了一定程度上的分期付款协议，尽管生活依然拮据，但是总算可以稍微松一口气了。

另外一种方式就是提高收入。这句话听上去像是废话，但是却是一句大实话。所有的贷款都要归还，借款的钱并不是收入而是提前消费了以后的工作所得。如果未来不能产生足够的现金流量以偿还债务的话，那么借钱就等于在为自己设陷阱。

写到这里的时候，就想到那个周三下午的那个小伙子了。最后给他的建议是把小额度的网贷全部还掉，在这里养半年的信用记录之后不要再随便点击网贷链接了。听完之后有些失望，认为我没有帮到他解决问题。但是我知道那句话是对他的负责之言。如果真的找到了“不查征信”的漏洞的话，那么他就完蛋了。

如果你真的需要借钱的话，请问一下自己：这笔钱是不是非借不可呢？还可以用什么方法来解决这个问题呢？如果是必须借的话，就先打印出征信报告来，请一个值得信赖的人帮你看一看，看还能不能还上。不要在网上的时候随便搜索，这样很容易被骗。