逾期了还能借款的口子？从业12年，我跟你说几句掏心窝子的话

上周三晚上十点左右的时候，我就要下班了，在门口遇到了一个做餐饮的小老板。这个人我知道，前几年生意好时也是一帆风顺，今年上半年因为资金链断裂了，征信上有两个“7”，就是连续七个月没有按时还款。问我要不要找一些逾期之后还可以借到钱的方法利率可以稍微高一些，但是不能太高。看他满脸胡子、眼圈发青的样子，我心里很不舒服。说实话，在两年之前遇到这样的情况的话，我会直接关店走人，但是现在的情况不同了。

逾期之后借款人的真正逻辑就是“值不值得”，而不再是“能不能”

不要马上批评我讲话不好。很多同行为了赚取你的服务费，就会对你说“没问题，包过”，这是胡说八道。银行并不是慈善组织，他们开设银行的目的就是盈利，并不是来帮你解决问题的。但是，有逾期记录也可以借钱这件事情是存在的，并且它的背后还有许多你想不到的东西。

经过上千个案件之后得出一个结论：金融机构所看重的是客户是否有逾期记录，并不是客户是否具有“价值”。也就是说，你名下的财产有多少、你的流水是否真实并且稳定、你的逾期是否属于“非恶意”的范畴。三条中有一条就可以有操作的空间了，如果一条都没有的话就算是神仙也无法拯救了。

去年还不至于如此严重，那时政策宽松的时候，有的小贷公司只要求借款人提供身份证就可以放款了。今年政策刚刚调整过，很多野鸡平台已经死了大半，剩下的都是很精明的正规军。因此现在你在网上搜索“黑户必下”，十个人里有九个都是骗子，另外一个人就是想把你坑进去的“前期费”中介。

市场上所说的“口子”是不是真的有效呢？

用户想知道的是什么。你想让我给你报一些产品的名字，然后你再去做申请。不可以这样认为。所谓“口子”，寿命很短，本周说可以做，下个星期风控系统更新之后就会被堵住。

但是我可以给各位推荐一些比较稳定的道路，这些道路我自己已经查证过了，并不是听说来的。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。你有房子、车子和大额保险金，逾期又怎么样呢？银行仍然很愿意去做这件事。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里出现了两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元忘记还款的那种。用一套小公寓作担保，可以拿到六百万的资金，并且利率也低于市场平均水平。那么是什么原因呢？因为银行不担心你还不起账单，大不了把你的房子给卖了。这样的征信花在哪里可以贷款问题的答案就是：用东西去交换。

第二种方式就是一些消费金融公司所推出的“二梯队”产品。该类公司不纳入央行征信系统，或者是只查询征信而不上报。具体的哪些公司我不能透露出来，以免被别人认为我在做广告，但是大家可以去查一查那些持牌消费金融公司的背景，如果它们的股东中有大型零售企业和互联网巨头的话，那么它的风控逻辑就不同于银行了。他们会更加重视你给他们的生态系统带来的影响的数据。

第三种方式就是民间借贷，也就是人们常说的“私借”。这条道路最深、最多的水坑很多，我不推荐普通老百姓走。利息很高，很有可能导致倾家荡产。但是如果你是为了做短期周转生意，并且保证在一个月之内能够收回款项，并且还有可靠的中间人进行担保的话，也是可以考虑的。即要有可靠的人脉关系。

没有被说明的一些规定

干了这么长时间之后，有些事情看得通透了就觉得很荒唐。你知道不？有的银行的客户经理，在月底为了完成任务而放松对客户的审核要求。虽然没有明文规定，但是这是行业内公开的秘密。我的一位朋友是股份制银行的客户经理，在他向我透露的时候说，他们每个季度末最后三天里，如果客户不是“连三累六”（即连续三个月逾期，并且累计达到六次）的话基本上都可以把贷款推出去。

还有一件事情说出口可能会让同行感到为难。许多中介收取你的服务费是3%或者5%，但是他们做的工作却很单一：给你整理一份征信报告，并且挑选一款适合的产品之后再提交申请。就那么几件事情，收你几千到几万元。信息不对称就是金钱，这句话没有错。

但是我要提醒大家的是，“征信修复”这个东西不要去做，那是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，你可以随便修改吗？声称可以帮你清洗信用污点的人，或者是收取一定的费用之后再通过不正当的方式向银行申诉的人，都存在很大的风险，并且有可能会受到刑事处罚。

到底是什么原因导致没有结果呢？

说了可以做的事情之后，也要讲明不可以做的事情，以免大家踩到地雷。

第一种就是目前存在的逾期情况。你现在的债务还没有还完就想要再借钱吗？没有希望了。把欠款还清之后再看征信有没有更新。一般来说，在还清贷款五年之后，不良记录才被删除掉，但是实际上大多数银行在你还清贷款六到七个月之后就会接受你的申请了。

第二种就是被列为失信被执行人的，也就是人们常说的“老赖”。到了这个地步，高铁不能坐了、飞机不能坐了、银行卡也被冻结了，你还有什么办法去借钱呢？此时应该寻找的是什么逾期之后还可以借到钱的方法都是一场空欢喜，还是老老实实地把债务还了为好。

第三种就是经常申请贷款但是都遭到了拒绝的情况。你一个月向十几家机构申请贷款，每次都遭到拒绝，在征信系统里留下了查询痕迹。银行一看：哇塞，这个人到处借钱都被拒绝了，一定有问题吧？我不借给他钱。因此千万不要随便点击网贷广告，每一次点击都会使你的征信变差。

我的建议

写了那么多之后，给各位一些实际的意见。

• 查询一下自己的征信报告，并且把逾期的情况弄明白。很多人都不知道自己已经逾期多少次、欠了多少钱，于是四处求人借高利贷，这不是明摆着要被坑吗？
• 有资产的话可以优先选择抵押贷款的方式，因为它的利率较低、额度较大，并且对于个人信用的要求也不高。
• 没有资产的话，先把逾期的钱还上，等养了半年的征信再考虑其他事情。在此期间不要随便去申请贷款或者点击“测额度”的链接。
• 实在需要借钱的时候，可以向亲戚、朋友借贷，也可以卖掉一些可以变现的东西来筹集资金。不要接触高利贷，因为那是一个没有尽头的地方。

我知道很多读者到这里就会感到失望，认为我没有给到他们一个“绝密口子”。但是这行已经做了十二年了，见过太多的事故案例了。声称“黑户必下”的人到最后或者被诈骗了前期费用，或者是通过高利贷利滚利还不了债。可靠的途径只有那么几种，并没有捷径可以走。

现在这个社会里，信誉要比金钱更加重要。你的征信如果出了问题的话，在买房子或者买车的时候都会受到限制，并且连孩子的教育费用也无法保障。为了区区几千块钱去争执不休值得吗？