手机贷款额度高的平台：被坑过三次后我才看清真相

2019年的时候，我的小本生意亏损了两百万左右，需要一笔钱来周转一下。那时每天都在看手机，上面全是广告，“最高可以贷款20万元”、“秒批到账”。我相信。那么最后的结果是什么呢？一些被称作可以申请到高额度的手机贷款的平台上借了一圈之后，并没有挽救住生意，反而欠下了接近四百万的债务。那时候我一晚上都睡不好觉，头发也掉了很多，回想起当时的情况，那些坑人的平台设计得非常巧妙，就是为了等像我这样急于求成的人去钻空子。

高额度手机贷款平台中暗藏的陷阱

说实话，在我看某平台上显示“预估额度为15万元”的时候，都有些激动得要从椅子上站起来。于是就出现了转机。点击进去之后进行一系列的操作，填写资料、刷脸、授权通讯录等等，花了半个小时的时间才拿到2.8万元。那么利息又是多少呢？年利率是36%。再加上各种各样的“服务费”、“担保费”。那时候我已经急疯了，想先把钱用起来再慢慢想办法，没想到一借就陷入了灾难之中。

其实所谓的“最高限额”，和你一点关系也没有。平台敢写20万元的原因是有人可以借到20万元——但是这个人很可能是你自己。用极少数人额度作诱饵来吸引大量的借款者去申请贷款，一旦申请成功之后就会把你的个人信息全部暴露出来。

有一件事情很多人都不清楚，在一个平台上提交了一次申请之后，并不是所有的钱都能拿到手，但是你的征信报告上就会增加一条“贷款审批”的查询记录。查得太多的话，征信就会被用完了。那时候我不懂，在一个月之内申请了七八家，后来到银行办理正式贷款的时候，客户经理看了一下我的征信报告后就直接摇了摇头。

手机贷款高额度申请存在的三个危险陷阱

我在之后的复盘中发现，这些平台的套路也就那么几种，但是每一种都很危险。

第一种叫做“综合费率障眼法”。很多平台在宣传时会说“日息万三”，听上去好像不太多吧？万三是年化百分之十点九五，还可以接受。但是你看合同的话，并不是只有利息，还有各种各样的费用，“服务费”、“管理费”、“担保费”等等加在一起，实际年化率可以达到六成以上。当时我借的是两万八千元，分十二个月来偿还，每个月要付二百八十元左右的钱，一共要还出三万四千多元。这是我在之前已经提前归还了一些钱之后的情况。

第二条就是“自动续约陷阱”。有的平台到了还款日没有钱怎么办？没事的话就可以继续租下去了。那么续期费又是多少呢？本金为百分之五到十之间。你续一次，本金不减少，但是要收取一定的费用。我的一个朋友就如此续了半年，本金一分钱都没有归还出来，只是一直在缴纳续期费，已经将近一万元了。这件事到现在我还记得很清楚，当时他拍着桌子对我说，“要是早知道就好了。”

第三种方式就是“额度陷阱”。是什么意思呢？平台给你批一个额度，你不使用也可以收取你的费用。某个平台上给我的授信额度是五万元，我没有去取用它，但是每个月都会收到九十九元的“账户管理费”。其实我不知道有这样的事情存在，在半年之后才得知已经被扣除将近六百块钱了。打电话给客服投诉，对方表示合同上写明的是我自己没有看清楚。

一个我损失很大的真实例子

2020年3月份的时候，在一个知名的借贷平台上向朋友借了五万元人民币。当时的年利率为“年化12%”，我认为还可以接受。把钱转过去之后才知道上当受骗了。合同上写的是六万二，但是实际上只收到了五万，另外一万二被当作“服务费”给扣除掉了。那么还款的事情又该如何解决呢？按照6.2万元本金来计算的话，就是年利率12%。经过计算得知，实际年化率大于40%。这件事到今天我还想骂人。

后来我才明白，在业内这叫做“砍头息”，表面上已经不允许了，但是平台换了马甲又继续做这件事。他们并不称作“砍头息”，而是称之为“会员费”、“增值服务费”，不管怎么变名字都一样收取费用。

什么样的手机贷款高额度的平台才是可靠的

被坑了很多次之后，我也可以算是交足了学费了。之后我自己去研究，并且向一些业内的人士请教，才知道其中的道理。可靠的可以申请到高额度的手机贷款的平台就是这么几种类型。

第一种就是银行系的线上理财产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。该类产品额度很高，利率也很公开，在4%-10%左右。但是门槛又是什么呢？不高。你是该银行的老客户，并且你的工资或者房贷已经在该行发放的话，就比较容易被批准了。之后我在招商银行申请到了八万元的信用额度，年利率为六点三%，这才松了一口气。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、中银消费、兴业消费等等。利率要比银行高一些，年化在10%-24%之间浮动，但是比那些非法集资网站要好很多。合同上写的是多少就给多少，并且不会有隐形费用出现。

第三种就是互联网大平台上的贷款业务了。借呗、微粒贷、金条、借钱等都是由支付宝、微信和京东提供的服务。该类产品额度大小不一，有的人的借呗额度可以达到二十万元，有的人则只有几百元。那么利息又是多少呢？日息在万分之二到万分之十五之间，年利率为7.3%-18.25%。虽然不便宜，但是比较透明，并且提前还清也不会有违约金。

小贴士：互联网平台上的额度可以被“养大”。经常使用平台进行消费，并且能够及时还清贷款，那么你的信用等级就会不断提高，相应的可用额度也会随之增加。我的借呗最初只有三千元的额度，在用了三年之后已经增长到了八万元。这件事情不能急于求成，要靠时间来累积。

申请手机贷款大额的方法

如果你目前急需用钱的话，请听我的一些建议：不要着急。越是慌张就越容易上当受骗。当年我是很着急的，看到有额度就去借，不看合同内容，结果把自己给坑惨了。

在提出申请前要查看一下自己的信用报告。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询。看是否有逾期的情况以及被查询的次数有多少。当一个月内查询次数达到三次以上，或者三个月内达到六次以上的，一般的正规平台一般不会批准。此时就不应该随便去申请了，先把征信养好再说。

首先选择的是银行系的产品。你的工资卡属于哪个银行呢？那么就到该银行的APP上查看是否有预授信额度。有额度的话，利率一般都会比较低。没有额度也不要强行去申请了，先把钱存起来再说。

不可以使用没有知名度的小型网站。打广告越厉害的地方，陷阱就越多。比如“无视黑白户”、“必下款”、“秒批20万”，见到这样的词语就要立刻删除。正规的平台是不会这样宣传的。当年也是被这些广告骗来的，想起来都觉得可笑。

另外一点大家往往忽视的就是申请的时间。工作日早上提出的申请，通过率以及额度一般都会比较高。周末、节假日的时候，很多平台都是由系统的自动审核，并且不需要人工复审，因此很容易就被拒绝或者只拿到很低的额度。不同的平台可能会有所不同，但是我自己测试之后发现是这样的。

掏心窝子说的话

我目前还有几万元的贷款没有还清，但是利息已经很合理了，每个月都能按时还款，压力也不大。回过头来看这几年的经历，最深刻的教训是：借钱这件事儿不能着急。越是着急就越容易上当受骗。

号称“手机贷款额度高”的平台中，十家里面就有八家是陷阱。另外两个也不一定能够批到你想要的额度。与其四处碰运气，倒不如好好维护一下自己的信用记录、提高自己的资信等级，在需要的时候就可以得到正规金融机构的支持了。

问到具体的推荐哪一个平台的时候。我的观点是：先选择银行，然后选择大的公司，小的公司不要去碰。信不信由你，但是我已经踩过很多次了，所以我不希望你也踩一次。