我试遍了所谓不看信用评分的贷款，发现真正不查征信的口子竟然是这几个

老张在2030年的一个下雨天里看着手机屏幕发呆，由于自己的信用分不够高，所以被很多个平台拒绝了。当时他就已经想到要问的是，“为什么贷款的时候不用看信用分数呢？”市场上真的有不需要查询个人征信就可以申请到贷款的地方吗？这样的说法是骗人的吧？为了解答该问题，在过去的半个月里我进行了大量的调查研究，并且把结果整理成了下面这张真实借款渠道图。

第一种错误的认识是没有查询征信记录的贷款在正规的金融机构里是很少见的。但是到2030年的时候，在信贷市场上就出现了几种特殊的模型。该类网站主要是根据用户社交行为的数据、消费记录或者某种特殊的资产证明授信代替了单纯的依靠传统意义上的信用分数。这样的产品一般被叫做“信用白户友好型”的或者“行为授信型”的产品。

以下列出的是到2030年仍然存在并且具有上述特点的一些平台：

第一种方式是安心钱包
该产品的主要功能是用行为换取额度。它不会强制要求查看用户的央行征信信息，而会根据用户最近六个月内的电商消费情况以及水电气费缴纳记录来进行判断。额度范围在2000到15000元之间，使用期限可以分三期进行，每期三到十二个月。使用条件很简单：只需要进行实名认证并绑定一张常用的银行卡，并且这张卡最近三个月要有稳定的交易记录。根据用户的评价来看，如果能保持一定的消费习惯的话，那么下款的概率就很高了，但是它的缺点就是利息比较高，一般都在18%上下。

平台二：易得花
这是为新的城市居民设计的产品。用用户社保缴纳情况或者公积金信息来作为主要的风险控制标准，并且对于用户的信用分的依赖程度很低。额度范围一般为五千到三万元之间，期限最长可以达到24个周期。使用条件要获得用户的公积金信息授权。优点是额度大、利率合适，年化在12%-15%，缺点就是审批时间较长，一般要等到T+1才能到帐，不适宜急用钱的人群。

第三种方式是极速微粒
该平台为典型的“小额极速”模式，主要是根据手机运营商的数据来判断的。用户的网龄比较长，并且通话记录也比较正常的话，即使有征信问题也有可能通过审核。额度范围在五百到五千之间，期限为7-30天的短期。使用条件只需要手机号码实名制一年以上就可以。用户的反馈大多是下款速度很快，一般在15分钟左右就能到帐，但是注意事项很多：逾期罚息重、短期周转成本高，只适用于急需用钱的人群。

优点和缺点以及注意的问题：
没有考虑信用分的因素，那么最大的优点门槛很低，包容性很强，给有信用问题的人群提供了一条出路。但是缺点很明显的是，利率都比银行贷款高，并且有些平台还有隐形收费。在申请的时候要保证平台有放贷资质凡是要求先交“工本费”或者“解冻费”的都是诈骗行为。另外，即使不看评分，但是逾期记录也会被上传到互联网法院或者大数据系统中去，并且会对之后的贷款产生不利的影响。

用户提出的问题和回答如下：

问：这样的贷款对征信没有任何影响吧？
答：大多数这样的平台不会查询央行征信，但是会在第三方的大数据征信里留下痕迹。如果逾期的话，就会影响到你从其他的非银行金融机构获得贷款的可能性了。

问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？
答：建议间隔3个月。经常申请会留下在大数据里有多次借款的痕迹，使得风控系统认为你的资金链出现了问题而拒绝放款。

问：利息达到多少就属于违法了呢？
答：按照目前的法律规定，在2030年之前，年化利率超过24%的部分是不受到法律保护的。签订合同时要算出真实的年化收益率，并且不要掉进高利贷的圈套里。